Wie man

gewöhnlich versteht, hat Mikrofinanz die Bestimmung von Finanzdienstleistungen Mikrounternehmern und Kleinunternehmen zur Folge, die an Zugang zum Bankwesen und den verwandten Dienstleistungen wegen der hohen mit der Portion diesen Kundenkategorien vereinigten Transaktionskosten Mangel haben. Die zwei Hauptmechanismen für die Übergabe von Finanzdienstleistungen solchen Kunden sind (1) Beziehungsbasiertes Bankwesen für individuelle Unternehmer und Kleinunternehmen; und (2) gruppenbasierte Modelle, wohin mehrere Unternehmer zusammen kommen, um sich um Darlehen und andere Dienstleistungen als eine Gruppe zu bewerben.

In einigen Gebieten, zum Beispiel das Südliche Afrika, wird Mikrofinanz verwendet, um die Versorgung von Finanzdienstleistungen Angestellten des niedrigen Einkommens zu beschreiben, die jedoch am im Hauptströmungsbankwesen überwiegenden Einzelfinanzmodell näher ist.

Für einige ist Mikrofinanz eine Bewegung, deren Gegenstand "eine Welt ist, in der so viele arme und nah-arme Haushalte wie möglich dauerhaften Zugang zu einer passenden Reihe der hohen Qualität Finanzdienstleistungen, einschließlich nicht nur Kredits sondern auch Ersparnisse, Versicherung und Fonds-Übertragungen haben." Viele von denjenigen, die Mikrofinanz allgemein fördern, glauben, dass solcher Zugang armen Leuten aus der Armut helfen wird. Für andere ist Mikrofinanz eine Weise, Wirtschaftsentwicklung, Beschäftigung und Wachstum durch die Unterstützung von Mikrounternehmern und Kleinunternehmen zu fördern.

Mikrofinanz ist eine breite Kategorie von Dienstleistungen, die Mikrokredit einschließt. Mikrokredit ist Bestimmung von Kreditdienstleistungen armen Kunden. Obwohl Mikrokredit einer der Aspekte der Mikrofinanz ist, ist die Verschmelzung der zwei Begriffe im öffentlichen Gespräch endemisch. Kritiker greifen häufig Mikrokredit an, während sie sich darauf unterschiedslos entweder als 'der Mikrokredit' oder als 'die Mikrofinanz' beziehen. Wegen der breiten Reihe von Mikrofinanzdienstleistungen ist es schwierig, Einfluss zu bewerten, und sehr wenige Studien haben versucht, seinen vollen Einfluss zu bewerten.

Herausforderungen

Traditionell haben Banken Finanzdienstleistungen wie Darlehen Kunden mit wenig oder keinem Kasseneinkommen nicht zur Verfügung gestellt. Banken übernehmen wesentliche Kosten, um eine Kundenrechnung, unabhängig davon zu führen, wie klein die Geldbeträge eingeschlossen haben. Zum Beispiel, obwohl die groben Gesamteinnahmen davon, hundert Darlehen im Betrag von 1,000 $ zu liefern, jeder wird sich außerordentlich von den Einnahmen nicht unterscheiden, die sich aus dem Liefern eines Darlehens von 100,000 $ ergeben, man fast hundertfach so viel Arbeit und Kosten braucht, um hundert Darlehen zu führen, wie es tut, um dasjenige zu führen. Die festen Kosten von in einer Prozession gehenden Darlehen jeder Größe sind als Bewertung von potenziellen Entleihern, ihren Erstattungsaussichten und Sicherheit beträchtlich; die Regierung von hervorragenden Darlehen, sich von straffälligen Entleihern versammelnd, muss usw. in allen Fällen getan werden. Es gibt eine Rentabilitätsgrenze in der Versorgung von Darlehen oder Ablagerungen, unter denen Banken Geld auf jedem verlieren, den sie machen. Arme Leute fallen gewöhnlich unter dieser Rentabilitätsgrenze. Eine ähnliche Gleichung widersteht Anstrengungen, andere Finanzdienstleistungen armen Leuten zu liefern.

Außerdem haben ärmste Leute weniges Vermögen, das von einer Bank als Kaution gesichert werden kann. Wie dokumentiert, umfassend durch Hernando de Soto und andere, selbst wenn sie zufällig Land in der sich entwickelnden Welt besitzen, können sie nicht wirksamen Titel dazu haben. Das bedeutet, dass die Bank wenig Zuflucht gegen im Verzug seiende Entleiher haben wird.

Gesehen von einer breiteren Perspektive ist die Entwicklung eines gesunden nationalen Finanzsystems lange als ein Katalysator für die breitere Absicht der nationalen Wirtschaftsentwicklung angesehen worden (sieh zum Beispiel Alexander Gerschenkron, Paul Rosenstein-Rodan, Joseph Schumpeter, Anne Krueger). Jedoch haben die Anstrengungen von nationalen Planern und Experten, um Finanzdienstleistungen für die meisten Menschen zu entwickeln, häufig in Entwicklungsländern, aus Gründen zusammengefasst gut von Adams, Graham & Von Pischke in ihrer klassischen Analyse gescheitert, 'Ländliche Entwicklung mit dem Billigen Darlehen untergrabend'.

Wegen dieser Schwierigkeiten, wenn arme Leute borgen, verlassen sie sich häufig auf Verwandte oder einen lokalen Geldgeber, dessen Zinssätze sehr hoch sein können. Eine Analyse von 28 Studien von informellen moneylending Raten in 14 Ländern in Asien, Lateinamerika und Afrika hat beschlossen, dass 76 % von Geldgeber-Raten um 10 % pro Monat einschließlich 22 % zu weit gehen, die um 100 % pro Monat zu weit gegangen sind. Geldgeber berechnen gewöhnlich höhere Raten ärmeren Entleihern als zu weniger schlechten. Während Geldgeber häufig dämonisiert und wegen des Wuchers angeklagt werden, sind ihre Dienstleistungen günstig und schnell, und sie können sehr flexibel sein, wenn Entleiher in Probleme geraten. Hoffnungen auf das schnelle Stellen von ihnen aus dem Geschäft haben sich unrealistisch sogar in Plätzen erwiesen, wo Mikrofinanzeinrichtungen aktiv sind.

Im Laufe der letzten Jahrhunderte haben praktische Hellseher, von den Mönchen von Franciscan, die die gemeinschaftsorientierten Leihhäuser des 15. Jahrhunderts, den Gründern der europäischen Kreditvereinigungsbewegung im 19. Jahrhundert (wie Friedrich Wilhelm Raiffeisen) und den Gründern der Mikrokreditbewegung in den 1970er Jahren gegründet haben (wie Muhammad Yunus) Methoden geprüft und Einrichtungen gebaut, die entworfen sind, um die Arten von Gelegenheiten und Risikomanagement-Werkzeugen zu bringen, die Finanzdienstleistungen bis zu die Eingangsstufen von armen Leuten zur Verfügung stellen können. Während der Erfolg der Grameen Bank (der jetzt mehr als 7 Millionen armen bangladeschischen Frauen dient) die Welt begeistert hat, hat es sich schwierig erwiesen, diesen Erfolg zu wiederholen. In Nationen mit niedrigeren Bevölkerungsdichten hat sich Treffen mit den Betriebskosten eines Einzelzweigs durch die Portion nahe gelegenen Kunden beträchtlich schwieriger erwiesen. Hans Dieter Seibel, Vorstandsmitglied der europäischen Mikrofinanzplattform, ist zu Gunsten vom Gruppenmodell. Dieses besondere Modell (verwendet von vielen Mikrofinanzeinrichtungen) hat Finanzsinn, er sagt, weil es Transaktionskosten reduziert. Mikrofinanzprogramme müssen auch auf dem lokalen Kapital basieren. Lokale Wurzeln

Obwohl viel Fortschritte gemacht worden sind, ist das Problem noch, und die überwältigende Mehrheit von Leuten nicht behoben worden, die weniger als 1 $ pro Tag besonders in den ländlichen Gebieten verdienen, fortsetzen, keinen praktischen Zugang zur formellen Sektor-Finanz zu haben. Mikrofinanz ist schnell mit $ 25 Milliarden zurzeit bei der Arbeit in Mikrofinanzdarlehen gewachsen. Es wird geschätzt, dass die Industrie $ 250 Milliarden braucht, um Kapital allen armen Leuten zu bekommen, die es brauchen. Die Industrie ist schnell gewachsen, und Sorgen sind entstanden, dass die Rate des Kapitals, das in die Mikrofinanz fließt, eine potenzielle Gefahr, wenn nicht geführt, gut ist.

Wie gesehen, in Andhra Pradesh (Indien) können diese Systeme leicht scheitern. Einige Gründe, die Nichtgebrauch durch potenzielle Kunden, Überverschuldung, schlechte Betriebsverfahren, Vernachlässigung von Aufgaben und unzulänglichen Regulierungen sind.

Geschichte

Die Geschichte der Mikrofinanzierung kann zurück als lange zur Mitte der 1800er Jahre verfolgt werden, als der Theoretiker Lysander Spooner über die Vorteile kleiner Kredite Unternehmern und Bauern als eine Weise schrieb, die Leute aus der Armut zu bekommen. Unabhängig Spooner hat Friedrich Wilhelm Raiffeisen die ersten kooperativen leihenden Banken gegründet, Bauern im ländlichen Deutschland zu unterstützen.

Der moderne Gebrauch des Ausdrucks "Mikrofinanzierung" hat Wurzeln in den 1970er Jahren, als Organisationen, wie Grameen-Bank Bangladeschs mit dem Mikrofinanzpionier Muhammad Yunus, anfingen und die moderne Industrie der Mikrofinanzierung gestalteten. Ein anderer Pionier in diesem Sektor ist Akhtar Hameed Khan.

Grenzen und Grundsätze

Arme Leute borgen von informellen Geldgebern und sparen mit informellen Sammlern. Sie erhalten Darlehen und Bewilligungen von Wohltätigkeiten. Sie versichern sich Versicherung von staatlichen Gesellschaften. Sie erhalten Kapital-Übertragungen durch formelle oder informelle Überweisungsnetze. Es ist nicht leicht, Mikrofinanz von ähnlichen Tätigkeiten zu unterscheiden. Es konnte gefordert werden, dass eine Regierung, die Staatsbanken befiehlt, Termineinlagekonten für arme Verbraucher zu öffnen, oder ein Geldgeber, der sich mit dem Wucher beschäftigt, oder eine Wohltätigkeit, die eine Färse-Lache führt, mit der Mikrofinanz beschäftigt ist. Das Sicherstellen von Finanzdienstleistungen armen Leuten wird am besten durch die Erweiterung der Zahl von Finanzeinrichtungen getan, die für sie, sowie durch die Stärkung der Kapazität jener Einrichtungen verfügbar sind. In den letzten Jahren dort hat auch Betonung auf der Erweiterung der Ungleichheit von Einrichtungen vergrößert, da verschiedene Einrichtungen verschiedenen Bedürfnissen dienen.

Einige Grundsätze, die eineinhalb Jahrhundert der Entwicklungspraxis zusammenfassen, wurden 2004 von Consultative Group kurz zusammengefasst, um den Armen (CGAP) Zu helfen, und von der Gruppe von Acht Führern auf dem G8 Gipfel am 10. Juni 2004 gutgeheißen:

1. Arme Leute brauchen nicht nur Darlehen sondern auch Ersparnisse, Versicherung und Geldübertragungsdienstleistungen.
2. Mikrofinanz muss für arme Haushalte nützlich sein: Das Helfen sie, Einkommen zu erheben, bauen Sie Vermögen und/oder Kissen selbst gegen Außenstöße auf.
3. "Mikrofinanz kann für sich zahlen." Subventionen von Spendern und Regierung sind knapp und unsicher, und so große Anzahl von armen Leuten zu erreichen, Mikrofinanz muss für sich zahlen.
4. Mikrofinanz bedeutet, dauerhafte lokale Einrichtungen zu bauen.
5. Mikrofinanz bedeutet auch, die Finanzbedürfnisse nach armen Leuten in ein Hauptströmungsfinanzsystem eines Landes zu integrieren.
6. "Der Job der Regierung ist, Finanzdienstleistungen zu ermöglichen, ihnen nicht zur Verfügung zu stellen."
7. "Spender-Kapital sollte privates Kapital ergänzen, sich damit nicht bewerben."
8. "Der Schlüsselengpass ist die Knappheit an starken Einrichtungen und Betriebsleitern." Spender sollten sich auf Höchstgebäude konzentrieren.
9. Zinsdecken verletzen arme Leute, indem sie Mikrofinanzeinrichtungen davon abgehalten wird, ihre Kosten zu bedecken, der die Versorgung des Kredits abwürgt.
10. Mikrofinanzeinrichtungen sollten messen und ihre Leistung - sowohl finanziell als auch sozial bekannt geben.

Mikrofinanz wird als ein Werkzeug für die sozioökonomische Entwicklung betrachtet, und kann klar von der Wohltätigkeit bemerkenswert sein. Familien, die mittellos, oder so arm sind, werden sie kaum im Stande sein, den Kassenzufluss zu erzeugen, der erforderlich ist, ein Darlehen zurückzuzahlen, sollte Empfänger der Wohltätigkeit sein. Anderen wird am besten von Finanzeinrichtungen gedient.

Debatten an den Grenzen

Es gibt mehrere Schlüsseldebatten an den Grenzen der Mikrofinanz.

Praktiker und Spender von der karitativen Seite der Mikrofinanz argumentieren oft für das Einschränken des Mikrokredits zu Darlehen zu produktiven Zwecken - zum Beispiel, ein Mikrounternehmen anzufangen oder auszubreiten. Diejenigen von der Seite des privaten Sektors antworten, dass, weil Geld vertretbar ist, solch eine Beschränkung unmöglich ist geltend zu machen, und dass jedenfalls es bis zu reichen Leuten nicht sein sollte, um zu bestimmen, wie arme Leute ihr Geld verwenden.

Vielleicht unter Einfluss traditioneller Westansichten über den Wucher ist die Rolle des traditionellen Geldgebers viel Kritik besonders in den frühen Stufen der modernen Mikrofinanz unterworfen gewesen. Da ärmere Leute Zugang zu Darlehen von Mikrokreditinstituten jedoch gewonnen haben, ist es offenbar geworden, dass die Dienstleistungen von Geldgebern fortgesetzt haben, geschätzt zu werden. Entleiher waren bereit, sehr hohe Zinssätze für Dienstleistungen wie schnelle Kreditauslage, Vertraulichkeit und flexible Erstattungslisten zu bezahlen. Sie haben niedrigere Zinssätze als entsprechende Entschädigung für die Kosten des Beachtens Sitzungen, Beachtens Lehrkursen nicht immer gesehen, um sich für Auslagen oder das Leisten von Monatsseitenbeiträgen zu qualifizieren. Sie haben es auch unangenehm gefunden, um gezwungen zu werden, vorzugeben, dass sie borgten, um ein Geschäft anzufangen, als sie häufig aus anderen Gründen (wie das Zahlen für Schulgelder borgten, sich mit Gesundheitskosten befassend oder die Familiennahrungsmittelversorgung sichernd). Der neuere Fokus auf einschließlichen Finanzsystemen (sieh Abteilung unten), gewährt Geldgebern mehr Gesetzmäßigkeit, zu Gunsten von der Regulierung und den Anstrengungen streitend, Konkurrenz zwischen ihnen zu vergrößern, um die für arme Leute verfügbaren Optionen auszubreiten.

Moderne Mikrofinanz ist in den 1970er Jahren mit einer starken Orientierung zu Lösungen des privaten Sektors erschienen. Das hat sich aus Beweisen ergeben, dass staatliche landwirtschaftliche Entwicklungsbanken in Entwicklungsländern ein kolossaler Misserfolg gewesen waren, wirklich die Entwicklungsabsichten untergrabend, denen sie beabsichtigt waren, um zu dienen (sieh die Kompilation, die von Adams, Graham & Von Pischke editiert ist). Dennoch haben öffentliche Beamte in vielen Ländern eine verschiedene Ansicht und setzen fort, in Mikrogeldmärkten dazwischenzuliegen.

Es hat eine langjährige Debatte über die Schärfe des Umtauschs dazwischen gegeben 'übertreffen' (die Fähigkeit einer Mikrofinanzeinrichtung, ärmere und entferntere Leute zu erreichen), und seine 'Nachhaltigkeit' (seine Fähigkeit, seine Betriebskosten — und vielleicht auch seine Kosten zu bedecken, neuen Kunden — von seinen Betriebseinnahmen zu dienen). Obwohl es allgemein zugegeben wird, dass sich Mikrofinanzpraktiker bemühen sollten, diese Absichten einigermaßen zu erwägen, gibt es ein großes Angebot an Strategien im Intervall von der Minimalist-Gewinnorientierung von BancoSol in Bolivien zur hoch einheitlichen gemeinnützigen Orientierung von BRAC in Bangladesch. Das ist nicht nur für individuelle Einrichtungen, sondern auch für mit dem Entwickeln nationaler Mikrofinanzsysteme beschäftigte Regierungen wahr.

Mikrofinanzieren Sie Experten allgemein geben zu, dass Frauen der primäre Fokus der Dienstübergabe sein sollten. Beweise zeigen, dass sie mit geringerer Wahrscheinlichkeit ihre Darlehen im Verzug sein werden als Männer. Industriedaten von 2006 für 704 MFIs das Erreichen von 52 Millionen Entleihern schließen MFIs das Verwenden der Solidaritätsleihen-Methodik (weibliche 99.3-%-Kunden) und MFIs das Verwenden der Person ein, die (weibliche 51-%-Kunden) leiht. Die Kriminalitätsquote für die leihende Solidarität war 0.9 % nach 30 Tagen (Person, die — 3.1 % leiht), während 0.3 % von Darlehen (Person abgeschrieben wurden, die — 0.9 % leiht). Weil Betriebsränder dichter das kleinere die gelieferten Darlehen werden, denken viele MFIs, dass die Gefahr des Leihens Männern zu hoch ist. Das konzentriert sich auf Frauen wird manchmal jedoch infrage gestellt. Eine neue Studie von microenterpreneurs von von der Weltbank veröffentlichtem Sri Lanka hat gefunden, dass die Rückkehr auf dem Kapital für männliche Geschäfte (Hälfte der Probe) 11 % im Durchschnitt betragen hat, wohingegen die Rückkehr für den Frauen gehörige Geschäfte 0 % oder ein bisschen negativ war.

Mikrofinanzdienstleistungen können überall einschließlich der entwickelten Welt erforderlich sein. Jedoch in entwickelten Wirtschaften stellt die intensive Konkurrenz innerhalb des Finanzsektors, der mit einer verschiedenen Mischung von verschiedenen Typen von Finanzeinrichtungen mit verschiedenen Missionen verbunden ist, sicher, dass die meisten Menschen Zugang zu einigen Finanzdienstleistungen haben. Anstrengungen, Mikrofinanzneuerungen wie Solidarität zu übertragen, die von Entwicklungsländern bis entwickelte leiht, haben sich mit wenig Erfolg getroffen.

Finanzbedürfnisse nach armen Leuten

In sich entwickelnden Wirtschaften und besonders in den ländlichen Gebieten sind viele Tätigkeiten, die in der entwickelten Welt als finanziell klassifiziert würden, nicht monetized: D. h. Geld wird nicht verwendet, um sie auszuführen. Fast definitionsgemäß haben arme Leute sehr wenig Geld. Aber Verhältnisse entstehen häufig in ihren Leben, in denen sie Geld oder die Dinge brauchen, die Geld kaufen kann.

Im neuen Buch von Stuart Rutherford Die Armen und Ihr Geld zitiert er mehrere Typen von Bedürfnissen:

• Lebenszyklus-Bedürfnisse: solcher als Hochzeiten, Begräbnisse, Geburt, Ausbildung, homebuilding, Witwenschaft, Alter.
• Persönliche Notfälle: solcher als Krankheit, Verletzung, Arbeitslosigkeit, Diebstahl, Belästigung oder Tod.
• Katastrophen: solcher als Feuer, Überschwemmungen, Zyklone und künstliche Ereignisse wie Krieg oder das Planieren von Wohnungen.
• Investitionsgelegenheiten: Erweiterung eines Geschäfts, das Kaufen des Landes oder der Ausrüstung, Besserung der Unterkunft, das Sichern eines Jobs (der häufig das Zahlen eines großen Bestechungsgeldes verlangt), usw.

Arme Leute finden kreativ und häufig zusammenarbeitende Weisen, diesen Bedarf, in erster Linie durch das Schaffen und Austauschen verschiedener Formen des unbaren Werts zu decken. Der allgemeine Ersatz für das Bargeld ändert sich von Land zu Land, aber schließt normalerweise Viehbestand, Körner, Schmucksachen und Edelmetalle ein.

Wie Marguerite Robinson in Der Mikrofinanzrevolution beschreibt, haben die 1980er Jahre demonstriert, dass "Mikrofinanz groß angelegt zur Verfügung stellen konnte, übertreffen rentabel," und in den 1990er Jahren, "Mikrofinanz hat begonnen, sich als eine Industrie zu entwickeln" (2001, p. 54).

In den 2000er Jahren ist das Mikrofinanzindustrieziel, die unentsprochene Nachfrage auf einer viel größeren Skala zu befriedigen, und eine Rolle in der abnehmenden Armut zu spielen. Während viel Fortschritte im Entwickeln eines lebensfähigen, kommerziellen Mikrofinanzsektors in den letzten paar Jahrzehnten gemacht worden sind, bleiben mehrere Probleme darin, dass gerichtet werden muss, bevor die Industrie im Stande sein wird, massive Weltnachfrage zu befriedigen.

Die Hindernisse oder Herausforderungen an das Gebäude einer gesunden kommerziellen Mikrofinanzindustrie schließen ein:

• Unpassende Spender-Subventionen
• Schlechte Regulierung und Aufsicht der Ablagerungseinnahme MFIs
• Wenige MFIs, die den Bedarf für Ersparnisse, Überweisungen oder Versicherung decken
• Beschränkte Verwaltungskapazität in MFIs
• Institutionswirkungslosigkeit
• Bedürfnis nach mehr Verbreitung und Adoption von ländlichen, landwirtschaftlichen Mikrofinanzmethodiken

Wege, auf die arme Leute ihr Geld führen

Rutherford behauptet, dass das grundlegende Problem, dem arme Leute als Geldbetriebsleiter gegenüberstehen, einen 'nützlich großen' Betrag des Geldes sammeln soll.

Das Gebäude eines neuen Hauses kann das Sparen und den Schutz verschiedener Baumaterialien seit Jahren einschließen, bis genug verfügbar sind, um mit Aufbau fortzufahren. Die Erziehung von Kindern kann durch das Kaufen von Hühnern und die Aufhebung von ihnen, zum Verkauf wie erforderlich, für Ausgaben, Uniformen, Bestechungsgelder usw. gefördert werden. Weil der ganze Wert angesammelt wird, bevor er erforderlich ist, wird diese Geldverwaltungsstrategie 'das Sparen' genannt.

Häufig haben Leute genug Geld nicht, wenn sie einem Bedürfnis gegenüberstehen, so borgen sie. Eine arme Familie könnte von Verwandten borgen, um Land von einem Geldgeber zu kaufen, um Reis, oder von einer Mikrofinanzeinrichtung zu kaufen, um eine Nähmaschine zu kaufen. Da diese Darlehen durch das Sparen zurückgezahlt werden müssen, nachdem die Kosten übernommen werden, ruft Rutherford dieses 'Sparen' herab. Der Punkt von Rutherford ist, dass Mikrokredit nur Hälfte des Problems, und wohl der weniger wichtigen Hälfte richtet: Arme Leute borgen, um ihnen zu helfen, Vermögen zu sparen und anzusammeln. Mikrokreditinstitute sollten ihre Darlehen durch Sparkonten finanziell unterstützen, die armen Leuten helfen, ihre unzähligen Gefahren zu führen.

Der grösste Teil des Bedarfs wird durch die Mischung des Sparens und Kredits gedeckt. Eine Abrisspunkt-Einfluss-Bewertung der Grameen Bank und zwei anderen großen Mikrofinanzeinrichtungen in Bangladesch hat gefunden, dass für jeden 1 $ sie Kunden liehen, um ländliches Nichtfarm-Mikrounternehmen zu finanzieren, sind ungefähr 2.50 $ aus anderen Quellen, größtenteils die Ersparnisse ihrer Kunden gekommen. Das passt der Erfahrung im Westen an, in dem Familiengeschäfte größtenteils von Ersparnissen besonders während des Anlaufs gefördert werden.

Neue Studien haben auch gezeigt, dass informelle Methoden zu sparen unsicher sind. Zum Beispiel hat eine Studie durch Wright und Mutesasira in Uganda beschlossen, dass "diejenigen ohne Auswahl, aber im informellen Sektor zu sparen, fast verpflichtet werden, etwas Geld - wahrscheinlich ungefähr ein Viertel dessen zu verlieren, was sie dort sparen."

Die Arbeit von Rutherford, Wright und anderen hat Praktiker veranlasst, einen Schlüsselaspekt des Mikrokreditparadigmas nachzuprüfen: Dass arme Leute aus Armut herauskommen, indem sie borgen, Mikrounternehmen bauend und ihr Einkommen vergrößernd. Das neue Paradigma legt mehr Aufmerksamkeit auf den Anstrengungen von armen Leuten, ihre viele Verwundbarkeit durch das Halten von mehr davon zu reduzieren, wem sie verdienen und das Aufbauen ihres Vermögens. Während sie Darlehen brauchen, können sie finden, dass es als nützlich für den Verbrauch bezüglich des Mikrounternehmens borgt. Ein sicherer, flexibler Platz, Geld zu sparen und es, wenn erforderlich, zurückzuziehen, ist auch für die Betriebshaushalts- und Familiengefahr notwendig.

Aktuelle Skala von Mikrofinanzoperationen

Keine systematische Anstrengung, den Vertrieb der Mikrofinanz kartografisch darzustellen, ist noch übernommen worden. Ein nützlicher neuer Abrisspunkt wurde durch eine Analyse 'alternativer Finanzeinrichtungen' in der sich entwickelnden Welt 2004 gegründet. Die Autoren haben etwa 665 Millionen Kundenrechnungen an mehr als 3,000 Einrichtungen aufgezählt, die Leuten dienen, die ärmer sind als diejenigen, die von den Geschäftsbanken gedient sind. Dieser Rechnungen waren 120 Millionen mit Einrichtungen, die normalerweise verstanden sind, Mikrofinanz zu üben. Die verschiedenen historischen Wurzeln der Bewegung jedoch widerspiegelnd, haben sie auch Postsparkassen (318 Millionen Rechnungen), Staat landwirtschaftlich und Entwicklungsbanken (172 Millionen Rechnungen), Finanzkonsumvereine und Kreditvereinigungen (35 Millionen Rechnungen) eingeschlossen und haben ländliche Banken (19 Millionen Rechnungen) spezialisiert.

Regional war die höchste Konzentration dieser Rechnungen in Indien (188 Millionen Rechnungen, die 18 % der nationalen Gesamtbevölkerung vertreten). Die niedrigsten Konzentrationen waren im Lateinamerikaner und der Karibik (14 Millionen Rechnungen, die 3 % der Gesamtbevölkerung vertreten) und Afrika (27 Millionen Rechnungen, die 4 % der Gesamtbevölkerung, mit der höchsten Rate des Durchdringens im Westlichen Afrika und der höchsten Wachstumsrate im Östlichen und Südlichen Afrika vertreten). Das Denken, dass die meisten Bankkunden im entwickelten Weltbedürfnis mehrere aktive Rechnungen, um ihre Angelegenheiten in Ordnung zu halten, diese Zahlen anzeigen, dass die Aufgabe die Mikrofinanzbewegung für sich untergegangen ist, ist noch alles andere als beendet.

Durch den Typ des Dienstes "sind Sparkonten in alternativen Finanzeinrichtungen Darlehen um ungefähr vier zu einem zahlenmäßig überlegen. Das ist ein Weltmuster, das sich viel durch das Gebiet nicht ändert."

Eine wichtige Quelle von ausführlichen Daten auf ausgewählten Mikrofinanzeinrichtungen ist die Meldung von MicroBanking, die durch den Mikrofinanzinformationsaustausch veröffentlicht wird. Am Ende 2009 verfolgte es 1,084 MFIs, die 74 Millionen Entleihern ($ 38 Milliarden in hervorragenden Darlehen) und 67 Millionen Retter ($ 23 Milliarden in Ablagerungen) dienten.

Bis jetzt gibt es keine Studien, die die Skala oder den Vertrieb von 'informellen' Mikrofinanzorganisationen wie die und informellen Vereinigungen von ROSCA anzeigen, die Leuten helfen, Kosten wie Hochzeiten, Begräbnisse und Krankheit zu führen. Zahlreiche Fallstudien sind jedoch veröffentlicht worden, anzeigend, dass diese Organisationen, die allgemein entworfen und von armen Leuten selbst mit wenig Außenhilfe geführt werden, in den meisten Ländern in der sich entwickelnden Welt funktionieren.

Hilfe kann in der Form mehr und besser qualifizierter Personal kommen, so ist Hochschulbildung für Mikrofinanzeinrichtungen erforderlich. Das hat in einigen Universitäten begonnen, wie Oliver Schmidt beschreibt. Merken Sie die Verwaltungslücke

Innenmikrofinanz

Mikrofinanz, während weithin bekannt, als ein internationales Konzept, ist auch auf den Innenzusammenhang überall in Nordamerika und Europa angewandt worden. In Kanada und den Vereinigten Staaten nehmen Innenmikrofinanzorganisationen marginalisierte Bevölkerungen ins Visier, die unfähig sind, auf Hauptströmungsbankfinanzierung zuzugreifen. Die meisten dieser Einrichtungen werden als gemeinnützige Organisationen strukturiert.

Geschichte der Innenmikrofinanz in den USA

Gegen Ende der Mikrofinanz der 1980er Jahre haben sich die Einrichtungen in den Vereinigten Staaten entwickelt. Sie haben niedrigem Einkommen gedient und haben Minderheitsgemeinschaften marginalisiert. Vor 2007 gab es 500 Mikrofinanzorganisationen, die in den Vereinigten Staaten mit 200 leihendem Kapital funktionieren.

Es gab drei Schlüsselfaktoren, die das Wachstum in der Innenmikrofinanz ausgelöst haben.

1. Die Änderung in sozialen Sozialfürsorge-Policen und konzentriert sich auf Wirtschaftsentwicklung und Schaffung von Arbeitsplätzen am Makroniveau.
2. Aufmunterung der Beschäftigung, einschließlich der Selbstbeschäftigung, als eine Strategie, für die Leben der Armen zu verbessern.
3. Die Zunahme im Verhältnis von lateinamerikanischen und asiatischen Einwanderern, die aus Gesellschaften gekommen sind, wo Mikrounternehmen überwiegend sind.

Diese Faktoren incentivized die öffentlichen und privaten Unterstützungen, um mikroleihende Tätigkeit mit in den Vereinigten Staaten zu haben.

Geschichte der Innenmikrofinanz in Kanada

Die Mikrofinanzgeschichte in Kanada hat Gestalt durch die Entwicklung von Kreditvereinigungen genommen. Diese Kreditvereinigungen haben Finanzdienstleistungen den Kanadiern zur Verfügung gestellt, die Zugang zu traditionellen Finanzmitteln nicht bekommen konnten. Zwei getrennte Zweige von Kreditvereinigungen haben sich in Kanada entwickelt, um dem finanziell marginalisierten Bevölkerungszweig zu dienen. Alphonse Desjardins hat die Errichtung von Ersparnissen und Kreditdienstleistungen gegen Ende 1900 zu Quebecois eingeführt, der Finanzzugang nicht hatte. Etwa 30 Jahre später hat Vater Moses Coady Kreditvereinigungen in Nova Scotia vorgestellt. Das waren die Modelle der modernen Einrichtungen noch präsentieren in Kanada heute.

Grundsätze

Die Mission von Mikrofinanzeinrichtungen ist, Zugang zum Kredit zu vergrößern. Mikrofinanzeinrichtungen dienen Unternehmern, die leben oder in der Nachbarschaft des niedrigen Einkommens arbeiten, die unfähig sind, traditionelle Finanzierung von Banken zu erhalten. Organisationen können neue Einwanderer, Ureinwohner, psychische Verfassung und Hingabe-Bevölkerungen und andere marginalisierte Gruppen ins Visier nehmen.

Die Mikrofinanz im amerikanischen Zusammenhang wird als die Verlängerung des Kredits bis zu 35,000 $ definiert. In Kanada schränken CRA Richtlinien Mikrofinanzdarlehen an ein Maximum von 25,000 $ ein.

Grundsatz-Unterschiede zur internationalen Mikrofinanzierung

Verschieden von der internationalen Mikrofinanzierung haben Innenmikrofinanzeinrichtungen eine niedrigere Zahl von Entleihern historisch finanziert. Internationaler Einrichtungsdurchschnitt 9,610, leiht während häuslich, nur durchschnittliche 337 Entleiher. Ein anderer Schlüsselunterschied zwischen Innen- und Außeneinrichtungen ist die durchschnittliche Kreditgröße. Gemäß Berichten durch das Mikrounternehmens-FELD ist die durchschnittliche Innenmikrofinanzkreditgröße 9,732 US$. Das ist zehnmal die Größe eines durchschnittlichen internationalen Mikrofinanzdarlehens (973 US$).

Einfluss

Allgemeine Speicherbereiche des Einflusses, der von Mikrofinanzorganisationen betrachtet ist, die in Entwicklungsländern funktionieren, schließen ein:

• Zunahme des persönlichen Einkommens

• Bevollmächtigung von Frauen

• Verbesserung in der Nahrung

• Vergrößerte Ausbildung der Kinder des Entleihers

• Zugang, um Wasser zu reinigen

• Vergrößerter Zugang zur Medizin

Diese sind von den allgemeinen Speicherbereichen des Einflusses in Innenmikrofinanzorganisationen verschieden:

• Entwicklung von Jobs

• Geschäftswachstum

• Vergrößertes Einkommen dem Geschäftseigentümer

• Verbesserte Kreditwürdigkeit

• Das Absolvieren sozialer Unterstützungsprogramme (ODSP und AI in Kanada)

• Gesamte Verbesserung der Lebensqualität.

Die Innenmikrofinanzorganisationen pressen die obengenannten Aspekte der Leben der Entleiher sowie ihrer Gemeinschaften zusammen. Innenmikrofinanz hat Arbeitsplätze geschaffen, weil Forschung gefunden hat, dass 60 % von Entleihern im Stande sind, andere zu mieten. Gemäß Berichten schafft jedes Innenmikrofinanzdarlehen 2.4 Arbeitsplätze. Diese Unternehmer stellen auch Löhne zur Verfügung, die durchschnittlich, um 25 % höher sind als Mindestlohn. Darlehen des Kleinunternehmens erlauben schließlich Eigentümern des Kleinunternehmens, ihre Geschäfte ihre primäre Einkommensquelle mit 67 % der Entleiher zu machen, die eine bedeutende Zunahme in ihrem Einkommen infolge ihrer Teilnahme in bestimmten Mikrokreditprogrammen zeigen. Außerdem sind diese Geschäftseigentümer im Stande, ihre Unterkunft-Situation, 70 % zu verbessern, die anzeigen, dass sich ihre Unterkunft verbessert hat. Schließlich sind viele der Eigentümer des Kleinunternehmens, die soziale Finanzierung verwenden, im Stande, Regierungsfinanzierung zu absolvieren.

Innenmikrofinanzeinrichtungen

Kanada

• Anstieg-Anlagenentwicklung

Gegründet von Sandra Rotman 2009 ist Anstieg ein Rotman und CAMH Initiative, die Darlehen des Kleinunternehmens, Mieten und Linien des Kredits Unternehmern mit der psychischen Verfassung und/oder den Hingabe-Herausforderungen zur Verfügung stellt.

• Alterna Ersparnisse

Gebildet 2005 durch das Mischen der Ersparnisse des Öffentlichen Dienstes und Kreditgesellschaft und der U-Bahn-Kreditvereinigung ist Alterna eine Finanzalternative zu Kanadiern. Ihre Bankverkehrspolitik basiert auf kooperativen Werten und dem erfahrenen Finanzraten.

• Zugriffsgemeinschaftskapitalfonds

Gestützt in Toronto, Ontario, ist ZUGANG eine kanadische Wohltätigkeit, die Unternehmern ohne Kaution hilft oder Kreditgeschichte erschwingliche kleine Darlehen finden.

• Montrealer Gemeinschaftskreditfonds

Geschaffen, um zu helfen, Armut auszurotten, stellt Montrealer Gemeinschaftskreditfonds zugänglichen Kredit und technische Unterstützung Unternehmern mit dem niedrigen Einkommen oder Kredit für Anläufe oder Vergrößerung von Organisationen zur Verfügung, die auf traditionelle Formen des Kredits nicht zugreifen können.

• Schwung

Mit der Gemeinschaft Wirtschaftsentwicklungsannäherung bietet Schwung Gelegenheiten Leuten an, die in Calgary in Armut leben. Schwung stellt Personen und Familien zur Verfügung, die zu besser ihrer Finanzsituation wollen, nehmen Kontrolle von Finanzen, werden Computer des Lesens und Schreibens kundige, sichere Beschäftigung, leihen und zahlen Darlehen für das Geschäft zurück, und kaufen Häuser.

• Vancity

Gegründet 1946 ist Vancity jetzt die größte englische sprechende Kreditvereinigung in Kanada.

Die Vereinigten Staaten

• Accion die USA

Die ACCION USA, eine Tochtergesellschaft von ACCION International, bieten Mikrodarlehen und andere Finanzdienstleistungen zum niedrigen - und Unternehmer des gemäßigten Einkommens für ihre Kleinunternehmen an, die finanzielle Unterstützung durch traditionelle Mittel nicht bekommen können.

Accion Chicago

Accion Texas-Louisianna

• Planen Sie Unternehmen

Gegründet 1997 in New York City stellt Projektunternehmen Unterstützung Unternehmern und Kleinunternehmen in niedrigeren Einkommen-Gemeinschaften durch den Zugang zu Geschäftsdarlehen, Geschäftsentwicklungsdienstleistungen und Netzwerkanschlussgelegenheiten zur Verfügung.

• Grameen Amerika

Gestützt in New York und gegründet von Muhammed Yunus Grameen stellt Amerika Mikrodarlehen, Sparungsprogramme, Finanzausbildung und Krediterrichtung Unternehmern des niedrigen Einkommens zur Verfügung.

"Einschließlich Finanzsysteme"

Das Mikrokreditzeitalter, das in den 1970er Jahren begonnen hat, hat seinen Schwung verloren, um durch 'Finanzsysteme' Annäherung ersetzt zu werden. Während Mikrokredit sehr viel besonders in städtischen und nah-städtischen Gebieten und mit unternehmerischen Familien erreicht hat, ist sein Fortschritt im Liefern von Finanzdienstleistungen in weniger dicht bevölkerten ländlichen Gebieten langsam gewesen.

Die neue Finanzsystemannäherung erkennt pragmatisch den Reichtum von Jahrhunderten der Mikrofinanzgeschichte und der riesigen Ungleichheit von Einrichtungen an, die armen Leuten im Entwickeln der Welt heute dienen. Es wird auch in einem zunehmenden Bewusstsein der Ungleichheit der Finanzdienstbedürfnisse nach den ärmsten Leuten in der Welt und den verschiedenen Einstellungen eingewurzelt, in denen sie leben und arbeiten.

Brigit Helms in ihrem Buch 'Zugang für Alle: Gebäude Einschließlicher Finanzsysteme, unterscheidet zwischen vier allgemeinen Kategorien von Mikrofinanzversorgern, und argumentiert für eine proaktive Strategie der Verpflichtung mit ihnen allen, um ihnen zu helfen, die Ziele der Mikrofinanzbewegung zu erreichen.

Informelle Finanzdienstleister: Diese schließen Geldgeber, Pfandleiher, Sparungssammler, Geldwächter, ROSCAs, ASCAs ein und geben Versorgungsgeschäfte ein. Weil sie einander gut und lebend in derselben Gemeinschaft kennen, verstehen sie jeden die Finanzverhältnisse eines anderen und können sehr flexible, günstige und schnelle Dienstleistungen anbieten. Diese Dienstleistungen können auch kostspielig und die Wahl von Finanzprodukten beschränkt und sehr kurzfristig sein. Informelle Dienstleistungen, die Ersparnisse einschließen, sind auch unsicher; viele Menschen verlieren ihr Geld.

Den Mitgliedern gehörige Organisationen: Diese schließen Selbsthilfegruppen, Kreditvereinigungen und eine Vielfalt von hybriden Organisationen wie 'Finanzdienstvereinigungen' und CVECAs ein. Wie ihre informellen Vetter sind sie allgemein klein und lokal, was bedeutet, dass sie Zugang zu guten Kenntnissen über jeden die Finanzverhältnisse der anderen haben und Bequemlichkeit und Flexibilität anbieten können. Grameen Bank ist eine den Mitgliedern gehörige Organisation. Da sie von armen Leuten geführt werden, sind ihre Betriebskosten niedrig. Jedoch können diese Versorger wenig Finanzsachkenntnis haben und können in Schwierigkeiten geraten, wenn die Wirtschaft umkehrt oder ihre Operationen zu kompliziert werden. Wenn sie nicht effektiv geregelt und beaufsichtigt werden, können sie von einem oder zwei einflussreichen Führern 'gewonnen' werden, und die Mitglieder können ihr Geld verlieren.

NGOs: Die Mikrokreditgipfel-Kampagne hat 3,316 dieser MFIs und NGOs aufgezählt, der ungefähr 133 Millionen Kunden am Ende von 2006 leiht. Geführt von Grameen Bank und BRAC in Bangladesch, Prodem in Bolivien und FINCA International, headquartered in Washington, Bezirk, haben sich diese NGOs um die sich entwickelnde Welt in den letzten drei Jahrzehnten ausgebreitet; andere, wie der Gamelan Rat, richten größere Gebiete. Sie haben sich sehr innovativ erwiesen, für Bankverkehrstechniken wie Solidarität leihendes, dörfliches bewegliches und Bankverkehrsbankwesen den Weg bahnend, die Barrieren für die Portion armen Bevölkerungen überwunden haben. Jedoch mit Ausschüssen, die entweder ihr Kapital oder ihre Kunden nicht notwendigerweise vertreten, können ihre Regierungsgewalt-Strukturen zerbrechlich sein, und sie können allzu abhängig von Außenspendern werden.

Formelle Finanzeinrichtungen: Zusätzlich zu Geschäftsbanken schließen diese Staatsbanken, landwirtschaftliche Entwicklungsbanken, Sparkassen, ländliche Banken und Nichtbank Finanzeinrichtungen ein. Sie werden geregelt und beaufsichtigt, bieten eine breitere Reihe von Finanzdienstleistungen an, und kontrollieren ein Zweignetz, das sich über das Land und international ausstrecken kann. Jedoch haben sie sich widerwillig erwiesen, soziale Missionen, und wegen ihrer hohen Betriebskosten anzunehmen, häufig kann Dienstleistungen an arme oder entfernte Bevölkerungen nicht liefern. Der zunehmende Gebrauch von alternativen Daten im Kreditzählen, wie Handelskredit vergrößert das Interesse von Geschäftsbanken an der Mikrofinanz.

Mit der passenden Regulierung und Aufsicht kann jeder dieser Institutionstypen Einfluss zum Beheben des Mikrofinanzproblems bringen. Zum Beispiel werden Anstrengungen gemacht, Selbsthilfegruppen mit Geschäftsbanken zu verbinden, den Mitgliedern gehörige Organisationen zusammen zu vernetzen, um Wirtschaften der Skala und des Spielraums zu erreichen, und Anstrengungen durch Geschäftsbanken zu unterstützen, um durch die Integrierung beweglichen Bankwesens und E-Zahlungstechnologien in ihre umfassenden Zweignetze 'zu unten-klettern'.

Mikrokredit und das Web

Wegen der unausgeglichenen Betonung auf Kredit auf Kosten von Mikroersparnissen, sowie einem Wunsch, Westkapitalanleger mit dem Sektor zu verbinden, haben sich Gleicher-zu-Gleicher-Plattformen entwickelt, um die Verfügbarkeit des Mikrokredits durch individuelle Verleiher in der entwickelten Welt auszubreiten. Neue Plattformen, die Verleiher mit Mikrounternehmern verbinden, erscheinen im Web, zum Beispiel Kiva, Zidisha und das Mikrokreditfundament. Ein anderer WWW-basierter Mikroverleiher Vereinigter Wohlstand verwendet eine Schwankung auf dem üblichen mikroleihenden Modell; mit dem Vereinigten Wohlstand stellt der Mikroverleiher eine Garantie einer lokalen Bank zur Verfügung, die dann zurück doppelt leiht, die sich auf den micro-entrpreneur belaufen. 2009 ist amerikanischer gemeinnütziger Zidisha das erste Gleicher-zu-Gleicher mikroleihende Plattform geworden, Verleiher und Entleiher direkt über internationale Grenzen ohne lokale Vermittler zu verbinden.

Das durch die Gleicher-zu-Gleicher-Plattform von Kiva geleitete Volumen ist ungefähr $ 100 Millionen bezüglich des Novembers 2009 (Kiva erleichtert die M von etwa 5 $ in Darlehen jeden Monat). Im Vergleich werden die Bedürfnisse nach dem Mikrokredit ungefähr 250 Milliarden US-Dollar bezüglich des Endes 2006 geschätzt.

Die meisten Experten geben zu, dass dieses Kapital sourced lokal in Ländern sein muss, die Mikrokredit hervorbringen, um Transaktionskosten und Wechselkursgefahren zu reduzieren.

Es hat Probleme mit der Enthüllung auf Gleicher-zu-Gleicher-Seiten mit einigen Bericht-Zinssätzen von Entleihern gegeben, die die flache Rate-Methodik statt der vertrauten Jährlichen Bankverkehrsprozentsatz-Rate verwenden. Der Gebrauch von flachen Raten, der unter geregelten Finanzeinrichtungen in entwickelten Ländern verjährt gewesen ist, kann individuelle Verleiher ins Glauben verwirren, dass ihr Entleiher einen niedrigeren Zinssatz bezahlt als tatsächlich sind sie.

Beweise, um Armut zu reduzieren

Die Forschung über die Wirksamkeit der Mikrofinanz als ein Werkzeug für die Wirtschaftsentwicklung bleibt Misch-teilweise infolge der Schwierigkeit, diesen Einfluss zu kontrollieren und zu messen. An den 2008-Neuerungen für den Armut-Handlungszugang Einleitende Mikrofinanzforschungskonferenz / Finanzieller Zugang, den Einleitende Mikrofinanzforschungskonferenz, der Wirtschaftswissenschaftler Jonathan Morduch von der New Yorker Universität bemerkt hat, gibt es nur eine oder zwei methodisch ausgereifte Studien des Einflusses der Mikrofinanz.. Grameen Fundament hat zwei Papiere befreit, die den Staat der Forschung über den Einfluss der Mikrofinanz auf der Armut zusammenfassen: "Den Einfluss der Mikrofinanz messend, sich Klar werdend, Was Wir" durch Nathanael Goldberg (jetzt mit Neuerungen für die Armut-Handlung) und eine Aktualisierung Wissen, "Den Einfluss der Mikrofinanz messend: Einnahme eines Anderen Blicks" durch Professor Kathleen Odell. Diese zwei Papiere identifizieren Hunderte von Ergebnissen, die positiven Einfluss in der Forschung anzeigen, die im Laufe der letzten zwanzig Jahre, sowie einiger Ergebnisse geführt ist, die beschränkten oder negativen Einfluss in einigen Fällen andeuten.

Das BBC-Geschäft Wöchentliches Programm hat so viele der angenommenen mit der Mikrofinanz vereinigten Vorteile gemeldet, ist vielleicht, wie einmal gedacht, nicht so zwingend. In einem Radiointerview mit Professor Dean Karlan von Yale Universität wurde ein Punkt bezüglich eines Vergleichs zwischen zwei Gruppen erhoben: Ein Afrikaner, der durch den Mikrokredit und eine Kontrollgruppe in den Philippinen finanziert ist. Die Ergebnisse dieser Studie weisen darauf hin, dass viele der Vorteile des Mikrokredits tatsächlich Leuten mit dem vorhandenen Geschäft, und nicht denjenigen geliehen werden, die suchen, neue Geschäfte zu eröffnen. Viele von denjenigen, die Mikrokredit auch erhalten, haben die Darlehen verwendet, um das Familieneinkommen zu ergänzen. Das Einkommen, das im Geschäft gestiegen ist, war nur für Männer, und nicht für Frauen wahr. Das schlägt, weil einer der angenommenen Hauptbegünstigten der Mikrofinanz an Frauen ins Visier genommen werden soll. Der Beschluss von Professor Karlan bestand darin, dass, während Mikrokredit nicht notwendigerweise schlecht ist und einige positive Vorteile trotz einiger Verleiher erzeugen kann, die Raten zwischen 40-60 % Zinsen berechnen, es nicht das Wundermittel ist, dass es behauptet wird, um zu sein. Er verteidigt, anstatt sich ausschließlich auf den Mikrokredit zu konzentrieren, auch Bürgern im Zugang der ärmeren Länder zu rudimentären und preiswerten Sparkonten gebend.

Zu weiter dem von Prof Karlan festgesetzten Punkt zeugt Mikrofinanzierung die allgemeine Tendenz eines Kleinunternehmens am Anfang unterstützt auf Kredit, um Gewinne mit der Zeit zu gewinnen und Mikroersparnisse zu erzeugen. In seiner letzten Studie, der berühmte zweimal pulitzer Preis-Sieger, stellt Nicholas Donabet Kristof fest, dass es keine Beweise jedes negativen Einflusses der Mikrofinanzierung gibt, aber unzählige Beispiele von Leuten, die jetzt auf das größere Bild schauen und für bessere Dinge sparen, sind aufgetaucht. Das Beispiel von BancoSol (Bolivien), wo die Zahl von Rettern zu doppelt so viel als die Zahl von Entleihern gewachsen ist, stärkt weiter seine Theorie.

Soziologe Jonathan H. Westover, Dr. hat gefunden, dass so viele der Beweise auf der Wirksamkeit der Mikrofinanz, um Armut zu erleichtern, in anekdotischen Berichten oder Fallstudien basieren. Er hat am Anfang mehr als 100 Artikel über das Thema gefunden, aber hat nur die 6 eingeschlossen, die genug quantitative Daten verwendet haben, um vertretend zu sein, und von dem keiner strenge Methoden wie Randomized-Kontrollproben verwendet hat, die denjenigen ähnlich sind, die durch Neuerungen wegen der Armut-Handlung und des Armut-Handlungslaboratoriums von M.I.T. Jameel berichtet sind. Eine dieser Studien hat gefunden, dass diese Mikrofinanz Armut reduziert hat. Zwei waren andere unfähig zu beschließen, dass Mikrofinanz Armut reduziert hat, obwohl sie einige positive Effekten dem Programm zugeschrieben haben. Andere Studien haben ähnlich mit Überblicken aufgehört, die finden, dass sich eine Mehrheit von Teilnehmern besser über Finanzen mit einem schlechteren Gefühl fühlt.

Mikrofinanz und soziales Eingreifen

Es gibt zurzeit einiges soziales Eingreifen, das mit der Mikrofinanzierung verbunden worden ist, um Bewusstsein des HIV/AIDS zu vergrößern. Solches Eingreifen wie das "Eingreifen mit der Mikrofinanz für AIDS und Geschlechtbilligkeit" (IMAGE), das Mikrofinanzierung mit "Den Schwestern für das Leben" Programm ein teilnehmendes Programm vereinigt, das auf verschiedenen Geschlechtrollen, geschlechtbasierter Gewalt und Infektionen des HIV/AIDS dazu erzieht, die Nachrichtensachkenntnisse und Führung von Frauen "Die Schwestern für das Leben" Programm zu stärken, hat zwei Phasen, wo Phase man besteht aus zehn einstündigen Ausbildungsprogrammen mit einem Vermittler mit der Phase zwei, daraus bestehend, einen Führer unter der Gruppe zu erkennen, sie weiter erzieht, und ihnen erlaubt, einen Handlungsplan zu ihren jeweiligen Zentren durchzuführen.

Mikrofinanz ist auch mit der Geschäftsausbildung und mit anderen Paketen des Gesundheitseingreifens verbunden worden. Ein Projekt, das in Peru durch Neuerungen für die Armut-Handlung übernommen ist, hat gefunden, dass jene Entleiher, die zufällig ausgewählt sind, um Finanzausbildung als ein Teil ihrer Kreditgruppensitzungen zu erhalten, höhere Gewinne hatten, obwohl es nicht die Verminderung "des Verhältnisses gab, wer habende Probleme in ihrem Geschäft gemeldet hat".

Andere Kritiken

Die meisten Kritiken der Mikrofinanz sind wirklich Kritiken des Mikrokredits gewesen, der ohne andere Mikrofinanzdienstleistungen wie Ersparnisse, Überweisungen, Zahlungen und Versicherung geliefert ist.

Zum Beispiel hat es viel Kritik der hohen Entleihern beladenen Zinssätze gegeben. Der echte durchschnittliche Mappe-Ertrag, der durch die Probe von 704 Mikrofinanzeinrichtungen zitiert ist, die freiwillig Berichte bei der Meldung von MicroBanking 2006 vorgelegt haben, war 22.3 % jährlich. Jedoch sind jährliche Kunden berechnete Raten höher, weil sie auch lokale Inflation und die Risikokredite-Ausgaben der Mikrofinanzeinrichtung einschließen. Muhammad Yunus hat kürzlich viel von diesem Argument angebracht, und in seinem letzten Buch behauptet, dass Mikrofinanzeinrichtungen, die um mehr als 15 % über ihren langfristigen Betriebskosten stürmen, Strafen gegenüberstehen sollten.

Milford Bateman, der Autor dessen, Warum Arbeit nicht Mikrofinanziert?, behauptet, dass Mikrokredit nur ein "Trugbild der Armut-Verminderung" anbietet. "Als in jeder Lotterie oder Glücksspiel schaffen einige in der Armut wirklich, Mikrounternehmen einzusetzen, die ein anständiges Leben erzeugen," streitet er, aber "diese isolierten und häufig werden vorläufige positives durch die größtenteils überblickten Negative überschwemmt." Bateman beschließt, dass "Die internationale Entwicklungsgemeinschaft jetzt mit der Wirklichkeit konfrontiert, dass, insgesamt, Mikrofinanz ein Entwicklungspolitikfehler von ziemlich historischen Verhältnissen gewesen ist."

Die Rolle von Spendern ist auch infrage gestellt worden. Consultative Group, um den Armen (CGAP) Zu helfen, hat kürzlich kommentiert, dass "ein großes Verhältnis des Geldes, das sie ausgeben, auch nicht wirksam ist, weil es im erfolglosen aufgehängt wird und häufig Finanzierungsmechanismen (zum Beispiel, eine Regierungsspitze-Möglichkeit) kompliziert hat, oder es Partnern geht, die verantwortlich für die Leistung nicht gehalten werden. In einigen Fällen haben schlecht konzipierte Programme die Entwicklung von einschließlichen Finanzsystemen durch das Verzerren von Märkten und die Verlegung von kommerziellen Inneninitiativen mit dem preiswerten oder freien Geld verzögert."

Es hat auch Kritik von Mikroverleihern gegeben, um mehr Verantwortung für die Arbeitsbedingungen von armen Haushalten besonders nicht zu übernehmen, wenn Entleiher Quasilohnarbeiter werden, Handwerke oder Agrarerzeugnis durch eine vom MFI kontrollierte Organisation verkaufend. Der Wunsch von MFIs, ihrem Entleiher zu helfen, sich zu variieren und nimmt zu ihre Einkommen hat diesen Typ der Beziehung in mehreren Ländern, am meisten namentlich Bangladesch befeuert, wo Hunderttausende von Entleihern effektiv als Lohnarbeiter für die Markttochtergesellschaften der Grameen Bank oder BRAC arbeiten. Kritiker behaupten, dass es wenige wenn irgendwelche Regeln oder Standards in diesen Fällen gibt, die Arbeitsstunden, Urlaube, Arbeitsbedingungen, Sicherheit oder Kinderarbeit und wenige Schauregime regeln, um Missbräuche zu korrigieren. Einige dieser Sorgen sind von Vereinigungen und sozial verantwortlichen Investitionsverfechtern aufgenommen worden.

Zum Beispiel hat BusinessWeek berichtet, dass einige Mexikaner mit Begriffen der kürzlich verfügbaren Finanzierung stolpern.

Andere Kritik wurde durch den IPO (Anfängliches Publikum-Angebot) von einem mexikanischen MFI Banco Compartamos 2007 erhoben. Da die Gesellschaft seine Anteile auf die mexikanische Börse gestellt hat, ist es im Stande gewesen, sehr hohe Gewinne zu erzeugen, die durch steigende Zinssätze auf ihren Mikrodarlehen erreicht wurden, die an einem Punkt 86 % pro Jahr erreicht haben. Im Juli 2010 Indiens größter MFI, SKS Mikrofinanz ist auch in eine Aktiengesellschaft umgewandelt worden. In beiden Beispielen hat Muhammad Yunus öffentlich seine Unstimmigkeit festgesetzt, sagend, dass die Armen die einzigen Begünstigten der Mikrofinanz sein sollten.

Mikrokredit ist für viele Selbstmorde in Indien verantwortlich gemacht worden: Wie man sagt, ist das aggressive Leihen durch Mikrokreditgesellschaften in Andhra Pradesh auf mehr als 80 Todesfälle 2010 hinausgelaufen.

Einige Probleme mit dem Mikrokredit werden in Der Mikroschuld, einem Film vom dänischen Journalisten Tom Heinemann irrtümlicherweise behauptet. Nach einer gründlichen Untersuchung im Dezember 2010 durch das norwegische Außenministerium, wie man bewiesen hat, sind die angeblichen Probleme falsch gewesen, und keine weiteren Handlungen gegen die Grameen Bank und seinen Gründer, Muhammad Yunnis, sind genommen worden.

Der Dokumentarfilm durch Heinemann schaut auch auf die Wirksamkeit der Grameen Bank und behauptet, dass es wenig Einfluss auf Armut durch das Hervorheben der behaupteten fortlaufenden Armut von Sufiya Begum, dem ursprünglichen Kreditempfänger von Grameen in Jobra Village hat. Diese Behauptung wird diskutiert, seitdem dokumentarischer Schöpfer Gayle Ferraro die Frau lebendig gefunden hat und so, die ursprüngliche Geschichte von Grameen bestätigend.

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Siehe auch

• Alternative Daten
• Bank
• Kreditvereinigung
• Menge, die finanziell unterstützt
• Mikrokredit
• Mikrofinanz in Tansania
• Mikroversicherung
• Gelegenheitsfinanz
• Pfandleiher
• ROSCA
• Sparkasse
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