:This-Artikel ist zu kleinen Darlehen spezifisch. Für Finanzdienstleistungen den Armen, sieh Mikrofinanz. Für kleine Zahlungen, sieh Mikrozahlung.

Mikrokredit ist die Erweiterung von sehr kleinen Darlehen (Mikrodarlehen) an arme Entleiher, die normalerweise an Kaution, unveränderlicher Beschäftigung und einer nachprüfbaren Kreditgeschichte Mangel haben. Es wird entworfen, um Unternehmerschaft, Zunahme-Einkommen zu spornen, Armut zu erleichtern und häufig auch Frauen zu ermächtigen. Mikrokredit ist ein Teil der Mikrofinanz, die die Bestimmung einer breiteren Reihe von Finanzdienstleistungen in besonderen Ersparnissen den Armen ist. Bezüglich 2009 wurde es geschätzt, dass es 74 Millionen Empfänger von Mikrokrediten mit insgesamt $ 38 Milliarden in hervorragenden Darlehen gab. Wie man allgemein betrachtet, ist moderner Mikrokredit mit der Grameen Bank entstanden, die in Bangladesch in 1983 gegründet ist. Viele traditionelle Banken haben nachher Mikrokredit eingeführt, wenn auch sie früher seine Wahrscheinlichkeit des Erfolgs rabattiert hatten. Bezüglich 2012 wird Mikrokredit in Entwicklungsländern weit verwendet, und es wird präsentiert als, "enormes Potenzial als ein Werkzeug für die Armut-Erleichterung zu haben." Die Vereinten Nationen hatten 2005 das Internationale Jahr des Mikrokredits erklärt.

Kritiker behaupten jedoch, dass Mikrokredit keinen positiven Einfluss auf Geschlechtbeziehungen gehabt hat, Armut nicht erleichtert hat, viele Entleiher in eine Schuldfalle geführt hat und eine "Privatisierung der Sozialfürsorge" einsetzt. Professor Dean Karlan von der Yale Universität sagt, dass, während Mikrokredit Vorteile erzeugt hat, es nicht das Wundermittel ist, dass es behauptet worden ist, um zu sein. Er empfiehlt auch, den schlechten Zugang zu rudimentären und preiswerten Sparkonten zu geben. Die erste randomized Einschätzung des Mikrokredits, der von Esther Duflo und anderen geführt ist, hat gemischte Ergebnisse gezeigt: Es gab keine Wirkung auf den Haushaltsverbrauch, die Geschlechtbilligkeit, die Ausbildung oder die Gesundheit, aber die Zahl von neuen Geschäften, die durch ein Drittel im Vergleich zu einer Kontrollgruppe vergrößert sind.

Geschichte

Frühe Anfänge

Ideen in Zusammenhang mit dem Mikrokredit können in verschiedenen Zeiten mit der modernen Geschichte gefunden werden. Jonathan Swift hat das irische Kreditkapital der 18. und 19. Jahrhunderte begeistert. Mitte des 19. Jahrhunderts hat Individualist-Anarchist Lysander Spooner über die Vorteile von zahlreichen kleinen Darlehen für unternehmerische Tätigkeiten den Armen als eine Weise geschrieben, Armut zu erleichtern. In ungefähr derselben Zeit, aber unabhängig Spooner, hat Friedrich Wilhelm Raiffeisen die ersten kooperativen leihenden Banken gegründet, Bauern im ländlichen Deutschland zu unterstützen. In den 1950er Jahren hat Akhtar Hameed Khan begonnen, gruppenorientierten Kredit im Östlichen Pakistan zu verteilen. Khan hat das Comilla Modell verwendet, in dem Kredit durch gemeinschaftsbasierte Initiativen verteilt wird. Das Projekt hat wegen der Überbeteiligung der pakistanischen Regierung und der innerhalb von Gemeinschaften geschaffenen Hierarchien gescheitert, weil bestimmte Mitglieder begonnen haben, mehr Kontrolle über Darlehen auszuüben, als andere.

Moderner Mikrokredit

Die Ursprünge des Mikrokredits in seiner aktuellen praktischen Verkörperung können mit mehreren Organisationen verbunden werden, die in Bangladesch, besonders die Grameen Bank gegründet sind. Die Grameen Bank, die allgemein als das erste moderne Mikrokreditinstitut betrachtet wird, wurde 1976 von Muhammad Yunus gegründet. Yunus hat das Projekt in einer kleinen Stadt genannt Jobra mit seinem eigenen Geld begonnen, um kleine Darlehen an niedrigen Zinssätzen den ländlichen Armen zu liefern. Grameen Bank wurde von Organisationen wie BRAC 1972 und ASA 1978 gefolgt. Mikrokredit hat Lateinamerika mit der Errichtung von PRODEM in Bolivien 1986 erreicht; eine Bank, die sich später zu gewinnorientiertem BancoSol verwandelt hat. Mikrokredit ist schnell ein populäres Werkzeug für die Wirtschaftsentwicklung mit Hunderten von Einrichtungen geworden, die überall in der dritten Welt erscheinen. Obwohl die Grameen Bank am Anfang als ein Abhängiger der gemeinnützigen Organisation auf Regierungssubventionen gebildet wurde, ist es später eine korporative Entität geworden und war umbenannter Grameen II 2002. Muhammad Yunus wurde dem Friedenspreis von Nobel 2006 für seine Arbeit zuerkannt, die Mikrokreditdienstleistungen den Armen zur Verfügung stellt.

Grundsätze

Wirtschaftsgrundsätze des Mikrokredits

Mikrokredit basiert auf einem getrennten Satz von Grundsätzen, die von der allgemeinen Finanzierung oder dem Kredit bemerkenswert sind. Mikrokreditorganisationen wurden geschaffen, um im Platz von Kredithaien zu dienen, die bekannt sind, Kunden auszunutzen. Viele Mikrokreditorganisationen haben als gemeinnützige Organisationen begonnen, von privaten oder Regierungssubventionen ablaufend. Vor den 1980er Jahren, der 'Finanzsystemannäherung,' unter Einfluss neoliberalism und fortgepflanzt vom Institut von Harvard für die Internationale Entwicklung ist die dominierende Ideologie unter Mikrokreditorganisationen geworden. Die Kommerzialisierung des Mikrokredits hat mit der Bildung der Einheit Desa (BRI-UD) innerhalb der Bank Rakyat Indonesien 1984 begonnen, das 'kupedes' auf Marktzinssätzen gestützte Mikrodarlehen angeboten hat. Die meisten Mikrokreditorganisationen fungieren jetzt als unabhängige Banken, zu hohen Zinssätzen und einer größeren Betonung auf Sparungsprogrammen führend. Die Anwendung der neoliberal Volkswirtschaft zum Mikrokredit hat viel Debatte unter Gelehrten und Entwicklungspraktikern mit etwas Behauptung erzeugt, dass Mikrokreditbankdirektoren, wie Muhammad Yunus, die Methoden eines Kredithais für ihre eigene persönliche Bereicherung verwenden. Tatsächlich hat ein Stil-Skandal von Wall Street, der die mexikanische Mikrokreditorganisation Compartamos einschließt, die Beschränkungen von gewinngesteuerten Mikrokrediteinrichtungen illuminiert.

Leihende Gruppe

Obwohl das Leihen zu Gruppen lange ein Schlüsselteil des Mikrokredits gewesen ist, hat Mikrokredit am Anfang mit dem Grundsatz des Leihens Personen begonnen. Trotz des Gebrauches von Solidaritätskreisen in den 1970er Jahren haben sich Jobra, Grameen Bank und andere frühe Mikrokreditinstitute am Anfang auf das individuelle Leihen konzentriert.

Tatsächlich hat Muhammad Yunus den Begriff fortgepflanzt, dass jede Person das Potenzial hat, um ein Unternehmer zu werden. Der Gebrauch des Gruppenleihens wurde durch die Volkswirtschaft der Skala motiviert, weil die Kosten, die mit der Überwachung von Darlehen und dem Erzwingen der Erstattung vereinigt sind, bedeutsam niedriger sind, wenn Kredit zu Gruppen aber nicht Personen verteilt wird. Oft hängt das Darlehen an einen Teilnehmer im Gruppenleihen von der erfolgreichen Erstattung von einem anderen Mitglied ab, so Erstattungsverantwortung von Mikrokrediteinrichtungen übertragend, um Empfänger zu leihen.

Das Leihen Frauen

Das Leihen Frauen ist ein wichtiger Grundsatz im Mikrokredit, mit Banken und NGOs wie BancoSol, WWB und Pro Mujer geworden, der Frauen exklusiv befriedigt. Obwohl Grameen Bank am Anfang versucht hat, sowohl Männern als auch Frauen an gleichen Raten zu leihen, setzen Frauen jetzt fünfundneunzig Prozent der Kunden der Bank zusammen. Frauen setzen fort, fünfundsiebzig Prozent aller Mikrokreditempfänger weltweit zusammenzusetzen. Das exklusive Leihen Frauen hat in den 1980er Jahren begonnen, als Grameen Bank gefunden hat, dass Frauen höhere Erstattungsraten haben und dazu neigen, kleinere Darlehen zu akzeptieren, als Männer. Nachher haben viele Mikrokrediteinrichtungen die Absicht verwendet, Frauen zu ermächtigen, ihre unverhältnismäßigen Darlehen an Frauen zu rechtfertigen.

Beispiele

Entwicklungsländer

Die Grameen Bank in Bangladesch ist am ältesten und wahrscheinlich am besten bekannte Mikrofinanzeinrichtung in der Welt. In Indien finanziert die Nationale Bank für die Landwirtschaft und Ländliche Entwicklung (NABARD) mehr als 500 Banken, die auf - Kapital zu Selbsthilfegruppen (SHGs) leihen. SHGs umfassen zwanzig oder weniger Mitglieder, von denen die Mehrheit Frauen von den schlechtesten Kasten und Stämmen sind. Mitglieder sparen kleine Beträge des Geldes, nur einiger Rupien pro Monat in einem Gruppenfonds. Mitglieder können vom Gruppenfonds für eine Vielfalt von Zwecken im Intervall von Haushaltsnotfällen zu Schulgeldern borgen. Da sich SHGs fähig dazu erweisen, ihr Kapital zu führen, so, können sie von einer lokalen Bank borgen, um ins Kleinunternehmen oder die Farm-Tätigkeiten zu investieren. Banken leihen normalerweise bis zu vier Rupien für jede Rupie im Gruppenfonds. In Entleihern von Asien bezahlen allgemein Zinssätze, die sich von 30 % bis 70 % ohne Kommission und Gebühren erstrecken. Das fast 1.4 Millionen SHGs-Enthalten von etwa 20 Millionen Frauen borgt jetzt von Banken, der die Indianer-SHG-Bankverbindung das größte Mikrofinanzprogramm in der Welt modellieren lässt. Ähnliche Programme entwickeln sich in Afrika und Südostasien mit dem Beistand von Organisationen wie IFAD, Opportunity International, Catholic Relief Services, Compassion International, SORGE, APMAS, Oxfam, Tearfund und World Vision.

Entwickelte Länder

In den USA hat Grameen Bank ihre Operation in New York im April 2008 angefangen. Gemäß dem Wirtschaftswissenschaftler Jonathan Morduch von der New Yorker Universität haben Mikrodarlehen weniger Bitte in den Vereinigten Staaten, weil Leute denken, dass es zu schwierig ist, Armut durch das private Unternehmen zu entkommen. Die Bank Amerikas hat Pläne bekannt gegeben, mehr als $ 3.7 Millionen in Bewilligungen zu Nichtgewinnen zuzuerkennen, um in sich rückwärts bewegenden Mikrokreditprogrammen zu verwenden. Einige Organisationen sind jedoch im Stande gewesen, Erfolg zu finden, der das Mikrofinanzmodell in die Vereinigten Staaten bringt. ACCION die USA, die US-Tochtergesellschaft besser bekannter ACCION International, ist im Stande gewesen, US$ 117 Millionen in Mikrodarlehen seit 1991 mit einer mehr als 90 % Erstattungsrate zur Verfügung zu stellen.

Trotzdem sind Anstrengungen, Grameen-artige in entwickelten Ländern leihende Solidarität zu wiederholen, allgemein nicht erfolgreich gewesen. Zum Beispiel hat das Calmeadow Fundament ein analoges Gleichen leihendes Modell in drei Positionen in Kanada, ländlicher Nova Scotia und dem städtischen Toronto und Vancouver während der 1990er Jahre geprüft. Es hat dass eine Vielfalt von Faktoren — einschließlich Schwierigkeiten beschlossen, den Zielmarkt, das hohe Risikoprofil von Kunden, ihrer allgemeinen Abneigung für die gemeinsame Verbindlichkeitsvoraussetzung und hohen allgemeinen Unkosten — gemachte Solidarität zu erreichen, die unlebensfähig ohne Subventionen leiht. Jedoch haben Debatten darüber weitergegangen, ob die erforderlichen Subventionen als eine Alternative zu anderen Subventionen gerechtfertigt werden können, die zur unternehmerischen armen und VanCity Kreditvereinigung ins Visier genommen sind, die die Operationen von Vancouver von Calmeadow übernommen hat, setzt fort, Gleichen zu verwenden, der leiht.

Mikrokredite sind auch in Israel, Russland, der Ukraine und mehr eingeführt worden, wo Unternehmern des Kleinunternehmens gegebene Mikrodarlehen auch verwendet werden, um kulturelle Barrieren in der Hauptströmungsgeschäftsgesellschaft zu überwinden. Israel Free Loan Association (IFLA) hat mehr als $ 100 Millionen in den letzten zwei Jahrzehnten israelischen Bürgern aller Hintergründe geliehen.

Gleicher-zu-Gleicher über das Web leihend

Die Grundsätze des Mikrokredits sind auch im Versuchen angewandt worden, mehrere nicht zu richten, Armut hat Probleme verbunden. Unter diesen haben vielfache internetbasierte Organisationen Plattformen entwickelt, die eine modifizierte Form Gleicher-zu-Gleicher des Leihens erleichtern, wo ein Darlehen in der Form eines einzelnen, direkten Darlehens, aber als die Ansammlung mehrerer kleinerer Darlehen — häufig an einem unwesentlichen Zinssatz nicht vermittelt wird. Es gibt mehrere Wege, durch die die breite Öffentlichkeit am Vermindern der Armut mit Webplattformen teilnehmen kann.

Neue Plattformen, die Verleiher mit Mikrounternehmern verbinden, erscheinen im Web, zum Beispiel Kiva, Zidisha, Leihen für den Frieden, das Mikrokreditfundament und iMicroInvest. Ein anderer WWW-basierter Mikroverleiher Vereinigter Wohlstand verwendet eine Schwankung auf dem üblichen mikroleihenden Modell; mit dem Vereinigten Wohlstand stellt der Mikroverleiher eine Garantie einer lokalen Bank zur Verfügung, die dann zurück doppelt leiht, die sich auf den micro-entrpreneur belaufen. Vereinigter Wohlstand behauptet, dass das sowohl größeren Einfluss zur Verfügung stellt als auch dem Mikrounternehmer erlaubt, eine Kreditgeschichte mit ihrer lokalen Bank für zukünftige Darlehen zu entwickeln. 2009 ist amerikanischer gemeinnütziger Zidisha das erste Gleicher-zu-Gleicher mikroleihende Plattform geworden, Verleiher und Entleiher direkt über internationale Grenzen ohne lokale Vermittler zu verbinden. Vittana erlaubt Gleicher-zu-Gleicher, für Studentendarlehen in Entwicklungsländern zu leihen.

Einfluss

Mikrokredit wird durch seinen positiven Einfluss auf die Armut-Verminderung, das Einkommen, den Verbrauch, die Entwicklung von Geschäften, Ausbildung und Gesundheit, der Bevollmächtigung von Frauen und der Bevollmächtigung der Armen im Allgemeinen gerechtfertigt.

Kritiker behaupten, dass Mikrokredit arme Haushalte in eine Schuldfalle gesteuert hat, dass das Geld von Darlehen für den Verbrauch verwendet wird, dass Männer wirklich das Geld verwenden, für das ihre weiblichen Verwandten in Schuld kommen und dieser Mikrokredit Armut nicht erleichtert oder Gesundheit und Ausbildung verbessert.

Die meisten Kritiken der Mikrofinanz sind wirklich Kritiken des Mikrokredits gewesen, der ohne andere Mikrofinanzdienstleistungen wie Ersparnisse, Überweisungen, Zahlungen und Versicherung geliefert ist. Die Forschung über die Wirksamkeit sowohl des Mikrokredits als auch der Mikrofinanz als ein Werkzeug für die Entwicklung bleibt Misch-teilweise infolge der Schwierigkeit, diesen Einfluss zu kontrollieren und zu messen. An den 2008-Neuerungen für den Armut-Handlungszugang Einleitende Mikrofinanzforschungskonferenz / Finanzieller Zugang, den Einleitende Mikrofinanzforschungskonferenz, der Wirtschaftswissenschaftler Jonathan Morduch von der New Yorker Universität bemerkt hat, gibt es nur eine oder zwei methodisch ausgereifte Studien des Einflusses der Mikrofinanz. Grameen Fundament hat zwei Papiere befreit, die den Staat der Forschung über den Einfluss der Mikrofinanz auf der Armut zusammenfassen:" Des Einflusses der Mikrofinanz Messen, sich Klar werdend, Was Wir" durch Nathanael Goldberg (jetzt mit Neuerungen für die Armut-Handlung) und eine Aktualisierung Wissen, "Den Einfluss der Mikrofinanz messend: Einnahme eines Anderen Blicks" durch Professor Kathleen Odell. Diese zwei Papiere identifizieren Hunderte von Ergebnissen, die positiven Einfluss in der Forschung anzeigen, die im Laufe der letzten zwanzig Jahre, sowie einiger Ergebnisse geführt ist, die beschränkten oder negativen Einfluss in einigen Fällen andeuten.

Einfluss auf Einkommen, Verbrauch und die Entwicklung von Geschäften

Tazul Islam schlägt vor, dass Mikrokredit einen "positiven Einfluss auf Unternehmens- und Haushaltseinkommen- und Anlagenanhäufung, Haushaltsverbrauch hat. Jedoch sind die positiven mit dem Mikrokredit vereinigten Wirtschaftseinflüsse, wie einmal gedacht, nicht so umfassend. Eine Studie durch Dean Karlan von Yale Universität in den Philippinen hat zwei Gruppen in Manila verglichen: Eine Behandlungsgruppe, die durch den Mikrokredit und eine Kontrollgruppe finanziert ist, die Mikrokredit nicht erhalten hat. Die Studie hat gezeigt, dass in diesem Fall viele Mikrokredite Leuten mit dem vorhandenen Geschäft, und nicht denjenigen geliehen wurden, die suchen, neue Geschäfte zu eröffnen. Die Geschäfte sind gewinnbringender geworden und haben unproduktive Angestellte einschließlich Freunde und Verwandter entlassen, die sie sich vorher verpflichtet gefühlt hatten anzustellen.

Die erste randomized Einschätzung des Einflusses, Mikrokredit auf einem neuen Markt einzuführen, ist in Armenvierteln in Hyderabad, Indien 2008 übernommen worden. Hälfte der Armenviertel wurde für öffnende Zweige von Banken zufällig ausgewählt, die Mikrokredite zur Verfügung gestellt haben, während der Rest nicht war. Die Studie hat gezeigt, dass fünfzehn zu 18 Monaten nachdem das Leihen begonnen hat, gab es keine Wirkung auf den durchschnittlichen Monatsverbrauch pro Kopf, aber Verbrauch auf haltbaren Waren vergrößert und die Zahl von neuen durch vergrößerten Geschäften

ein Drittel.

Einfluss auf Armut

Milford Bateman, der Autor dessen, Warum Arbeit nicht Mikrofinanziert?, behauptet, dass Mikrokredit nur ein "Trugbild der Armut-Verminderung" anbietet. "Als in jeder Lotterie oder Glücksspiel schaffen einige in der Armut wirklich, Mikrounternehmen einzusetzen, die ein anständiges Leben erzeugen," streitet er, aber "diese isolierten und häufig werden vorläufige positives durch die größtenteils überblickten Negative überschwemmt." Bateman beschließt, dass "Die internationale Entwicklungsgemeinschaft jetzt mit der Wirklichkeit konfrontiert, dass, insgesamt, Mikrofinanz ein Entwicklungspolitikfehler von ziemlich historischen Verhältnissen gewesen ist."

Soziologe Jonathan H. Westover, Dr. hat gefunden, dass so viele der Beweise auf der Wirksamkeit der Mikrofinanz, um Armut zu erleichtern, in anekdotischen Berichten oder Fallstudien basieren. Er hat am Anfang mehr als 100 Artikel über das Thema gefunden, aber hat nur die 6 eingeschlossen, die genug quantitative Daten verwendet haben, um vertretend zu sein, und von dem keiner strenge Methoden wie Randomized-Kontrollproben verwendet hat, die denjenigen ähnlich sind, die durch Neuerungen wegen der Armut-Handlung und des Armut-Handlungslaboratoriums von M.I.T. Jameel berichtet sind. Eine dieser Studien hat gefunden, dass diese Mikrofinanz Armut reduziert hat. Zwei waren andere unfähig zu beschließen, dass Mikrofinanz Armut reduziert hat, obwohl sie einige positive Effekten dem Programm zugeschrieben haben. Andere Studien haben ähnlich mit Überblicken aufgehört, die finden, dass sich eine Mehrheit von Teilnehmern besser über Finanzen mit einem schlechteren Gefühl fühlt.

Gemäß dem Islam erreicht die Grameen Bank den schlechtesten nicht, da die Kunden der Bank dazu neigen, um die Armut-Linie vorherrschend gemäßigt armer oder verwundbarer Nichtarmer gebündelt zu werden. Der Armen, die sich Bankmikrokreditprogramm von Grameen anschließen, steigt ein hoher Prozentsatz häufig aus nach nur einigen Kreditzyklen, während viele andere schließlich in späteren Kreditzyklen aussteigen, weil beginnen Kreditbeträge, ihre Erstattungskapazität zu überschreiten.

Einige Probleme mit dem Mikrokredit werden in Der Mikroschuld, einem Film vom dänischen Journalisten Tom Heinemann irrtümlicherweise behauptet. Nach einer gründlichen Untersuchung im Dezember 2010 durch das norwegische Außenministerium, wie man bewiesen hat, sind die angeblichen Probleme falsch gewesen, und keine weiteren Handlungen gegen die Grameen Bank und seinen Gründer, Muhammad Yunnis, sind genommen worden. Der Dokumentarfilm durch Heinemann schaut auch auf die Wirksamkeit der Grameen Bank und behauptet, dass es wenig Einfluss auf Armut durch das Hervorheben der behaupteten fortlaufenden Armut von Sufiya Begum, dem ursprünglichen Kreditempfänger von Grameen in Jobra Village hat. Diese Behauptung wird diskutiert, seitdem dokumentarischer Schöpfer Gayle Ferraro die Frau lebendig gefunden hat und so, die ursprüngliche Geschichte von Grameen bestätigend.

Gefahren wie Krankheit und Naturkatastrophen sind eine kritische Dimension der Armut, und arme Leute verlassen sich schwer auf informelle Ersparnisse, um diese Gefahren zu führen. Mikrofinanzeinrichtungen konnten Sparungsdienstleistungen dieser Bevölkerung zur Verfügung stellen, diese Gefahren zu reduzieren, aber nicht sie alle sind beim Tun so erfolgreich gewesen. Zum Beispiel hat eine Studie von Mikrokreditinstituten in Bolivien 2003 zum Beispiel gefunden, dass sie sehr langsam waren, um Qualitätsmikrosparungsdienstleistungen wegen des leichten Zugangs zu preiswerteren Formen des Außenkapitals zu liefern.

Mikrokredit ist für viele Selbstmorde in Indien verantwortlich gemacht worden: Wie man sagt, ist das aggressive Leihen durch Mikrokreditgesellschaften in Andhra Pradesh auf mehr als 80 Todesfälle 2010 hinausgelaufen.

Zinssätze, Aktienangebote und Erstattungsraten

Es hat viel Kritik der hohen Entleihern beladenen Zinssätze gegeben. Zum Beispiel haben Bangladeschs ehemalige Finanz und der Planungsminister M Saifur Rahman 2005 angeklagt, dass einige Mikrofinanzeinrichtungen Raten des überhöhten Zinses verwenden. Sharma hat Mikrofinanzeinrichtungen dafür kritisiert, Klein-Schuldfallen für die Armen in Andhra Pradesh in Indien mit hohen Zinssätzen und Zwangsmethoden der Wiederherstellung zu schaffen. Eine 2008-Studie in Bangladesch hat gezeigt, dass einige Kreditempfänger in einen Zyklus der Schuld mit einem Mikrokreditdarlehen von einer Organisation sinken, um Interesse-Verpflichtungen von einem anderen nachzukommen. Stabsoffiziere, die von der Macht lokal in der Lage sind und gestützt auf Erstattungsraten manchmal entlohnt werden, verwenden Zwangsmittel und sogar gewaltsame Taktik, um Raten auf den Mikrokreditdarlehen zu sammeln. Der echte durchschnittliche Mappe-Ertrag, der durch die Probe von 704 Mikrofinanzeinrichtungen zitiert ist, die freiwillig Berichte bei der Meldung von MicroBanking 2006 vorgelegt haben, war 22.3 % jährlich. Jedoch sind jährliche Kunden berechnete Raten höher, weil sie auch lokale Inflation und die Risikokredite-Ausgaben der Mikrofinanzeinrichtung einschließen. Muhammad Yunus hat kürzlich viel von diesem Argument angebracht, und in seinem letzten Buch behauptet, dass Mikrofinanzeinrichtungen, die um mehr als 15 % über ihren langfristigen Betriebskosten stürmen, Strafen gegenüberstehen sollten.

Ein zusammenhängendes Problem ist Zinsenthüllung: Viele Lieferanten des Mikrokredits setzen ihre Raten Kunden an, die die flache Berechnungsmethode verwenden, die bedeutsam die wahre Jährliche Prozentsatz-Rate herunterspielt. In Andhra Pradesh haben die Dorfbewohner, die das Darlehen häufig wegnehmen, das Interesse nicht gewusst, dass sie beladen wurden und der Folgen nicht bewusst waren, vielfache Darlehen zu nehmen, weil sie das zweite Darlehen nehmen, um das erste Darlehen zu klären.

Die Ausgabe von Lagern durch IPOs (Anfängliche Öffentliche Angebote) durch Mikrofinanzeinrichtungen ist auch kritisiert worden. Feind-Beispiel, der Banco Compartamos hat seine Anteile auf die mexikanische Börse 2007 gestellt, ihm erlaubend, sehr hohe Gewinne zu erzeugen, die durch steigende Zinssätze auf ihren Mikrodarlehen erreicht wurden, die an einem Punkt 86 % pro Jahr erreicht haben. Im Juli 2010 Indiens größter MFI, SKS Mikrofinanz ist auch in eine Aktiengesellschaft umgewandelt worden. In beiden Beispielen hat Muhammad Yunus öffentlich seine Unstimmigkeit festgesetzt, sagend, dass die Armen die einzigen Begünstigten der Mikrofinanz sein sollten.

Tucker hat 1995 behauptet, dass sich die 98-%-Erstattungsrate der Darlehen von Grameen nur auf erst-malige Darlehen bezieht, dass sie häufig durch neue Darlehen zurückgezahlt werden, und dass die Praxis, nur zu Gruppen von Frauen zu leihen, Verleiher unter dem Druck bringt, weil jedes Mitglied nur ein neues Darlehen erhalten kann, wenn jedes Mitglied das vorherige Darlehen zurückgezahlt hat.

Geschlechteinfluss

Eine 1996-Studie in Bangladesch erkennt den "Erfolg" von reichenden Frauen mit dem Mikrokredit als "hoch eindrucksvoll" an, sondern auch bemerkt, dass durch Darlehen häufig Verwandten männlichen Geschlechts oder Männern übergeben wird. In einer Minderheit von Fällen gab es sogar eine Zunahme in der häuslichen Gewalt für Frauen, die das Darlehen nicht bekommen haben oder auf eine lange Zeit warten mussten, um das Darlehen zu bekommen. Die Studie hat auch gezeigt, dass Frauen mit größerer Wahrscheinlichkeit Kontrolle über ihre Darlehen in der traditionellen Frauenarbeit wie Viehbestand behalten werden, der erzieht, die "als Frauenarbeit" betrachtet werden. Eine 2008-Studie von Mikrokreditprogrammen in Bangladesch hat gefunden, dass Frauen häufig bloß als Sammlungsagenten für ihre Männer und Söhne, solch handeln, dass die Männer das Geld selbst ausgeben, während Frauen mit der Kreditgefahr gesattelt werden. Das größere die Größe des Darlehens, Frauen verlieren ihre Kontrolle mehr. Zum Beispiel hat eine Studie in Bangladesch gezeigt, dass Frauen 100-%-Kontrolle über Darlehen haben, die kleiner sind als 1000 Taka, aber nur 46 % der Kontrolle, wenn das Darlehen größer ist als 4,000 Taka. Eine Studie in Indien hat gezeigt, dass Frauen unter dem Druck von ihren Verwandten männlichen Geschlechts gebracht werden können, um sich einer Kreditgruppe und indebt selbst anzuschließen. Eine Studie in Bangladesch hat gezeigt, dass Mikrokredit Mitgiften, mit Frauen gezwungen zuweilen vergrößert, Mikrokreditdarlehen als die einzigen Mittel zu nehmen, diese vergrößerten Mitgiften für ihre Töchter zu bezahlen. Die erste randomized Einschätzung der Einführung des Mikrokredits, der in Hyderabad in Indien ausgeführt ist, hat keinen Einfluss auf Frauenbeschlussfassung gefunden.

Eine große Mehrheit von Mikrodarlehen wird Frauen häufig unter dem Vorwand zuerkannt, ihre Bevollmächtigung zu sichern. Parmar nimmt Problem mit der Idee, dass Bevollmächtigung Frauen von Entwicklungspraktikern (größtenteils männlichen Geschlechts) in der Form von Darlehen gegeben werden kann, behauptend, dass Bevollmächtigung ein selbstgeleiteter Prozess ist. Johnson argumentiert für die Einschließung von mehr Angestellten in Mikrokreditinstituten und Geschlechtbewusstsein-Ausbildung für den vorhandenen Personal. Zusätzlich behauptet Liek, dass Männer in den Prozess des Leihens Frauen eingeschlossen werden müssen, um Geschlechtantagonismus zu verringern, weil sich Männer häufig ausgeschlossen von Mikrokreditdienstleistungen fühlen.

Einige Autoren behaupten, dass Mikrokredit nicht nur Frauen, aber Männer ebenso ermächtigt. Zum Beispiel sagen Cheston und Kuhn, dass Mikrokreditprogramme das "Potenzial" haben, um Kräfteverhältnisse umzugestalten und die Armen — sowohl Männer als auch Frauen zu ermächtigen.

Einfluss auf Ausbildung und Gesundheit

Tazul Islam behauptet einen positiven Einfluss des Mikrokredits auf dem Niveau der Ausbildung, Gesundheit und Nahrung. Jedoch hat die erste randomized Einschätzung des Mikrokredits, der in Hyderabad in Indien ausgeführt ist, keine Beweise eines Einflusses auf Ausbildung und Gesundheit gefunden.

Vorschläge, um Mikrokredit zu verbessern

Viele Gelehrte und Praktiker schlagen ein einheitliches Paket von Dienstleistungen ('eine Kredit-Plus' Annäherung) vor, anstatt gerade Kredite zur Verfügung zu stellen. Wenn der Zugang zum Kredit mit Sparungsmöglichkeiten, unproduktiven Kreditmöglichkeiten, Versicherung, Unternehmensentwicklung (Produktionsorientiert und Verwaltungsausbildung, Marktunterstützung) und Sozialfürsorge-zusammenhängende Dienstleistungen verbunden wird (Lese- und Schreibkundigkeit und Gesundheitswesen, Geschlecht und soziale Bewusstsein-Ausbildung), können die nachteiligen Effekten, die oben besprochen sind, verringert werden. Einige behaupten, dass erfahrenere Unternehmer, die Darlehen bekommen, für größere Darlehen qualifiziert werden sollten, um den Erfolg des Programms zu sichern.

Siehe auch

• Kooperatives Bankwesen
• Graf Me in (der Wohltätigkeit)
• Flache Rate (Finanz)
• Mikrokredit für die Wasserversorgung und sanitären Einrichtungen
• Mikrobewilligung
• Planen Sie Unternehmen
• Solidarität, leihend

Bibliografie

Folgender ist eine ausgewählte Bibliografie über den Mikrokredit.

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Links

• Letzte Ergebnisse von Randomized Einschätzungen des Mikrofinanzzugangs, um Forum durch CGAP und Seine Partner Nr. 2, Dezember 2011 Zu finanzieren
• Das Gebäude einer Mikrofinanzeinrichtung vom Kratzer-Einrichtungsziel soll Finanzdienstleistungen auf einem Selbstunterstützen noch effiziente Basis Mikrounternehmern anbieten.
• Zeitschrift der Mikrofinanz, eines Forums für Praktiker in der Mikrofinanz und Mikrounternehmensentwicklung, um Information und Ideen auszutauschen
• Omidyar-Büschel-Mikrofinanzfonds, eine Partnerschaft zwischen Pierre Omidyar und Büschel-Universität.
• "Die Mikrofinanz im amerikanischen" Helfen sichert egalitären Zugang zu erforderlichen Finanzdienstleistungen.
• Die Versprechung der Mikrofinanz für die Armut-Erleichterung in der sich entwickelnden Welt
• Mikrokreditaufsichtsbehörde, MRA Der Hauptkörper, um Mikrofinanzoperation von NGOs Bangladeschs zu kontrollieren und zu beaufsichtigen
• Erleichterung und Armut und enpowerment der Armen, BRAC Bangladesch
• Die Europäische Union "Projektkreditgenossenschaften - die Russische Föderation" offizielle Website
• Kleine Glücke: Mikrokredit und die Zukunft der Armut-Website für einen PBS Dokumentarfilm