Eine Bausparkasse ist eine Finanzeinrichtung, die von seinen Mitgliedern als eine gegenseitige Organisation besessen ist. Bausparkassen bieten Bankwesen an und haben Finanzdienstleistungen, besonders leihende Hypothek verbunden. Diese Einrichtungen werden im Vereinigten Königreich (UK) und mehreren anderen Ländern gefunden.

Der Begriff "Bausparkasse" ist zuerst im 18. Jahrhundert in Großbritannien von kooperativen Sparungsgruppen entstanden. Im Vereinigten Königreich heute bewerben sich Bausparkassen aktiv mit Banken für die meisten Verbraucherbankverkehrsdienstleistungen, besonders Hypothek leihend und Ablagerungen.

Jede Bausparkasse im Vereinigten Königreich ist ein Mitglied der Bausparkasse-Vereinigung. Am Anfang von 2008 gab es 59 Bausparkassen im Vereinigten Königreich, mit dem Gesamtvermögen außerordentliche £ 360 Milliarden. Die Zahl von Gesellschaften im Vereinigten Königreich ist um vier während 2008 wegen einer Reihe von Fusionen verursacht, weit gehend, durch die Folgen der Finanzkrise 2007-2010 gefallen. Mit drei weiteren Fusionen jeden von 2009 und 2010, und einem demutualisation und einer Fusion 2011 ist die aktuelle Zahl von Bausparkassen an 47.

Geschichte

Die Ursprünge der Bausparkasse als eine Einrichtung liegen gegen Ende des 18. Jahrhunderts Birmingham - eine Stadt, die schnelle wirtschaftliche und physische Vergrößerung erlebte, die durch eine Vielfältigkeit von kleinen Metallbearbeitungsunternehmen gesteuert ist, deren viele hoch qualifizierte und wohlhabende Eigentümer sogleich ins Eigentum investiert haben. Viele der frühen Bausparkassen haben in Tavernen oder Kaffeehäusern basiert, die der Fokus für ein Netz von Klubs und Gesellschaften für die Zusammenarbeit und den Meinungsaustausch unter Birminghams hoch aktiver Bürgerschaft als ein Teil der als die Erläuterung von Mittelengland bekannten Bewegung geworden waren. Die erste zu gründende Bausparkasse war die Bausparkasse von Ketley, die von Richard Ketley, dem Hauswirt des Golden Cross Inn 1775 gegründet ist. Mitglieder der Gesellschaft von Ketley haben ein Monatsabonnement zu einer Hauptlache des Kapitals bezahlt, die verwendet wurde, um das Gebäude von Häusern für Mitglieder zu finanzieren, die der Reihe nach als Kaution gehandelt haben, um weiter Finanzierung zur Gesellschaft anzuziehen, weiteren Aufbau ermöglichend. Vor 1781 waren noch drei Gesellschaften in Birmingham mit einem Viertel in der nahe gelegenen Stadt von Dudley gegründet worden; und 19 mehr gebildete in Birmingham zwischen 1782 und 1795. Die erste Außenseite das englische Mittelengland wurde in Leeds 1785 gegründet.

Die meisten ursprünglichen Gesellschaften endeten völlig, wo sie aufgelöst würden, als alle Mitglieder ein Haus hatten: Der letzte von ihnen, dem Ersten Salisbury, wurde im März 1980 abgewickelt. In den 1830er Jahren und 1840er Jahren hat eine neue Entwicklung mit der Dauerhaften Bausparkasse stattgefunden, wo die Gesellschaft eine rollende Basis fortgesetzt hat, ständig in neuen Mitgliedern nehmend, haben so frühere Käufe, solcher vollendet wie Lauch Vereinigte Bausparkasse. Das gesetzgebende Hauptfachwerk für die Bausparkasse war das Bausparkasse-Gesetz von 1874, mit der nachfolgenden sich bessernden Gesetzgebung 1894, 1939 (sieh Kanin-Saal), und 1960.

Auf ihrem Höhepunkt gab es Hunderte von Bausparkassen: So etwa hat jede Stadt im Land eine Bausparkasse nach dieser Stadt nennen lassen. Im Laufe folgender Jahrzehnte hat die Zahl von Gesellschaften abgenommen, weil verschiedene Gesellschaften, die verschmolzen sind, um größere zu bilden, häufig dabei und andere Gesellschaften umbenennend, für demutualisation gewählt haben, der von - in der großen Mehrheit von Fällen - schließliche Übernahme durch eine verzeichnete Bank gefolgt ist. Die meisten vorhandenen größeren Bausparkassen sind das Endergebnis der Fusionen von vielen kleineren Gesellschaften.

Die 1980er Jahre und die 1990er Jahre

In den 1980er Jahren wurden britische Bankverkehrsgesetze geändert, um Bausparkassen zu erlauben, zu normalen Banken gleichwertige Bankverkehrsdienstleistungen anzubieten. Das Management mehrerer Gesellschaften hat noch gefunden, dass sie unfähig waren, sich mit den Banken zu bewerben, und ein neues Bausparkasse-Gesetz 1986 als Antwort auf ihre Sorgen passiert wurde. Das hat Gesellschaften zu 'demutualise' erlaubt. Wenn mehr als 75 % von Mitgliedern begünstigt stimmen würden, würde die Bausparkasse dann eine Aktiengesellschaft wie irgendwelcher anderer werden. Die gegenseitigen Rechte von Mitgliedern wurden gegen Anteile in dieser neuen Gesellschaft ausgetauscht. Mehrere größere Gesellschaften haben solche Vorschläge ihren Mitgliedern gemacht, und alle wurden akzeptiert. Einige sind unabhängige auf der Londoner Börse zitierte Gesellschaften geworden, andere wurden von größeren Finanzgruppen erworben.

Der Prozess hat mit dem demutualisation der Bausparkasse von Abbey National 1989 begonnen. Dann, von 1995 bis zum Ende 1999, acht Gesellschaften demutualised Erklärung von zwei Dritteln des Bausparkasse-Vermögens als in 1994. Fünf dieser Gesellschaften sind gemeinsame Aktienbanken (Plc) geworden, ein verschmolzener mit einem anderen und den anderen vier wurde von Plc übernommen (in zwei Fällen, nachdem sich das gegenseitige vorher zu Plc umgewandelt hatte).

Bewegungen von Demutualisation sind sofort erfolgreich gewesen, weil weder Konservative noch Labour Party Regierungen des Vereinigten Königreichs haben ein Fachwerk geschaffen, die Hindernisse im Weg von demutualisation stellen. Die politische Einwilligung in demutualisation war im Fall von der Position auf dem 'Teppich baggers' am klarsten, der diejenigen ist, die sich Gesellschaften angeschlossen haben, indem sie minimale Beträge von ungefähr £ 100 in der Hoffnung auf das Profitieren von einem Vertrieb des Überschusses danach demutualisation untergebracht haben. Die Deregulierung von 1986 Bausparkasse-Gesetz hat einen Antiteppich bagger Bestimmung in der Form einer zweijährigen Regel enthalten. Das hat eine sich qualifizierende Periode von zwei Jahren vorgeschrieben, bevor Retter an einem restlichen Anspruch teilnehmen konnten. Aber, vor der 1989-Abtei Nationale Bausparkasse demutualisation, die Gerichte, die gegen die zweijährige Regel nach dem gerichtlichen Vorgehen gefunden sind, das von Abbey National selbst gebracht ist, um die Absicht der Gesetzgeber zu überlisten. Danach hat die Gesetzgebung wirklich einen Kassenvertrieb Mitgliedern des Stehens von weniger als zwei Jahren verhindert, aber dasselbe Ergebnis wurde durch das Erlauben des Problems von 'freien' Anteilen im Erwerben Plc erhalten, der für das Bargeld verkäuflich ist. Die Konservative Regierung von Thatcher hat abgelehnt, sich bessernde Gesetzgebung einzuführen, um gut der Defekt in der 'zweijährigen Regel' zu machen.

Bausparkassen, wie gegenseitige Lebensversicherer, sind als Leute mit einer Keule geschlagen zusammen entstanden, um ein allgemeines Bedürfnis-Interesse zu richten; im Fall von den Bausparkassen war das Unterkunft, und Mitglieder waren ursprünglich sowohl Retter als auch Entleiher. Aber es ist sehr schnell klar geworden, dass 'Außenseiter'-Retter erforderlich waren, wessen Motiv Gewinn durch das Interesse auf Ablagerungen war. So sind dauerhafte Bausparkassen schnell Hypothekenbanken geworden, und in solchen Einrichtungen dort hat immer ein Interessenkonflikt zwischen Entleihern und Rettern bestanden. Es war die Aufgabe der Bewegung, diesen Interessenkonflikt beizulegen, um Rettern zu ermöglichen zu beschließen, dass ihre Interessen und diejenigen von Entleihern einigermaßen aber nicht conflictive ergänzend waren. Der Interessenkonflikt zwischen Rettern und Entleihern wurde in den Bausparkassen, aber auf die Deregulierung nie völlig beigelegt, dass Versöhnung etwas eines aussichtslosen Falls geworden ist.

Sobald die Gelegenheit zu fordern vom Management präsentiert wurde, konnten die Retter insbesondere darauf gebaut werden, um es zu greifen. Es gab hart genügend Entleiher, um den Anreiz zu nehmen, haben ihnen durch das Management angeboten (trotz weniger einfacher Summen, die genügen, um zu demonstrieren, dass sie wahrscheinlich dabei waren, effektiv damit zu enden, den Anreiz zurückzuerstatten).

Management, das demutualization auch dadurch fördert, hat Direktionsziele entsprochen, weil das Ende der Gegenseitigkeit gemeinsame Aktiengesellschaft (Plc) Stil-Vergütungskomitee-Bezahlungsstandards und Aktienoptionen gebracht hat. Aktienoptionen für das Management von sich umwandelnden Gesellschaften scheinen, ein starker Faktor in der Verwaltungsberechnung zu sein. Rasmusen (1988) bezieht sich darauf in den folgenden Begriffen:

"... Nebeneinkünfte erheben sich im Verhältnis zur [gegenseitigen] Bankgröße nicht. Wenn ein gegenseitiger groß ist, oder erwartet wird zu wachsen, wenn es Kapital durch eine Konvertierung erheben kann, leiten seine Betriebsleiter mehr Wert von einer Konvertierung ab, aber ertragen viel Verlust von Nebeneinkünften nicht, als wenn die Bank klein war. Ihr Vorteil ist im Recht, das neue Lager zu kaufen, die wertvoll sind, weil die neuen Probleme [durchweg zu niedrig veranschlagt werden, sich in die USA gegenseitige Bankkonvertierungen] beziehend. Außerdem, sind keineswegs alle gegenseitigen Betriebsleiter unfähig, und Konvertierungen erlaubt der Bank, sich leichter auszubreiten und Exekutivaktienoptionen zu gewähren, die Fachbetriebsleitern wertvoll sind".

Das Management von Bausparkassen konnte anscheinend beträchtlich dessen ausgeben, was wirklich die Zeit und Mittel der Organisation ist, ihre wirksame Festnahme von so viel des Vermögens planend, wie sie gekonnt haben. Wenn so, das ist wohl Insiderhandel auf einer großartigen Skala mit dem Vorteil von Innenfachmann-Kenntnissen des Geschäfts und Mitteln des Unternehmens, das nicht mit Außenseitern wie Politiker und Mitglieder (und, vielleicht, Gangregler) geteilt ist.

Anstatt ihren Rand-Vorteil als eine Verteidigung der Gegenseitigkeit von 1980 einzusetzen, setzen Bausparkassen im Benehmen wie Gewinnmaximierungsbanken, Hypothekenraten bezüglich Marktreinigungsniveaus. So, gemäß der Bank von Englands Boxall und Gallagher (1997), "... gab es eigentlich keinen Unterschied zwischen Banken und Bausparkasse, hat Zinssätze für die Hausfinanzhypothek 'verzeichnet', die zwischen 1984 und 1997 leiht. Dieses Verhalten ist auf eine Rückkehr auf dem Vermögen für Bausparkassen hinausgelaufen, die mindestens so hoch war wie Banken von Plc und ohne Vertrieb, zu schneller Anhäufung von Reserven geführt hat". Weil Boxall und Gallagher (1997) auch beobachten; "... die Anhäufung von Reserven in den frühen 1990er Jahren, außer regelnden und zukünftigen Wachstumsvoraussetzungen, ist schwierig, sich mit herkömmlichen Theorien des gegenseitigen Verhaltens zu versöhnen".

Llewellyn (1996) zieht einen eher direkteren und zynischen Schluss;

"Durch das Übernehmen einer Politik, Reserven durch das Aufrechterhalten eines Überrandes aufzubauen, haben Bausparkassen gleichzeitig Banken erlaubt sich zu bewerben und können die lange Lauf-Lebensfähigkeit der Gegenseitigkeit untergraben haben. Eine zynischere Annäherung besteht darin, dass einige Gesellschaften eine Überrand-Strategie angenommen haben können, um einfach ihren Wert für die Konvertierung zu erhöhen".

Etwas von diesem Management hat streitig mit ihren eigenen Mitgliedern geendet. Der ersten Hauptkonvertierung der Abtei 1989, Kay (1991) beobachtet;

"... das Paradox der Abteimitglieder, die gegen das Schwimmen [Konvertierung zu einer Bank von Plc] von ihrer Bausparkasse gekämpft haben. Sie kämpften, um einen Grad der Verantwortlichkeit vor der Mitgliedschaft zu bewahren, die das Management der Gesellschaft offenkundig nicht gefühlt hat. Für das obliegende Management waren die gegensätzlichen Ansichten von einigen ihrer Mitglieder nicht Sachen, die in der Schwebe zu wiegen und in der Formulierung der Politik in Betracht zu ziehen sind. Sie waren ein Ärger, der sich durch den kostspieligen Gebrauch von Werbeberatern und die gesetzlichen Prozesse zu befassen ist".

Schließlich, nach mehreren großen demutualisations und Druck von Abenteurern, die sich von einer Bausparkasse bis einen anderen zu Sahne von den Glückstreffern bewegen, haben die meisten restlichen Gesellschaften ihre Regeln der Mitgliedschaft gegen Ende der 1990er Jahre modifiziert. Die gewöhnlich angenommene Methode war Mitgliedschaft-Regeln sicherzustellen, dass jeder kürzlich das Verbinden einer Gesellschaft, seit den ersten paar Jahren, unfähig sein würde, jeden Gewinn aus einem demutualisation zu bekommen. Mit der Chance eines schnellen entfernten Gewinns ist die Welle von demutualisations 2000 abgelaufen.

Eine akademische Studie (Heffernan, 2003) hat gefunden, dass das Preiskalkulationsverhalten von demutualised Gesellschaften auf Ablagerungen und Hypotheken Aktionären geneigter war als Kunden mit den restlichen gegenseitigen Bausparkassen, die durchweg bessere Raten anbieten.

Die 2000er Jahre und die 2010er Jahre

Das Butterfill Gesetz wurde 2007 passiert, Bausparkassen größere Mächte gebend, sich mit anderen Gesellschaften zu verschmelzen. Diese Mächte sind durch Britannien 2009 und Kent Reliance verwendet worden, 2011 zu ihrem demutualisation führend.

Vor am 31. Dezember 2010 wurden Ablagerungen mit Bausparkassen von bis zu 50,000 £ pro Person, pro Einrichtung, normalerweise von Financial Services Compensation Scheme (FSCS) geschützt, aber Landesweit und Yorkshire haben Bausparkassen eine vorläufige Änderung zu den Begriffen des FSCS verhandelt, um Mitglieder der Gesellschaften zu schützen, die sie späten 2008/frühen 2009 erworben haben. Die amendierten Begriffe haben ehemaligen Mitgliedern von vielfachen Gesellschaften erlaubt, die sich in einen verschmelzen, um vielfache Ansprüche zum FSCS Schutz bis zum 30. September 2009 (später erweitert bis zum 30. Dezember 2010) aufrechtzuerhalten, so (zum Beispiel) würde ein Mitglied mit 50,000 £ in jedem von Nationalen, Cheshire und Derbyshire zur Zeit der jeweiligen Fusionen 150,000 £ des FSCS Schutzes für ihr Kapital im verschmolzenen Landesweit behalten. Am 31. Dezember 2010 wurde die allgemeine FSCS-Grenze für Einzelablagerungen zu 85,000 £ für Banken und Bausparkassen vergrößert, und die Übergangsmaßnahmen in der Rücksicht auf Bausparkasse-Fusionen sind abgelaufen.

Liste von Bausparkassen

Das Vereinigte Königreich

Strom

Die restlichen Bausparkassen sind:

(Gesamtgruppenvermögen von Bausparkassen) Quelle: Bausparkasse-Vereinigung, die für nachfolgende Fusionen und die Verwaltung der Dunfermline Bausparkasse aktualisiert ist

* bilden Diese Gesellschaften einen Teil einer korporativen Geschäftsgruppe nicht, obwohl sie andere Geschäfte besitzen können.

Demutualised

Zehn Bausparkassen des Vereinigten Königreichs demutualised zwischen 1989 und 2000, entweder das Werden eine Bank oder durch eine größere Bank erworben zu werden. Vor 2008 war jede Bausparkasse, die auf der Aktienbörse in der Welle von demutualisations der 1980er Jahre und der 1990er Jahre geschwommen ist, entweder an eine herkömmliche Bank verkauft oder eingebürgert worden worden.

Bestehen Sie nicht mehr

Der folgende ist eine unvollständige Liste von Bausparkassen im Vereinigten Königreich, die nicht mehr bestehen, seitdem sie entweder verschmolzen damit oder von anderen Bausparkassen oder mutuals übernommen wurden.

Australien

In Australien haben sich Bausparkassen entlang britischen Linien entwickelt. Wegen strenger Regulierungen auf Banken sind Bausparkassen bis zur Deregulierung der australischen Finanzindustrie in den 1980er Jahren gediehen. Schließlich sind viele der kleineren Bausparkassen verschwunden, während einige der größten (wie St. Georg) offiziell den Status von Banken erreicht haben.

Ein besonderer Unterschied zwischen australischen Bausparkassen und denjenigen anderswohin, ist, dass australische Bausparkassen erforderlich sind, sich als Aktiengesellschaften zu vereinigen.

Aktuelle Bausparkassen sind

• ABS Bausparkasse
• Größere Bausparkasse
• Erbe-Bausparkasse
• Bausparkasse von Hume
• Lifeplan australische Bausparkasse
• Maitland gegenseitige Bausparkasse
• Newcastle dauerhafte Bausparkasse
• Die Felsen-Bausparkasse (Rockhampton und Surrounds)

Irland

Die Republik Irland hatte ungefähr 40 Bausparkassen an der Spitze der Mitte des 20. Jahrhunderts. Viele von diesen waren sehr klein und, weil die irischen Geschäftsbanken begonnen haben, Wohnhypotheken hervorzubringen, haben die kleinen Bausparkassen aufgehört, konkurrenzfähig zu sein. Meiste verschmolzen oder aufgelöst oder, im Fall von First Active Plc, haben sich zu herkömmlichen Banken umgewandelt. Die letzten restlichen Bausparkassen, EBS Bausparkasse und irische Nationale Bausparkasse, demutualised und wurden übertragen oder in Banktochtergesellschaften 2011 im Anschluss an die Effekten der 2008-2011 irischen Finanzkrise erworben.

Gesellschaftsverschlüsse

• Ballygall Bausparkasse, 1977
• Stadt und Provinzielle Bausparkasse, 1978
• Dubliner Musterbausparkasse, 1984
• Dubliner Sparungsbausparkasse, 1977
• Vier Provinz-Bausparkasse, 1978
• Unabhängige Bausparkasse, 1977
• Irische Sparungsbausparkasse, 1984
• Nationale Provinzielle Bausparkasse, 1977
• Progressive Bausparkasse, 1977
• Westlich von der Bausparkasse von Irland, 1977

Jamaika

In Jamaika bewerben sich vier Bausparkassen mit Geschäftsbanken und Kreditvereinigungen für den grössten Teil des Verbrauchers Finanzdienstleistungen.

Neuseeland

In Neuseeland wurden mehrere Bausparkassen gegründet. Einige, einschließlich der Landesweiten Bausparkasse und Vereinigten Bausparkasse, sind Banken in den 1980er Jahren und 1990er Jahren geworden. Restliche Bausparkassen schließen ein

• Bausparkasse von Nelson
• Southland Bausparkasse, die sich im Oktober 2008 bewegt hat, um eine eingetragene als SBS Bank bekannte Bank zu werden. Jedoch ist es geblieben eine Bausparkasse und hat so seine gegenseitige Struktur behalten.

Andere Länder

In anderen Ländern gibt es gegenseitige Bausparkassen ähnliche Organisationen:

• Österreich: In Österreich gibt es vier Genossenschaftsbanken: Allgemeine Bausparkasse (ABV), Raiffeisen-Bausparkasse, Bausparkasse Wüstenrot AG und Bausparkasse der Sparkassen (Sparkasse).
• Finnland: In Finnland wurde die Hypothekengesellschaft Finnlands, eine dauerhafte Bausparkasse, 1860 gegründet. Seit 2002 werden Hypothekendarlehen von Suomen AsuntoHypoPankki, der lizenzierten von der Gesellschaft besessenen Bank behandelt.
• Deutschland: In Deutschland gibt es 11 Bausparkassen der Sparkassen (Sparkasse) genannt Landesbausparkassen (PFD.) und 15 Bausparkassen von den privaten Banken, zum Beispiel Schwäbisch Saal, Wüstenrot, Deutsche Bank Bauspar AG und so weiter.
• Die Vereinigten Staaten: In den Vereinigten Staaten haben Bausparkassen eine ähnliche Organisation und Zweck.

Betriebliche Unterschiede zu Banken

Rollenzahlen:

Weil die meisten Bausparkassen nicht direkte Mitglieder des Abrechnungssystems des Vereinigten Königreichs waren, war es für sie üblich, eine Rollenzahl zu verwenden, um Rechnungen zu identifizieren aber nicht einen sechsstelligen Sorte-Code und achtstellige Kontonummer zu den BACS Standards zuzuteilen.

Mehr kürzlich haben Bausparkassen dazu geneigt, Sorte-Code und Kontonummer-Zuteilungen innerhalb des Abrechnungssystems zu erhalten, und folglich hat sich der Gebrauch von Rollenzahlen vermindert. Wenn man BACS verwendet, muss man in Rollenzahlen für das Bezugsfeld und den allgemeinen Sorte-Code der Bausparkasse eingehen, und in Kontonummer würde in den BACS Standardfeldern eingegangen.

Siehe auch

• Kooperatives Bankwesen
• Gegenseitige Organisation
• Mutualism
• Demutualisation
• Bankwesen im Vereinigten Königreich

Weiterführende Literatur

• Llewellyn, D. und Holmes, M. (1991) "Zum Schutze von der Gegenseitigkeit: Eine Abhilfe zu einem Erscheinenden Herkömmlichen Verstand", Annalen der Öffentlichen und Kooperativen Volkswirtschaft, Vol.62 (3): Seiten 319-354 (p. 327).
• Rasmusen, E. (1988) "Gegenseitige Banken und Aktienbanken", Zeitschrift des Gesetzes und der Volkswirtschaft, Oktober, Vol.31: Seiten 395-421 (p. 412).
• Kay, J. (1991) "Die Volkswirtschaft der Gegenseitigkeit", Annalen der Öffentlichen und Kooperativen Volkswirtschaft, Vol.62 (3): Seiten 309-317 (p. 317).
• Boxall, A. und Gallagher, N. (1997) "Gegenseitigkeit an den Bösen Straßen", Finanzstabilitätsrezension, Ausgabe 3: Seiten 105-117 (p. 112).
• Llewellyn, D. (1996) "Etwas Nachdenken über die Gegenseitigkeit v. Umwandlungsdebatte", Zeitschrift von Kooperativen Studien, September, Vol.29 (2): Seiten 57-71 (p. 61).

Links

• Bausparkasse-Vereinigung
• Die Geschichte von Bausparkassen von der Bausparkasse-Vereinigungswebsite.