Versicherung ist eine Form des Risikomanagements in erster Linie hat gepflegt, gegen die Gefahr eines abhängigen, unsicheren Verlustes auszuweichen. Versicherung wird als die gerechte Übertragung der Gefahr eines Verlustes, von einer Entität bis einen anderen als Entgelt für die Zahlung definiert. Ein Versicherer ist eine Gesellschaft, die Versicherung verkaufend; der Versicherungsnehmer oder Versicherungsnehmer, ist die Person oder Entität, die Versicherungspolice kaufend. Der Betrag, der für einen bestimmten Betrag des Versicherungseinschlusses zu beladen ist, wird die Prämie genannt. Risikomanagement, die Praxis des Bewertens und Steuerns der Gefahr, hat sich als ein getrenntes Studienfach und Praxis entwickelt.

Die Transaktion schließt den Versicherungsnehmer ein, der annimmt, dass ein versicherter und bekannter relativ kleiner Verlust in der Zahlungsweise dem Versicherer als Entgelt für die Versprechung des Versicherers zu ersetzen den Versicherungsnehmer im Fall von einem finanziellen (persönlichen) Verlust (entschädigt). Der Versicherungsnehmer erhält einen Vertrag, genannt die Versicherungspolice, die über die Bedingungen und Verhältnisse ausführlich berichtet, unter denen der Versicherungsnehmer finanziell ersetzt wird.

Grundsätze

Versicherung ist mit ein Kartell bildendem Kapital von vielen Versicherungsnehmer-Entitäten (bekannt als Aussetzungen) verbunden, um für die Verluste zu zahlen, die einige übernehmen können. Die Versicherungsnehmer-Entitäten werden deshalb vor der Gefahr für eine Gebühr mit der Gebühr geschützt, die auf die Frequenz und Strenge des Ereignis-Auftretens abhängig ist. Um versicherbar zu sein, muss die Gefahr, die dagegen versichert ist, bestimmte Eigenschaften entsprechen, um eine versicherbare Gefahr zu sein. Versicherung ist ein kommerzielles Unternehmen und ein Hauptteil der Finanzdienstleistungsindustrie, aber individuelle Entitäten können auch durch das sparende Geld für mögliche zukünftige Verluste selbstversichern.

Insurability

Gefahr, die von privaten Gesellschaften normalerweise versichert werden kann, teilt sieben allgemeine Eigenschaften:

1. Vielzahl von ähnlichen Aussetzungseinheiten: Da Versicherung durch ein Kartell bildende Mittel funktioniert, die Mehrheit von Versicherungspolicen werden für individuelle Mitglieder von großen Klassen zur Verfügung gestellt, Versicherern erlaubend, aus dem Gesetz der großen Anzahl einen Nutzen zu ziehen, in der vorausgesagte Verluste den wirklichen Verlusten ähnlich sind. Ausnahmen schließen Lloyd's von London ein, das berühmt ist, wegen das Leben oder die Gesundheit von Schauspielern, Sportzahlen und anderen berühmten Personen zu versichern. Jedoch werden alle Aussetzungen besondere Unterschiede haben, die zu verschiedenen erstklassigen Raten führen können.
2. Bestimmter Verlust: Der Verlust findet in einer bekannten Zeit, in einem bekannten Platz, und von einer bekannten Ursache statt. Das klassische Beispiel ist Tod einer Versicherungsnehmer-Person auf einer Lebensversicherungspolitik. Feuer, Kraftfahrzeugunfälle und Arbeiter-Verletzungen können alle diesem Kriterium leicht entsprechen. Andere Typen von Verlusten können nur in der Theorie bestimmt sein. Berufskrankheit kann zum Beispiel verlängerte Aussetzung von schädlichen Bedingungen einschließen, wo keine spezifische Zeit, Platz oder Ursache identifizierbar sind. Ideal sollten die Zeit, der Platz und die Ursache eines Verlustes klar genug sein, dass eine vernünftige Person, mit der genügend Information, alle drei Elemente objektiv nachprüfen konnte.
3. Zufälliger Verlust: Das Ereignis, das den Abzug eines Anspruchs einsetzt, sollte oder mindestens außerhalb der Kontrolle des Begünstigten der Versicherung zufällig sein. Der Verlust sollte im Sinn rein sein, dass er sich aus einem Ereignis ergibt, für das es nur die Gelegenheit für Kosten gibt. Ereignisse, die spekulative Elemente, wie gewöhnliche Geschäftsgefahren oder sogar das Kaufen einer Lotteriekarte enthalten, werden allgemein versicherbar nicht betrachtet.
4. Großer Verlust: Die Größe des Verlustes muss von der Perspektive des Versicherungsnehmers bedeutungsvoll sein. Versicherungsprämien müssen sowohl die erwarteten Kosten von Verlusten, plus die Kosten der Ausgabe als auch das Verwalten der Politik, die Anpassung von Verlusten bedecken, und Versorgung des Kapitals musste vernünftig versichern, dass der Versicherer zahlungsfähige Ansprüche sein wird. Für kleine Verluste können diese letzten Kosten mehrere Male die Größe der erwarteten Kosten von Verlusten sein. Es gibt kaum jeden Punkt im Zahlen solcher Kosten, wenn der angebotene Schutz echten Wert einem Käufer nicht hat.
5. Erschwingliche Prämie: Wenn die Wahrscheinlichkeit eines Versicherungsnehmer-Ereignisses, oder die Kosten des so großen Ereignisses so hoch ist, dass die resultierende Prämie hinsichtlich des Betrags des angebotenen Schutzes groß ist, ist es nicht wahrscheinlich, dass die Versicherung, selbst wenn zu verkaufen gekauft wird. Weiter, wie der Buchhaltungsberuf formell in FI-Standards anerkennt, kann die Prämie nicht so groß sein, dass es nicht eine angemessene Chance eines bedeutenden Verlustes gegen den Versicherer gibt. Wenn es keine solche Chance des Verlustes gibt, kann die Transaktion die Form der Versicherung, aber nicht die Substanz haben. (Sieh den US-FI-Standardvorstandsstandard Nummer 113)
6. Berechenbarer Verlust: Es gibt zwei Elemente, die mindestens schätzenswert, wenn nicht formell berechenbar sein müssen: die Wahrscheinlichkeit des Verlustes und der begleitenden Kosten. Die Wahrscheinlichkeit des Verlustes ist allgemein eine empirische Übung, während gekostet mehr hat, um mit der Fähigkeit einer vernünftigen Person im Besitz einer Kopie der Versicherungspolice und eines Beweises des Verlustes zu tun, der mit einem unter dieser Politik präsentierten Anspruch vereinigt ist, eine vernünftig bestimmte und objektive Einschätzung des Betrags des infolge des Anspruchs wiedergutzumachenden Verlustes zu machen.
7. Beschränkte Gefahr katastrophal großer Verluste: Versicherbare Verluste sind ideal unabhängig und nichtkatastrophal, bedeutend, dass die Verluste plötzlich nicht geschehen und individuelle Verluste dem Bankrotteur der Versicherer nicht streng genug sind; Versicherer können es vorziehen, ihre Aussetzung von einem Verlust von einem einzelnen Ereignis bis einen kleinen Teil ihrer Kapitalbasis zu beschränken. Kapital beschränkt die Fähigkeit von Versicherern, Erdbeben-Versicherung sowie Windversicherung in Orkan-Zonen zu verkaufen. In den Vereinigten Staaten wird Überschwemmungsgefahr von der Bundesregierung versichert. In der kommerziellen Feuerversicherung ist es möglich, einzelne Eigenschaften zu finden, deren ausgestellter Gesamtwert gut über die Kapitaleinschränkung jedes individuellen Versicherers ist. Solche Eigenschaften werden allgemein unter mehreren Versicherern geteilt, oder werden von einem einzelnen Versicherer versichert, der die Gefahr in den Rückversicherungsmarkt zu einem Syndikat vereinigt.

Gesetzlich

Wenn eine Gesellschaft eine individuelle Entität versichert, gibt es grundlegende gesetzliche Voraussetzungen. Mehrere allgemein zitierte gesetzliche Grundsätze der Versicherung schließen ein:

1. Schadenersatz - die Versicherungsgesellschaft entschädigt, oder, ersetzt der Versicherungsnehmer im Fall von bestimmten Verlusten nur bis zum Interesse des Versicherungsnehmers.
2. Versicherbares Interesse - der Versicherungsnehmer muss normalerweise unter dem Verlust direkt leiden. Versicherbares Interesse muss bestehen, ob Eigentumsversicherung oder Versicherung auf einer Person beteiligt werden. Das Konzept verlangt, dass der Versicherungsnehmer einen "Anteil" im Verlust oder Schaden am Leben oder Eigentumsversicherungsnehmer hat. Was dieser "Anteil" ist, wird durch die Art der Versicherung beteiligt und die Natur des Eigentumseigentumsrechts oder der Beziehung zwischen den Personen bestimmt.
3. Am meisten äußerster guter Glaube - der Versicherungsnehmer und der Versicherer werden durch ein gutes Glaube-Band der Gerechtigkeit und Schönheit gebunden. Materielle Tatsachen müssen bekannt gegeben werden.
4. Beitrag - Versicherer, die ähnliche Verpflichtungen gegen den Versicherungsnehmer haben, tragen im Schadenersatz gemäß einer Methode bei.
5. Ersetzung - die Versicherungsgesellschaft erwirbt gesetzliche Rechte, Wiederherstellungen im Auftrag des Versicherungsnehmers zu verfolgen; zum Beispiel kann der Versicherer diejenigen verklagen, die für den Verlust des Versicherungsnehmers verantwortlich sind.
6. Causa proxima oder nächste Ursache - die Ursache des Verlustes (das Risiko) muss laut der Versichern-Abmachung der Politik bedeckt werden, und die dominierende Ursache muss nicht ausgeschlossen werden
7. Milderung - Im Falle jedes Verlustes oder Unfalls muss der Anlageneigentümer versuchen, den Verlust gegen ein Minimum zu behalten, als ob der Aktivposten nicht versichert wurde.

Schadenersatz

"Zu entschädigen" bedeutet, ganz wieder zu machen, oder zur Position wieder eingesetzt zu werden, dass man in, im Ausmaß möglich, vor dem Ereignis eines angegebenen Ereignisses oder Risikos war. Entsprechend, wie man allgemein betrachtet, ist Lebensversicherung nicht Schadenersatz-Versicherung, aber "ziemlich abhängige" Versicherung (d. h. ein Anspruch entsteht auf dem Ereignis eines angegebenen Ereignisses). Es gibt allgemein zwei Typen von Versicherungsverträgen, die sich bemühen, einen Versicherungsnehmer zu entschädigen:

1. eine "Schadenersatz"-Politik und
2. eine "Bezahlung im Interesse" oder "im Auftrag" der Politik.

Der Unterschied ist auf Papier bedeutend, aber in der Praxis selten materiell.

Eine "Schadenersatz"-Politik wird Ansprüche nie bezahlen, bis der Versicherungsnehmer aus der Tasche einem Dritten gezahlt hat; zum Beispiel, ein Besucher Ihres Hausgleitens auf einem Fußboden, den Sie nass verlassen haben und Sie auf 10,000 $ und Gewinne verklagen. Unter einer "Schadenersatz"-Politik würde der Hausbesitzer die 10,000 $ präsentieren müssen, um für den Fall des Besuchers zu zahlen, und würde dann vom Versicherungstransportunternehmen für aus Taschenkosten (die 10,000 $) "entschädigt".

Unter derselben Situation, einer "Bezahlung im Interesse" Politik, würde das Versicherungstransportunternehmen den Anspruch bezahlen, und der Versicherungsnehmer (der Hausbesitzer im obengenannten Beispiel) würde aus der Tasche für nichts sein. Modernste Haftpflichtversicherung wird auf der Grundlage von der "Bezahlung im Interesse" Sprache geschrieben.

Eine Entität, die sich bemüht, Gefahr (eine Person, Vereinigung oder Vereinigung jedes Typs, usw.) zu übertragen, wird die 'Versicherungsnehmer'-Partei, sobald Gefahr von einem 'Versicherer', der Versichern-Partei, mittels eines Vertrags, genannt eine Versicherungspolice angenommen wird. Allgemein schließt ein Versicherungsvertrag, an einem Minimum, die folgenden Elemente ein: Identifizierung von teilnehmenden Parteien (der Versicherer, der Versicherungsnehmer, die Begünstigten), die Prämie, die Periode des Einschlusses, das besondere Verlust-Ereignis bedeckt, der Betrag des Einschlusses (d. h., der Betrag, der dem Versicherungsnehmer oder Begünstigten im Falle eines Verlustes zu bezahlen ist), und Ausschlüsse (Ereignisse nicht bedeckt). Wie man so sagt, wird ein Versicherungsnehmer gegen den in der Politik bedeckten Verlust "entschädigt".

Wenn versicherte Parteien einen Verlust für ein angegebenes Risiko erfahren, berechtigt der Einschluss den Versicherungsnehmer, einen Anspruch gegen den Versicherer für den bedeckten Betrag des Verlustes, wie angegeben, durch die Politik zu machen. Die Gebühr, die durch den Versicherungsnehmer dem Versicherer bezahlt ist, für die Gefahr anzunehmen, wird die Prämie genannt. Versicherungsprämien von vielen insureds sind an Fonds-Rechnungen gewöhnt, die für die spätere Zahlung von Ansprüchen — in der Theorie für relativ wenige Kläger — und für allgemeine Unkosten vorbestellt sind. So lange ein Versicherer entsprechendes für vorausgesehene Verluste beiseite gelegtes Kapital aufrechterhält (genannt Reserven), ist der restliche Rand ein Gewinn eines Versicherers.

Effekten

Versicherung kann verschiedene Effekten auf die Gesellschaft durch die Weise haben, wie es sich ändert, wer die Kosten von Verlusten und Schaden erträgt. Einerseits kann es Schwindel vergrößern, auf dem anderen kann es Gesellschaften helfen, und Personen bereiten sich auf Katastrophen vor und lindern die Effekten von Katastrophen sowohl auf Haushalten als auch auf Gesellschaften.

Versicherung kann die Wahrscheinlichkeit von Verlusten durch die moralische Gefahr, den Versicherungsschwindel und die vorbeugenden Schritte durch die Versicherungsgesellschaft beeinflussen. Versicherungsgelehrte haben normalerweise Moralgefahr verwendet, um sich auf den vergrößerten Verlust wegen der unbeabsichtigten Achtlosigkeit und moralischen Gefahr zu beziehen, um sich auf die vergrößerte Gefahr wegen der absichtlichen Achtlosigkeit oder Teilnahmslosigkeit zu beziehen. Versicherer versuchen, Achtlosigkeit durch Inspektionen, Politikbestimmungen zu richten, die bestimmte Typen der Wartung und möglichen Preisnachlässe für Verlust-Milderungsanstrengungen verlangen. Während in der Theorie Versicherer Investition in der Verlust-Verminderung fördern konnten, haben einige Kommentatoren behauptet, dass in Praxis-Versicherern historisch Verlust-Kontrollmaßnahmen nicht aggressiv verfolgt hatte - um besonders Katastrophe-Verluste wie Orkane - wegen Sorgen über die Rate-Verminderungen und gesetzlichen Kämpfe zu verhindern. Jedoch, da ungefähr 1996 Versicherer begonnen haben, eine aktivere Rolle in der Verlust-Milderung, solcher als durch Gebäudecodes zu nehmen.

Das Geschäftsmodell von Versicherern

Das Unterschreiben und die Investierung

Das Geschäftsmodell soll sich mehr im erstklassigen und Investitionseinkommen versammeln, als es in Verlusten ausgezahlt wird, und auch einen wettbewerbsfähigen Preis anzubieten, den Verbraucher akzeptieren werden. Gewinn kann auf eine einfache Gleichung reduziert werden: Gewinn = hat Prämie + Investitionseinkommen - übernommener Verlust - das Unterschreiben von Ausgaben verdient.

Versicherer machen Geld auf zwei Weisen:

1. Durch das Unterschreiben, den Prozess, durch den Versicherer die Gefahren auswählen, zu versichern und wie viel in Prämien zu entscheiden, um zu stürmen, um jene Gefahren zu akzeptieren;

Indem

1. sie die Prämien investieren, versammeln sie sich von Versicherungsnehmer-Parteien.

Der am meisten komplizierte Aspekt des Versicherungsgeschäfts ist die Aktuarwissenschaft von ratemaking (Preissetzen) von Policen, das Statistik und Wahrscheinlichkeit verwendet, um der Rate von zukünftigen auf einer gegebenen Gefahr gestützten Ansprüchen näher zu kommen. Nach dem Produzieren von Raten wird der Versicherer Taktgefühl verwenden, um Gefahren durch den Unterschreiben-Prozess zurückzuweisen oder zu akzeptieren.

Am grundlegendsten Niveau schließt Initiale ratemaking das Aussehen an der Frequenz und Strenge von Versicherungsnehmer-Risikos und der erwarteten durchschnittlichen Ausschüttung ein, die sich aus diesen Risikos ergibt. Danach wird eine Versicherungsgesellschaft historische Verlust-Daten sammeln, die Verlust-Daten zum aktuellen Wert bringen, und diese vorherigen Verluste gegen die gesammelte Prämie vergleichen, um Rate-Angemessenheit zu bewerten. Verlust-Verhältnisse und Aufwand-Lasten werden auch verwendet. Die Schätzung für verschiedene Risikoeigenschaften ist am grundlegendsten Niveau verbunden, das die Verluste mit "Verlust-Relativitäten" vergleicht - eine Politik mit doppelt so viele Verlusten würde deshalb doppelt so viel beladen. Kompliziertere Multivariate-Analysen werden manchmal verwendet, wenn vielfache Eigenschaften beteiligt werden und eine univariate Analyse verwechselte Ergebnisse erzeugen konnte. Andere statistische Methoden können im Festsetzen der Wahrscheinlichkeit von zukünftigen Verlusten verwendet werden.

Auf die Beendigung einer gegebenen Politik ist der Betrag der Prämie gesammelt und die Investitionsgewinne darauf, minus der in Ansprüchen ausgezahlte Betrag, der Unterschreiben-Gewinn des Versicherers auf dieser Politik. Das Unterschreiben der Leistung wird durch etwas gemessen hat das "vereinigte Verhältnis" genannt, das das Verhältnis von Ausgaben/Verlusten zu Prämien ist. Ein vereinigtes Verhältnis von weniger als 100 Prozent zeigt einen Unterschreiben-Gewinn an, während irgendetwas mehr als 100 einen Unterschreiben-Verlust anzeigen. Eine Gesellschaft mit einem vereinigten Verhältnis mehr als 100 % kann dennoch gewinnbringend wegen des Investitionsertrags bleiben.

Versicherungsgesellschaften verdienen Investitionsgewinne auf "der Hin- und Herbewegung". Hin- und Herbewegung oder verfügbare Reserve, ist der Betrag des Geldes verfügbar in jedem gegebenen Moment, den ein Versicherer in Versicherungsprämien gesammelt hat, aber in Ansprüchen nicht ausgezahlt hat. Versicherer fangen an, Versicherungsprämien zu investieren, sobald sie gesammelt werden und fortsetzen, Interesse oder anderes Einkommen auf ihnen zu verdienen, bis Ansprüche ausgezahlt werden. Die Vereinigung von britischen Versicherern (400 Versicherungsgesellschaften und 94 % von Versicherungsdienstleistungen des Vereinigten Königreichs sammelnd), hat fast 20 % der Investitionen in der Londoner Börse.

In den Vereinigten Staaten war der Unterschreiben-Verlust des Eigentums und der Unfall-Versicherungsgesellschaften $ 142.3 Milliarden in den fünf Jahren, die 2003 beenden. Aber der gesamte Gewinn für dieselbe Periode war $ 68.4 Milliarden wie das Ergebnis der Hin- und Herbewegung. Einige Versicherungsindustrieeingeweihte, am meisten namentlich Hank Greenberg, glauben nicht, dass es für immer möglich ist, einen Gewinn von der Hin- und Herbewegung ohne einen Unterschreiben-Gewinn ebenso zu stützen, aber diese Meinung wird nicht allgemein gehalten.

Natürlich ist die Methode der Hin- und Herbewegung schwierig, in einer wirtschaftlich niedergedrückten Periode auszuführen. Baissemärkte veranlassen wirklich Versicherer, sich weg von Investitionen zu bewegen und ihre Unterschreiben-Standards zu härten, so bedeutet eine schlechte Wirtschaft allgemein hohe Versicherungsprämien. Diese Tendenz, zwischen gewinnbringenden und unrentablen Perioden zu schwingen, ist mit der Zeit als das Unterschreiben, oder die Versicherung, der Zyklus allgemein bekannt.

Ansprüche

Das Anspruch- und Verlust-Berühren ist das verwirklichte Dienstprogramm der Versicherung; es ist das wirkliche "Produkt", das dafür bezahlt ist. Ansprüche können durch insureds direkt mit dem Versicherer oder durch Makler oder Agenten abgelegt werden. Der Versicherer kann verlangen, dass der Anspruch auf seinen eigenen Eigentumsformen abgelegt wird, oder Ansprüche auf einer Standardindustrieform, wie diejenigen akzeptieren kann, die durch ACORD erzeugt sind.

Versicherungsfirmenschadensabteilungen verwenden eine Vielzahl von Anspruch-Einstellern, die von einem Personal des Rekordmanagements und der Datenzugang-Büroangestellten unterstützt sind. Eingehende Ansprüche werden gestützt auf der Strenge klassifiziert und werden Einstellern zugeteilt, deren sich Ansiedlungsautorität mit ihren Kenntnissen und Erfahrung ändert. Der Einsteller garantiert, dass eine Untersuchung jedes Anspruchs, gewöhnlich in der engen Zusammenarbeit mit dem Versicherungsnehmer, bestimmt, ob Einschluss in Form vom Versicherungsvertrag, und wenn so, der angemessene Geldwert des Anspruchs verfügbar ist, und Zahlung autorisiert.

Der Versicherungsnehmer kann ihren eigenen öffentlichen Einsteller anstellen, um die Ansiedlung mit der Versicherungsgesellschaft in ihrem Interesse zu verhandeln. Für Policen, die kompliziert werden, wo Ansprüche kompliziert sein können, kann der Versicherungsnehmer eine getrennte Versicherungspolice wegnehmen, fügen genannt Verlust-Wiederherstellungsversicherung hinzu, die die Kosten eines öffentlichen Einstellers im Fall von einem Anspruch bedeckt.

Anpassung von Haftpflichtversicherungsansprüchen ist besonders schwierig, weil es einen Dritten beteiligt, der Ankläger gibt, der laut keiner vertraglichen Verpflichtung ist, mit dem Versicherer zusammenzuarbeiten, und tatsächlich den Versicherer als eine tiefe Tasche betrachten kann. Der Einsteller muss den gesetzlichen Anwalt für den Versicherungsnehmer (entweder innerhalb des "Haus"-Anwalts oder außerhalb des "Tafel"-Anwalts), Monitor-Streitigkeit erhalten, die Jahre nehmen kann, um zu vollenden, und persönlich oder über das Telefon mit der Ansiedlungsautorität auf einer obligatorischen Ansiedlungskonferenz, wenn gebeten, durch den Richter zu erscheinen.

Wenn ein Anspruch-Einsteller unter der Versicherung verdächtigt, kann die Bedingung des Durchschnitts in Spiel eintreten, um die Aussetzung der Versicherungsgesellschaft zu beschränken.

Im Handhaben der Ansprüche, die Funktion behandeln, bemühen sich Versicherer, die Elemente der Kundenbefriedigung, Verwaltungsbearbeitungskosten und Anspruch-Überzahlungsleckage zu erwägen. Als ein Teil dieses Balanceakts sind betrügerische Versicherungsmethoden eine Hauptgeschäftsgefahr, die geführt werden muss und siegt. Streite zwischen Versicherern und insureds über die Gültigkeit von Ansprüchen oder Anspruch-Berühren-Methoden eskalieren gelegentlich in die Streitigkeit (sieh schlechten Versicherungsglauben).

Marketing

Versicherer werden häufig Versicherungsagenten verwenden, um ihre Kunden am Anfang auf den Markt zu bringen oder zu unterschreiben. Agenten können gefangen sein, meinend, dass sie nur für eine Gesellschaft, oder unabhängig schreiben, meinend, dass sie Policen von mehreren Gesellschaften ausgeben können. Die Existenz und der Erfolg von Gesellschaften mit Versicherungsagenten sind wahrscheinlich wegen des verbesserten und personifizierten Dienstes.

Geschichte der Versicherung

In einem Sinn können wir sagen, dass Versicherung gleichzeitig mit dem Äußeren der menschlichen Gesellschaft erscheint. Wir wissen von zwei Typen von Wirtschaften in menschlichen Gesellschaften: natürliche oder nicht monetäre Wirtschaften (Tausch und Handel ohne zentralisierten noch standardisierten Satz von Finanzinstrumenten verwendend), und modernere Geldwirtschaften (mit Märkten, Währung, Finanzinstrumente und so weiter). Der erstere ist primitiver, und die Versicherung in solchen Wirtschaften hat Abmachungen der gegenseitigen Hilfe zur Folge. Wenn das Haus einer Familie zerstört wird, werden die Nachbarn begangen, um zu helfen, wieder aufzubauen. Getreidespeicher haben eine andere primitive Form der Versicherung aufgenommen, um gegen die Hungersnot zu entschädigen. Häufig informell oder formell inner zum lokalen religiösen Zoll hat dieser Typ der Versicherung bis zu den heutigen Tag in einigen Ländern überlebt, wo eine moderne Geldwirtschaft mit seinen Finanzinstrumenten nicht weit verbreitet ist.

Sich Versicherung im modernen Sinn (d. h., Versicherung in einer modernen Geldwirtschaft zuwendend, in der Versicherung ein Teil des Finanzbereichs ist), wurden frühe Methoden, um Gefahr überzuwechseln oder zu verteilen, von chinesischen und babylonischen Händlern schon in den 3. und 2. Millennien v. Chr. beziehungsweise geübt. Chinesische Großhändler, die tückischer Fluss rapids reisen, würden ihre Waren über viele Behälter neu verteilen, um den Verlust wegen des Kenterns jedes einzelnen Behälters zu beschränken. Die Babylonier haben ein System entwickelt, das im berühmten Code von Hammurabi, c registriert wurde. 1750 v. Chr., und geübt durch das frühe Mittelmeer, das Großhändler durchsegelt. Wenn ein Großhändler ein Darlehen erhielte, um seine Sendung finanziell zu unterstützen, würde er dem Verleiher bezahlen eine zusätzliche Summe als Entgelt für die Garantie des Verleihers, um das Darlehen zu annullieren, sollte die Sendung, gestohlen oder auf See verloren werden.

Monarchen von Achaemenian des Alten Persiens waren erst, um ihre Leute zu versichern, und haben es offiziell gemacht, indem sie den Versichern-Prozess in Regierungsnotar-Büros eingeschrieben haben. Die Versicherungstradition wurde jedes Jahr in Norouz (Anfang des iranischen Neujahrs) durchgeführt; die Köpfe von verschiedenen ethnischen Gruppen sowie anderen, die bereit sind teilzunehmen, hat Geschenke dem Monarchen präsentiert. Das wichtigste Geschenk wurde während einer speziellen Zeremonie präsentiert. Als ein Geschenk mehr als 10,000 Derrik kostete (Goldmünze von Achaemenian), wurde das Problem in einem speziellen Büro eingeschrieben. Das war für diejenigen vorteilhaft, die solche speziellen Geschenke präsentiert haben. Für andere wurden die Geschenke von den Vertrauten des Gerichtes ziemlich bewertet. Dann wurde die Bewertung in speziellen Büros eingeschrieben.

Der Zweck sich einzuschreiben bestand darin, dass, wann auch immer die Person, die das vom Gericht eingeschriebene Geschenk präsentiert hat, in Schwierigkeiten gewesen ist, der Monarch und das Gericht ihm helfen würden. Jahez, ein Historiker und Schriftsteller, schreibt in einem seiner Bücher auf dem alten Iran: "[W] henever ist der Eigentümer der Gegenwart in Schwierigkeiten oder will ein Gebäude bauen, ein Bankett aufstellen, seine Kinder heiraten lassen, usw. der ein, der dafür im Gericht verantwortlich ist, würde die Registrierung überprüfen. Wenn der eingetragene Betrag 10,000 Derrik überträfe, würde er oder sie einen Betrag doppelt so viel erhalten."

Eintausend Jahre später haben die Einwohner des Rhodos das Konzept des allgemeinen Durchschnitts erfunden. Großhändler, deren Waren zusammen verladen wurden, würden eine proportional geteilte Prämie bezahlen, die verwendet würde, um jeden Großhändler zu entschädigen, dessen Waren absichtlich fallen gelassen wurden, um das Schiff zu erhellen und es vom Gesamtverlust zu sparen.

Das alte athenische "Seedarlehen" hat Geld für Reisen mit der Erstattung vorgebracht, die wird annulliert, wenn das Schiff verloren wurde. Im 4. Jahrhundert v. Chr. haben sich Quoten für die Darlehen gemäß sicheren oder gefährlichen Jahreszeiten unterschieden, eine intuitive Preiskalkulation der Gefahr mit einer der Versicherung ähnlichen Wirkung einbeziehend. Die Griechen und Römer haben die Ursprünge der Gesundheit und Lebensversicherung c eingeführt. 600 BCE, als sie Gilden genannt "Hilfsvereine" geschaffen haben, die sich für die Familien von gestorbenen Mitgliedern, sowie das Zahlen von Begräbnisausgaben von Mitgliedern gesorgt haben. Gilden im Mittleren Alter haben einem ähnlichen Zweck gedient. Der Talmud befasst sich mit mehreren Aspekten, Waren zu versichern. Bevor Versicherung gegen Ende des 17. Jahrhunderts gegründet wurde, "haben freundliche Gesellschaften" in England bestanden, in dem Leute Beträge des Geldes zu einer allgemeinen Summe geschenkt haben, die für Notfälle verwendet werden konnte.

Trennen Sie Versicherungsverträge (d. h., Versicherungspolicen, die nicht mit Darlehen oder anderen Arten von Verträgen gestopft sind), wurden in Genua im 14. Jahrhundert erfunden, wie durch das Versprechen des Grundbesitzes unterstützte Versicherungslachen waren. Diese neuen Versicherungsverträge haben Versicherung erlaubt, von der Investition, einer Trennung von Rollen getrennt zu werden, die sich zuerst nützlich in der Seeversicherung erwiesen haben. Versicherung ist viel hoch entwickelter in der Postrenaissance Europa geworden, und hat entwickelte Varianten spezialisiert.

Einige Formen der Versicherung hatten sich in London vor den frühen Jahrzehnten des 17. Jahrhunderts entwickelt. Zum Beispiel erwähnt der Wille des englischen Kolonisten Robert Hayman zwei "Policen der Versicherung, die" mit dem Diözesankanzler Londons, Arthur Duck weggenommen ist. Des Werts von 100 £ jeder bezieht man sich auf die sichere Ankunft des Schiffs von Hayman in Guyana, und der andere ist hinsichtlich "hundert Pfunde, die von vorerwähntem Arzt Arthur Ducke auf meinem Leben gesichert sind". Der Wille von Hayman wurde unterzeichnet und ist am 17. November 1628, aber nicht auf Robbenjagd gegangen hat sich bis 1633 erwiesen. Zum Ende des siebzehnten Jahrhunderts Londons wachsende Wichtigkeit weil hat ein Zentrum für den Handel Nachfrage nach der Seeversicherung vergrößert. Gegen Ende der 1680er Jahre hat Edward Lloyd ein Kaffeehaus geöffnet, das ein populärer Lieblingsplatz von Schiff-Eigentümern, Großhändlern, und den Kapitänen von Schiffen, und dadurch einer zuverlässigen Quelle der letzten Schiffsnachrichten geworden ist. Es ist der Treffpunkt für Parteien geworden, die möchten Ladungen und Schiffe und diejenigen versichern, die bereit sind, solche Wagnisse zu unterschreiben. Heute bleibt Lloyd's von London der Hauptmarkt (bemerken Sie, dass es ein Versicherungsmarkt aber nicht eine Gesellschaft ist) für den Marinesoldaten und die anderen Fachmann-Typen der Versicherung, aber es funktioniert eher verschieden als die vertrauteren Arten der Versicherung.

Versicherung, weil wir es heute wissen, kann zum Großen Feuer Londons verfolgt werden, das 1666 mehr als 13,000 Häuser verschlungen hat. Die verheerenden Effekten des Feuers haben die Entwicklung der Versicherung "von einer Sache der Bequemlichkeit in eine der Dringlichkeit, eine Änderung der Meinung umgewandelt, die in der Einschließung von Herrn Christopher Wren einer Seite für 'das Versicherungsbüro' in seinem neuen Plan für London 1667 widerspiegelt ist." Mehrere versuchte Feuerversicherungsschemas sind zu nichts gekommen, aber 1681 haben Nicholas Barbon und elf Partner, Englands erste Feuerversicherungsgesellschaft, das 'Versicherungsbüro für Häuser', an der Rückseite vom Königlichen Austausch eingesetzt. Am Anfang wurden 5,000 Häuser durch das Versicherungsbüro von Barbon versichert.

Die erste Versicherungsgesellschaft in den Vereinigten Staaten hat Feuerversicherung unterschrieben und wurde in Charles Town (der modern-tägige Charleston), South Carolina 1732 gebildet. Benjamin Franklin hat geholfen, Standard die Praxis der Versicherung besonders gegen das Feuer in der Form der fortwährenden Versicherung zu verbreiten und zu machen. 1752 hat er die Philadelphia Contributionship für die Versicherung von Häusern vom Verlust durch das Feuer gegründet. Die Gesellschaft von Franklin war erst, um Beiträge zum Brandschutz zu leisten. Nicht nur hat seine Gesellschaft vor der bestimmten Brandgefahr gewarnt, sie hat sich geweigert, bestimmte Gebäude zu versichern, wo die Gefahr des Feuers wie alle Blockhäuser zu groß war.

In den Vereinigten Staaten wohnt die Regulierung der primären Versicherungsindustrie mit individuellen Zustandversicherungsabteilungen. Das aktuelle Zustandversicherungsdurchführungsfachwerk hat seine Wurzeln im 19. Jahrhundert, als New Hampshire den ersten Versicherungsbeauftragten 1851 ernannt hat. Kongress hat das Gesetz von McCarran-Ferguson 1945 angenommen, das erklärt hat, dass Staaten das Geschäft der Versicherung regeln sollten und zu versichern, dass die fortlaufende Regulierung der Versicherungsindustrie durch die Staaten im besten Interesse des Publikums ist. Das Finanzmodernisierungsgesetz von 1999, der allgemein auf als "Gramm-Leach-Bliley" verwiesen ist, hat ein umfassendes Fachwerk gegründet, um Verbindungen zwischen Banken, Wertpapiere-Unternehmen und Versicherern zu autorisieren, und hat wieder zugegeben, dass Staaten Versicherung regeln sollten.

Wohingegen Versicherungsmärkte zentralisiert national und international geworden sind, feststellen, dass Versicherungsbeauftragte individuell, obwohl zuweilen im Konzert durch die Nationale Vereinigung von Versicherungsbeauftragten funktionieren. In den letzten Jahren haben einige nach einem Doppel-Zustand- und Bundesdurchführungssystem (allgemein gekennzeichnet als die Fakultative Bundesurkunde (OFC)) für die dem Bankwesen ähnliche Versicherung verlangt.

2010 hat das Dodd-offenherzige Bundesreform- und Verbraucherschutzgesetz von Wall Street das Bundesversicherungsbüro ("FIO") gegründet. FIO ist ein Teil der amerikanischen Abteilung des Finanzministeriums, und es kontrolliert alle Aspekte der Versicherungsindustrie, einschließlich des Identifizierens von Problemen oder Lücken in der Regulierung von Versicherern, die zu einer Körperkrise in der Versicherungsindustrie oder im amerikanischen Finanzsystem beitragen können. FIO koordiniert und entwickelt Bundespolitik auf Vorsichtsaspekte von internationalen Versicherungssachen, einschließlich des Darstellens der Vereinigten Staaten in der Internationalen Vereinigung von Versicherungsoberaufsehern. FIO hilft auch dem amerikanischen Sekretär des Finanzministeriums mit dem Vermitteln (mit dem amerikanischen Handelsvertreter) bestimmte internationale Übereinkommen.

Außerdem kontrolliert FIO Zugang zur erschwinglichen Versicherung durch traditionell underserved Gemeinschaften und Verbraucher, Minderheiten, und niedrig - und Personen des gemäßigten Einkommens. Das Büro hilft auch dem amerikanischen Sekretär des Finanzministeriums mit dem Verwalten des Terrorismus-Risikoversicherungsprogramms. Jedoch ist FIO nicht ein Gangregler oder Oberaufseher. Die Regulierung der Versicherung setzt fort, mit den Staaten zu wohnen.

Typen der Versicherung

Jede Gefahr, die gemessen werden kann, kann potenziell versichert werden. Spezifische Arten der Gefahr, die Ansprüche verursachen kann, sind als Risikos bekannt. Eine Versicherungspolice wird im Detail aufbrechen, welche Risikos durch die Politik bedeckt werden, und die nicht sind. Unten sind nichterschöpfende Listen der vielen verschiedenen Typen der Versicherung, die bestehen. Eine einzelne Politik kann Gefahren in ein oder mehr von den Kategorien bedecken, die unten dargelegt sind. Zum Beispiel würde Fahrzeugversicherung normalerweise beide die Eigentumsgefahr (Diebstahl oder Schaden am Fahrzeug) und die Verbindlichkeitsgefahr (gesetzliche Ansprüche bedecken, die aus einem Unfall entstehen). Eine Hausversicherungspolice in den Vereinigten Staaten schließt normalerweise Einschluss für den Schaden am Haus und dem Besitz des Eigentümers, bestimmte gesetzliche Ansprüche gegen den Eigentümer und sogar einen kleinen Betrag des Einschlusses für medizinische Ausgaben von Gästen ein, die auf dem Eigentum des Eigentümers verletzt werden.

Geschäftsversicherung kann mehrere verschiedene Formen, wie die verschiedenen Arten der Berufshaftpflichtversicherung, auch genannt Berufsschadenersatz (PI) annehmen, die unten unter diesem Namen besprochen werden; und die Politik des Geschäftseigentümers (BOP), der Pakete in eine Politik viele der Arten des Einschlusses, den ein Geschäftseigentümer in einem Weg braucht, der dem analog ist, wie die Versicherungspakete von Hausbesitzern die Einschlüsse, die ein Hausbesitzer braucht.

Auto-Versicherung

Auto-Versicherung schützt den Versicherungsnehmer gegen den Finanzverlust im Falle eines Ereignisses, das mit einem Fahrzeug verbunden ist, das sie, solcher als in einer Verkehrskollision besitzen.

Einschluss schließt normalerweise ein:

1. Eigentumseinschluss, für den Schaden an oder Diebstahl des Autos;
2. Verbindlichkeitseinschluss, für die gesetzliche Verantwortung zu anderen für körperliche Verletzung oder Sachschaden;
3. Medizinischer Einschluss, für die Kosten von behandelnden Verletzungen, Rehabilitation und manchmal verlorenen Löhnen und Begräbnisausgaben.

Die meisten Länder, wie das Vereinigte Königreich, verlangen, dass Fahrer einige, aber nicht alle von diesen Einschlüssen kaufen. Wenn ein Auto als Kaution für ein Darlehen verwendet wird, verlangt der Verleiher gewöhnlich spezifischen Einschluss.

Lücke-Versicherung

Lücke-Versicherungsschutz der Überbetrag auf Ihrem Auto-Darlehen in einem Beispiel, wo Ihre Versicherungsgesellschaft das komplette Darlehen nicht bedeckt. Abhängig von den Gesellschaften spezifische Policen könnte es oder könnte die Abzugsfranchise ebenso nicht bedecken. Dieser Einschluss wird für diejenigen auf den Markt gebracht, die niedrige Barzahlungen gestellt haben, hohe Zinssätze auf ihren Darlehen und denjenigen mit 60-monatigen oder längeren Begriffen haben. Lücke-Versicherung wird normalerweise von Ihrer Finanzgesellschaft angeboten, wenn Sie zuerst Ihr Fahrzeug kaufen. Die meisten Auto-Versicherungsgesellschaften bieten diesen Einschluss Verbrauchern ebenso an. Wenn Sie unsicher sind, wenn LÜCKE-Einschluss gekauft worden war, sollten Sie Ihre Fahrzeugmiete überprüfen oder Dokumentation kaufen.

Hausversicherung

Hausversicherung stellt Einschluss für den Schaden oder Zerstörung des Hauses des Versicherungsnehmers zur Verfügung. In einigen geografischen Gebieten kann die Politik bestimmte Typen von Gefahren, wie Überschwemmung oder Erdbeben ausschließen, die zusätzlichen Einschluss verlangen. Wartungszusammenhängende Probleme sind normalerweise die Verantwortung des Hausbesitzers. Die Politik kann Warenbestand einschließen, oder das kann als eine getrennte Politik besonders für Leute gekauft werden, die Unterkunft vermieten. In einigen Ländern bieten Versicherer ein Paket an, das Verbindlichkeit und gesetzliche Verantwortung für Verletzungen und Sachschaden einschließen kann, der von Mitgliedern des Haushalts einschließlich Haustiere verursacht ist.

Krankenversicherung

Krankenversicherungspolicen bedecken die Kosten von ärztlichen Behandlungen. Zahnversicherung, wie medizinische Versicherung schützt Versicherungsnehmer für Zahnkosten. In den Vereinigten Staaten und Kanada ist Zahnversicherung häufig ein Teil eines Zulagepakets eines Arbeitgebers zusammen mit der Krankenversicherung.

Unfall, Krankheit und Arbeitslosigkeitsversicherung

• Invalidenversicherungspolicen stellen finanzielle Unterstützung im Falle des Versicherungsnehmers zur Verfügung, der unfähig wird, wegen des Deaktivierens der Krankheit oder Verletzung zu arbeiten. Es stellt Monatsunterstützung zur Verfügung, um zu helfen, solche Verpflichtungen wie Hypothekendarlehen und Kreditkarten zu bezahlen. Kurzfristige und langfristige Unfähigkeitspolicen sind für Personen verfügbar, aber das Betrachten des Aufwandes, langfristige Policen werden allgemein nur von denjenigen mit mindestens Sechs-Zahlen-Einkommen, wie Ärzte, Rechtsanwälte usw. erhalten. Kurzzeitinvalidenversicherung bedeckt eine Person seit einer Periode normalerweise bis zu sechs Monate, eine Besoldung jeden Monat bezahlend, um medizinische Rechnungen und andere Notwendigkeiten zu bedecken.
• Langfristige Invalidenversicherung bedeckt Ausgaben einer Person für die lange Sicht herauf bis solche Zeit, weil sie dauerhaft arbeitsunfähig und danach betrachtet werden. Versicherungsgesellschaften werden häufig versuchen, die Person zurück in die Beschäftigung in der Bevorzugung vor und vor dem Erklären von ihnen unfähig zu ermutigen, überhaupt und deshalb völlig arbeitsunfähig zu arbeiten.
• Oberversicherung der Unfähigkeit erlaubt Geschäftseigentümern, die Oberausgaben ihres Geschäfts zu bedecken, während sie unfähig sind zu arbeiten.
• Dauerhafte Gesamtinvalidenversicherung stellt Vorteile zur Verfügung, wenn eine Person dauerhaft arbeitsunfähig ist und in ihrem Beruf nicht mehr arbeiten kann, der häufig als ein Zusatz zur Lebensversicherung genommen ist.
• Die Unfallversicherung von Arbeitern ersetzt alle oder einen Teil Löhne eines Arbeiters verlorene und medizinische wegen einer beruflichen Verletzung übernommene Begleitausgaben.

Unfall

Unfall-Versicherung versichert gegen Unfälle, die nicht notwendigerweise an jedes spezifische Eigentum gebunden sind. Es ist ein breites Spektrum der Versicherung, dass mehrere andere Typen der Versicherung, wie Auto, Arbeiter-Entschädigung und einige Haftpflichtversicherungen klassifiziert werden konnten.

• Verbrechen-Versicherung ist eine Form der Unfall-Versicherung, die den Versicherungsnehmer gegen Verluste bedeckt, die aus den Verbrechen von Dritten entstehen. Zum Beispiel kann eine Gesellschaft Verbrechen-Versicherung erhalten, um Verluste zu bedecken, die aus dem Diebstahl oder der Veruntreuung entstehen.
• Politische Risikoversicherung ist eine Form der Unfall-Versicherung, die durch Geschäfte mit Operationen in Ländern weggenommen werden kann, in denen es eine Gefahr gibt, dass Revolution oder andere politische Bedingungen auf einen Verlust hinauslaufen konnten.

Leben

Lebensversicherung stellt einen Geldvorteil für eine Familie eines Verstorbenen oder anderen benannten Begünstigten zur Verfügung, und kann für Einkommen zu einer Versicherungsnehmer-Person-Familie, Begräbnis, Begräbnis und anderen Endausgaben spezifisch sorgen. Lebensversicherungspolicen erlauben häufig die Auswahl, der Erlös dem Begünstigten entweder in einer Kassenzahlung der einmaligen Pauschale oder in einer Jahresrente bezahlen zu lassen.

Jahresrenten stellen einen Strom von Zahlungen zur Verfügung und werden allgemein als Versicherung klassifiziert, weil sie von Versicherungsgesellschaften ausgegeben werden, als Versicherung geregelt werden, und dieselben Arten des Aktuar- und Investitionsverwaltungsgutachtens verlangen, das Lebensversicherung verlangt. Jahresrenten und Pensionen, die einen Vorteil für das Leben bezahlen, werden manchmal als Versicherung gegen die Möglichkeit betrachtet, dass ein Ruheständler seine oder ihre Finanzmittel überleben wird. In diesem Sinn sind sie die Ergänzung der Lebensversicherung und von einer Unterschreiben-Perspektive, sind das Spiegelimage des Lebens

Versicherung.

Bestimmte Lebensversicherungsverträge sammeln Kassenwerte an, die vom Versicherungsnehmer genommen werden können, wenn die Politik übergeben wird, oder der dagegen geliehen werden kann. Einige Policen, wie Jahresrenten und Policen für den Erlebensfall, sind Finanzinstrumente, um Reichtum anzusammeln oder zu liquidieren, wenn er erforderlich ist.

In vielen Ländern, wie die Vereinigten Staaten und das Vereinigte Königreich, bestimmt das Steuergesetz, dass das Interesse auf diesem Kassenwert unter bestimmten Verhältnissen nicht steuerpflichtig ist. Das führt zu weit verbreitetem Gebrauch der Lebensversicherung als eine steuereffiziente Methode, sowie Schutz im Falle des frühen Todes zu sparen.

In den Vereinigten Staaten wird die Steuer auf das Interesse-Einkommen auf Lebensversicherungspolicen und Jahresrenten allgemein aufgeschoben. Jedoch in einigen Fällen ist der Vorteil auf Steuer deferral zurückzuführen gewesen kann durch eine niedrige Rückkehr ausgeglichen werden. Das hängt von der Versichern-Gesellschaft, dem Typ der Politik und anderen Variablen (Sterblichkeit, Marktrückkehr, usw.) ab. Außerdem können andere Einkommensteuer-Sparen-Fahrzeuge (z.B, IRAs, 401 (k) Pläne, Roth IRAs) bessere Alternativen für die Wertanhäufung sein.

Begräbnis-Versicherung

Begräbnis-Versicherung ist ein sehr alter Typ der Lebensversicherung, die auf den Tod ausgezahlt wird, um Endausgaben wie die Kosten eines Begräbnisses zu bedecken. Die Griechen und Römer haben Begräbnis-Versicherung um 600 n.Chr. eingeführt, als sie Gilden genannt "Hilfsvereine" organisiert haben, die sich für die überlebenden Familien gesorgt haben und Begräbnisausgaben von Mitgliedern auf den Tod bezahlt haben. Gilden im Mittleren Alter haben einem ähnlichen Zweck gedient, wie freundliche Gesellschaften während viktorianischer Zeiten getan hat.

Eigentum

Eigentumsversicherung stellt Schutz gegen Gefahren zum Eigentum, wie Feuer, Diebstahl oder Wetterschaden zur Verfügung. Das kann spezialisierte Formen der Versicherung wie Feuerversicherung einschließen, Versicherung, Erdbeben-Versicherung, Hausversicherung, Binnenseeversicherung oder Boiler-Versicherung überschwemmen.

Die Begriff-Eigentumsversicherung, wie Unfall-Versicherung, kann als eine breite Kategorie von verschiedenen Subtypen der Versicherung verwendet werden, von denen einige unten verzeichnet werden:

• Flugversicherung schützt Flugzeugsrümpfe und Ersatzteile und vereinigte Verbindlichkeitsgefahren, wie Passagier und Betriebshaftpflicht. Flughäfen können auch unter dieser Unterkategorie, einschließlich der Flugsicherung und auftankenden Operationen wegen internationaler Flughäfen durch zu kleineren Innenaussetzungen erscheinen.
• Boiler-Versicherung (auch bekannt als Boiler und Maschinerie-Versicherung oder Ausrüstungsdurchbruchsversicherung) versichert gegen den zufälligen Sachschaden zu Boilern, Ausrüstung oder Maschinerie.
• Die Risikoversicherung des Baumeisters versichert gegen die Gefahr des physischen Verlustes oder Sachschadens während des Aufbaus. Die Risikoversicherung des Baumeisters wird normalerweise über die "ganze Gefahr" Basis geschrieben, die Schaden bedeckt, der aus jeder Ursache (einschließlich der Nachlässigkeit des Versicherungsnehmers) nicht sonst ausdrücklich ausgeschlossen entsteht. Die Risikoversicherung des Baumeisters ist Einschluss, der ein versicherbares Interesse einer Person einer oder Organisation an Materialien, Vorrichtungen und/oder Ausrüstung schützt, die im Aufbau oder der Renovierung eines Gebäudes wird verwendet, oder Struktur jene Sachen sollte, physischen Verlust oder Schaden von einem Versicherungsnehmer-Risiko stützen.
• Getreide-Versicherung kann von Bauern gekauft werden, um verschiedene mit wachsenden Getreide vereinigte Gefahren zu reduzieren oder zu führen. Solche Gefahren schließen Getreide-Verlust ein oder beschädigen verursacht durch Wetter, Hagel, Wassermangel, Frostschaden, Kerbtiere oder Krankheit.
• Erdbeben-Versicherung ist eine Form der Eigentumsversicherung, die dem Versicherungsnehmer im Falle eines Erdbebens bezahlt, das dem Eigentum Schaden verursacht. Die meisten gewöhnlichen Hausversicherungspolicen bedecken Erdbebenschaden nicht. Erdbeben-Versicherungspolicen zeigen allgemein eine hohe Abzugsfranchise. Raten hängen von Position und folglich der Wahrscheinlichkeit eines Erdbebens, sowie dem Aufbau des Hauses ab.
• Treue-Band ist eine Form der Unfall-Versicherung, die Versicherungsnehmer für Verluste bedeckt, die infolge betrügerischer Taten von angegebenen Personen übernommen sind. Es versichert gewöhnlich ein Geschäft für durch die unehrlichen Taten seiner Angestellten verursachte Verluste.
• Überschwemmungsversicherung schützt gegen den Eigentumsverlust wegen der Überschwemmung. Viele Versicherer in den Vereinigten Staaten stellen Überschwemmungsversicherung in einigen Teilen des Landes nicht zur Verfügung. Als Antwort darauf hat die Bundesregierung das Nationale Überschwemmungsversicherungsprogramm geschaffen, das als der Versicherer des letzten Auswegs dient.
• Hausversicherung, auch allgemein genannt Gefahr-Versicherung oder Hausbesitzer-Versicherung (häufig abgekürzt in der Immobilien-Industrie als HOI), ist der Typ der Eigentumsversicherung, die private Häuser, wie entworfen, oben bedeckt.
• Kommerzielle und Wohneigenschaften des Versicherungsschutzes des Hauswirts, die zu anderen vermietet werden. Versicherungsschutz der meisten Hausbesitzer nur eigentümerbesetzte Häuser.
• See-Versicherungs- und Seekargoversicherung bedeckt den Verlust oder Schaden von Behältern auf See oder auf Binnenwasserstraßen, und von der Ladung unterwegs unabhängig von der Methode der Durchfahrt. Wenn der Eigentümer der Ladung und das Transportunternehmen getrennte Vereinigungen sind, entschädigt Seekargoversicherung normalerweise den Eigentümer der Ladung für Verluste, die vom Feuer, Schiffbruch usw. gestützt sind, aber schließt Verluste aus, die vom Transportunternehmen oder der Versicherung des Transportunternehmens wieder erlangt werden können. Viele Seeversicherungsversicherer werden "Zeitfaktor"-Einschluss in solche Policen einschließen, der den Schadenersatz erweitert, um Verlust des Gewinns und der anderen Geschäftsausgaben zu bedecken, die der durch einen bedeckten Verlust verursachten Verzögerung zuzuschreibend sind.
• Ergänzender Naturkatastrophe-Versicherungsschutz hat Ausgaben angegeben, nachdem eine Naturkatastrophe das unbewohnbare Haus des Versicherungsnehmers macht. Periodische Zahlungen werden direkt zum Versicherungsnehmer gemacht, bis das Haus wieder aufgebaut wird oder eine Periode der festgelegten Zeit vergangen hat.
• Sicherheitsband-Versicherung ist eine Dreiparteienversicherung, die die Leistung des Rektors versichert.
• Terrorismus-Versicherung stellt Schutz gegen jeden Verlust oder durch Terroristentätigkeiten verursachten Schaden zur Verfügung. In den Vereinigten Staaten im Gefolge 9/11 hat das Terrorismus-Risikoversicherungsgesetz 2002 (TRIA) ein Bundesprogramm aufgestellt, das ein durchsichtiges System der geteilten öffentlichen und privaten Entschädigung für Versicherungsnehmer-Verluste zur Verfügung stellt, die sich aus Terrorakten ergeben. Das Programm wurde bis zum Ende von 2014 durch das Terrorismus-Risikoversicherungsprogramm-Gesetz 2007 der Neuen Bevollmächtigung (TRIPRA) erweitert.
• Vulkan-Versicherung ist ein Spezialversicherungsschutz gegen den Schaden, der spezifisch aus vulkanischen Ausbrüchen entsteht.
• Windsturm-Versicherung ist eine Versicherung, die den Schaden bedeckt, der durch Windereignisse wie Orkane verursacht werden kann.

Verbindlichkeit

Haftpflichtversicherung ist eine sehr breite Obermenge, die gesetzliche Ansprüche gegen den Versicherungsnehmer bedeckt. Viele Typen der Versicherung schließen einen Aspekt des Verbindlichkeitseinschlusses ein. Zum Beispiel wird eine Versicherungspolice eines Hausbesitzers normalerweise Verbindlichkeitseinschluss einschließen, der den Versicherungsnehmer im Falle eines Anspruchs schützt, der von jemandem gebracht ist, der gleitet und auf dem Eigentum fällt; Kraftfahrzeugversicherung schließt auch einen Aspekt der Haftpflichtversicherung ein, die gegen den Schaden entschädigt, den ein abstürzendes Auto zu den Leben der anderen, der Gesundheit oder dem Eigentum verursachen kann. Der durch eine Haftpflichtversicherungspolitik angebotene Schutz ist zweifach: Eine gesetzliche Verteidigung im Falle einer Rechtssache hat gegen den Versicherungsnehmer und Schadenersatz (Zahlung im Auftrag des Versicherungsnehmers) in Bezug auf eine Ansiedlung oder Gerichtsurteil angefangen. Verbindlichkeitspolicen bedecken normalerweise nur die Nachlässigkeit des Versicherungsnehmers, und werden für Ergebnisse von eigenwilligen oder absichtlichen Taten durch den Versicherungsnehmer nicht gelten.

• Öffentliche Haftpflichtversicherung bedeckt ein Geschäft, oder die Organisation gegen Ansprüche sollte seine Operationen, ein Mitglied des Publikums verletzen oder ihr Eigentum irgendwie beschädigen.
• Direktor- und Offizier-Haftpflichtversicherung (D&O) schützt eine Organisation (gewöhnlich eine Vereinigung) von Kosten, die mit der Streitigkeit vereinigt sind, die sich aus Fehlern ergibt, die von Direktoren und Offizieren gemacht sind, für die sie verantwortlich sind.
• Umwelthaftpflichtversicherung schützt den Versicherungsnehmer vor körperlicher Verletzung, Sachschaden und Reinigungskosten infolge der Streuung, Ausgabe oder Flucht von Schadstoffen.
• Fehler- und Weglassungsversicherung ist Geschäftshaftpflichtversicherung für Fachleuten wie Versicherungsagenten, Grundstücksmakler und Makler, Architekten, Drittverwalter (TPAs) und andere Geschäftsfachleuten.
• Preis-Schadenersatz-Versicherung schützt den Versicherungsnehmer davor, einen großen Preis an einem spezifischen Ereignis wegzugeben. Beispiele würden sich bietende Preise Wettbewerbern einschließen, die ein Halbgericht machen können, hat nach einem Basketball-Spiel oder einem hole-one auf einem Golf-Turnier geschossen.
• Berufshaftpflichtversicherung, auch genannt Berufsschadenersatz-Versicherung (PI), schützt Versicherungsnehmer-Fachleuten wie architektonische Vereinigungen und medizinische Praktiker gegen potenzielle von ihren Patienten/Kunden erhobene Nachlässigkeitsansprüche. Berufshaftpflichtversicherung kann verschiedene Namen abhängig vom Beruf übernehmen. Zum Beispiel kann die Berufshaftpflichtversicherung in der Verweisung auf den medizinischen Beruf medizinische Kunstfehler-Versicherung genannt werden.

Kredit

Kreditversicherung zahlt einigen oder dem ganzen Darlehen zurück, wenn bestimmte Verhältnisse dem Entleiher wie Arbeitslosigkeit, Unfähigkeit oder Tod entstehen.

• Hypothekenversicherung versichert den Verleiher gegen den Verzug durch den Entleiher. Hypothekenversicherung ist eine Form der Kreditversicherung, obwohl der Name "Kreditversicherung" öfter verwendet wird, um sich auf Policen zu beziehen, die andere Arten der Schuld bedecken.
• Viele Kreditkarten bieten Zahlungsschutzpläne an, die eine Form der Kreditversicherung sind.
• Handelskreditversicherung ist Geschäftsversicherung über die des Versicherungsnehmers annehmbaren Rechnungen. Die Politik bezahlt dem Politikhalter für bedeckte annehmbare Rechnungen wenn der Schuldner-Verzug auf der Zahlung.

Andere Typen

• Vollrisikoversicherung ist eine Versicherung, die eine breite Reihe von Ereignissen und Risikos bedeckt, außer denjenigen, die in der Politik bemerkt sind. Vollrisikoversicherung ist von der mit dem Risiko spezifischen Versicherung verschieden, die Verluste von nur jenen in der Politik verzeichneten Risikos bedecken. In der Autoversicherung schließt Vollrisikopolitik auch die vom eigenen Fahrer verursachten Schäden ein.
• Vollblüter-Versicherungsschutz-Person-Pferde oder mehrere Pferde unter der gemeinsamen Eigentümerschaft. Einschluss ist normalerweise für die Sterblichkeit infolge des Unfalls, der Krankheit oder der Krankheit, aber kann sich ausstrecken, um Unfruchtbarkeit, unterwegs Verlust, Tiergebühren und zukünftiges Fohlen einzuschließen.
• Geschäftsbetriebsunterbrechungsversicherung bedeckt den Verlust des Einkommens und der übernommenen Ausgaben, nachdem ein bedecktes Risiko normale Geschäftsoperationen unterbricht.
• Seitenschutzversicherung (CPI) versichert Eigentum (in erster Linie Fahrzeuge) gehalten als Kaution für vermittelte Darlehen durch das Leihen von Einrichtungen.
• Versicherung von Defense Base Act (DBA) stellt Einschluss für von der Regierung angestellte Zivilarbeiter zur Verfügung, um Verträge außerhalb der Vereinigten Staaten und Kanadas durchzuführen. DBA ist für alle US-Bürger, US-Einwohner, US-Halter der Green Card, und alle Angestellten oder auf überseeischen Regierungsverträgen angestellte Subunternehmer erforderlich. Abhängig vom Land müssen ausländische Staatsangehörige auch unter DBA bedeckt werden. Dieser Einschluss schließt normalerweise Ausgaben ein, die mit ärztlicher Behandlung und Verlust von Löhnen, sowie Unfähigkeit und Todesvorteilen verbunden sind.
• Ausgebürgerte Versicherung stellt Personen und Organisationen zur Verfügung, die außerhalb ihres Heimatlandes mit dem Schutz für Automobile, Eigentum, Gesundheit, Verbindlichkeit und Geschäftsverfolgungen funktionieren.
• Kidnappen Sie, und Lösegeld-Versicherung wird entworfen, um Personen zu schützen, und Vereinigungen, die in risikoreichen Gebieten um die Welt gegen die Risikos dessen funktionieren, kidnappen Erpressung, ungerechte Haft und Entführung.
• Gesetzliche Ausgaben-Versicherungsschutz-Versicherungsnehmer für die potenziellen Kosten des gerichtlichen Vorgehens gegen eine Einrichtung oder eine Person. Wenn etwas geschieht, der das Bedürfnis nach dem gerichtlichen Vorgehen auslöst, ist es als "das Ereignis" bekannt. Es gibt zwei Haupttypen der gesetzlichen Ausgaben-Versicherung: vor der Ereignis-Versicherung und nach der Ereignis-Versicherung.
• Geschlossene Kapital-Versicherung ist eine wenig bekannte hybride Versicherungspolice, die gemeinsam von Regierungen und Banken ausgegeben ist. Es wird verwendet, um öffentliches Kapital vor dem Stampfer durch nicht bevollmächtigte Parteien zu schützen. In speziellen Fällen kann eine Regierung seinen Gebrauch im Schutz halbprivaten Kapitals autorisieren, das verantwortlich ist herumzubasteln. Die Begriffe dieses Typs der Versicherung sind gewöhnlich sehr streng. Deshalb wird es nur in äußersten Fällen verwendet, wo die maximale Sicherheit des Kapitals erforderlich ist.
• Viehbestand-Versicherung ist eine Fachmann-Politik, die zum Beispiel zur Verfügung gestellt ist, kommerziell oder Hobby-Farmen, Aquarien, Fischzuchtanlagen oder jede andere Tierholding. Deckel ist für die Sterblichkeit oder das Wirtschaftsschlachten infolge des Unfalls, der Krankheit oder der Krankheit verfügbar, aber kann sich ausstrecken, um Zerstörung durch die Regierungsordnung einzuschließen.
• Mediahaftpflichtversicherung wird entworfen, um Fachleuten zu bedecken, die sich mit dem Film und der Fernsehproduktion und dem Druck gegen Gefahren wie Diffamierung beschäftigen.
• Kernereignis-Versicherungsschutz-Schäden, die sich aus einem Ereignis ergeben, das mit radioaktiven Materialien verbunden ist, und werden allgemein auf der nationalen Ebene eingeordnet. (Sieh die Kernausschluss-Klausel und für die Vereinigten Staaten der Price-Anderson Kernindustrieschadenersatz-Gesetz.)
• Lieblingsversicherung versichert Haustiere gegen Unfälle und Krankheiten; einige Gesellschaften bedecken Sorge der Routine/Güte und Begräbnis ebenso.
• Verschmutzungsversicherung nimmt gewöhnlich die Form des Erst-Parteieneinschlusses für die Verunreinigung des Versicherungsnehmer-Eigentums entweder durch Außen- oder Vor-Ort-Quellen an. Einschluss wird auch für die Verbindlichkeit Dritten gewährt, die aus der Verunreinigung von Luft, Wasser oder Land wegen der plötzlichen und zufälligen Ausgabe von Gefahrstoffen von der Versicherungsnehmer-Seite entstehen. Die Politik bedeckt gewöhnlich die Kosten der Reinigung und kann Einschluss für Ausgaben von unterirdischen Lagerungszisternen einschließen. Absichtliche Taten werden spezifisch ausgeschlossen.
• Kauf-Versicherung wird Versorgung des Schutzes auf dem Produktmenschenkauf gezielt. Kauf-Versicherung kann individuellen Kauf-Schutz, Garantien, Garantien, Sorge-Pläne und sogar Mobiltelefonversicherung bedecken. Solche Versicherung wird normalerweise im Rahmen Probleme sehr beschränkt, die durch die Politik bedeckt werden.
• Titelversicherung stellt eine Garantie zur Verfügung, dass der Titel zu Immobilien im Käufer und/oder Hypothekar bekleidet wird, der frei und von Pfandrechten oder Belastungen frei ist. Es wird gewöhnlich in Verbindung mit einer Suche der öffentlichen zur Zeit einer Immobilien-Transaktion durchgeführten Aufzeichnungen ausgegeben.
• Reiseversicherung ist ein Versicherungsschutz, der von denjenigen genommen ist, die auswärts reisen, der bestimmte Verluste wie medizinische Ausgaben, Verlust des persönlichen Besitzes, der Reiseverzögerung und der persönlichen Verbindlichkeiten bedeckt.
• Studienversicherung versichert Studenten gegen den unwillkürlichen Abzug aus kostenintensiven Bildungseinrichtungen
• Zinsversicherung schützt den Halter vor nachteiligen Änderungen in Zinssätzen, zum Beispiel für diejenigen mit einem variablen Rate-Darlehen oder Hypothek

Versicherungsfinanzierungsfahrzeuge

• Brüderliche Versicherung wird auf einer kooperativen Basis von brüderlichen Leistungsgesellschaften oder anderen sozialen Organisationen zur Verfügung gestellt.
• Versicherung ohne Schulden ist ein Typ der Versicherungspolice (normalerweise Kraftfahrzeugversicherung), wo insureds von ihrem eigenen Versicherer unabhängig von der Schuld im Ereignis entschädigt werden.
• Geschützte Selbstversicherung ist ein alternativer Risikofinanzierungsmechanismus, in dem eine Organisation die mathematisch berechneten Kosten der Gefahr innerhalb der Organisation behält und die katastrophale Gefahr mit spezifischen und gesamten Grenzen einem Versicherer überträgt, so sind die maximalen Gesamtkosten des Programms bekannt. Ein richtig bestimmtes und unterschriebenes Geschütztes Selbstversicherungsprogramm reduziert und stabilisiert die Versicherungskosten und gibt wertvolle Risikoverwaltungsauskunft.
• Zurückblickend abgeschätzte Versicherung ist eine Methode, eine Prämie auf großen kommerziellen Rechnungen zu gründen. Die Endprämie basiert auf der wirklichen Verlust-Erfahrung des Versicherungsnehmers in der Politikfrist, unterwerfen Sie manchmal einer minimalen und maximalen Prämie mit der durch eine Formel bestimmten Endprämie. Laut dieses Plans basiert die Prämie des aktuellen Jahres teilweise (oder ganz) auf den Verlusten des aktuellen Jahres, obwohl die erstklassigen Anpassungen Monate oder Jahre außer dem Verfallsdatum des aktuellen Jahres nehmen können. Die geltende Formel wird im Versicherungsvertrag versichert. Formel: rückblickende Prämie = umgewandelter Verlust + grundlegende Prämie × Steuervermehrer. Zahlreiche Schwankungen dieser Formel sind entwickelt worden und sind im Gebrauch.
• Formell selbst ist Versicherung die absichtliche Entscheidung, für sonst versicherbare Verluste aus jemandes eigenem Geld zu zahlen. Das kann auf einer formellen Basis durch das Herstellen eines getrennten Fonds getan werden, in den Kapital auf einer periodischen Basis, oder durch das einfache Verzichten auf den Kauf der verfügbaren Versicherung und das Zahlen aus der Tasche abgelegt wird. Selbst wird Versicherung gewöhnlich verwendet, um für den Hochfrequenz-, Verluste der niedrigen Strenge zu zahlen. Solche Verluste, wenn bedeckt, durch die herkömmliche Versicherung, bedeuten, eine Prämie bezahlen zu müssen, die loadings für die allgemeinen Ausgaben der Gesellschaft, Kosten einschließt, die Politik auf die Bücher, Erwerb-Ausgaben, erstklassigen Steuern und Eventualitäten zu stellen. Während das für die ganze Versicherung für kleine, häufige Verluste wahr ist, können die Transaktionskosten den Vorteil der Flüchtigkeitsverminderung überschreiten, die Versicherung sonst gewährt.
• Rückversicherung ist ein Typ der Versicherung, die von Versicherungsgesellschaften gekauft ist, oder hat Arbeitgeber selbstversichert, um gegen unerwartete Verluste zu schützen. Finanzrückversicherung ist eine Form der Rückversicherung, die in erster Linie für das Kapitalmanagement verwendet wird aber nicht Versicherungsgefahr zu übertragen.
• Sozialversicherung kann viele Dinge vielen Menschen in vielen Ländern sein. Aber eine Zusammenfassung seiner Essenz ist, dass es eine Sammlung von Versicherungseinschlüssen (einschließlich Bestandteile von Lebensversicherung, Unfähigkeitseinkommen-Versicherung, Arbeitslosigkeitsversicherung, Krankenversicherung und anderen) plus Ruhestandsersparnisse ist, der Teilnahme durch alle Bürger verlangt. Indem es jeden in der Gesellschaft gezwungen wird, ein Versicherungsnehmer und Bezahlungsprämien zu sein, stellt es sicher, dass jeder ein Kläger werden kann, wenn oder wenn er/sie muss. Entlang dem Weg wird das unvermeidlich zusammenhängend mit anderen Konzepten wie das Rechtssystem und der Wohlfahrtsstaat. Das ist ein großes, kompliziertes Thema, das enorme Debatte erzeugt, die weiter in den folgenden Artikeln (und andere) studiert werden kann:
• Nationale Versicherung
• Soziales Schutznetz
• Sozialversicherung
• Sozialversicherungsdebatte (die Vereinigten Staaten)
• Sozialversicherung (die Vereinigten Staaten)
• Soziale Sozialfürsorge-Bestimmung
• Zur Vermeidung weiterer Verluste Versicherung stellt Schutz gegen katastrophale oder unvorhersehbare Verluste zur Verfügung. Es wird von Organisationen gekauft, die 100 % der Verbindlichkeit für Verluste nicht annehmen wollen, die aus den Plänen entstehen. Unter einer zur Vermeidung weiterer Verluste Politik wird die Versicherungsgesellschaft verantwortlich für Verluste, die bestimmte Grenzen genannt Abzugsfranchisen überschreiten.

Geschlossene Gemeinschaftsselbstversicherung

Einige Gemeinschaften ziehen es vor, virtuelle Versicherung unter sich durch andere Mittel zu schaffen, als vertragliche Risikoübertragung, die ausführliche numerische Werte damit beauftragt zu riskieren. Mehrere religiöse Gruppen, einschließlich Amish und einiger moslemischer Gruppen, hängen von von ihren Gemeinschaften zur Verfügung gestellter Unterstützung ab, wenn Katastrophen schlagen. Die von jeder gegebenen Person präsentierte Gefahr wird insgesamt von der Gemeinschaft angenommen, die der ganze Bär die Kosten, verlorenes Eigentum wieder aufzubauen und Leute zu unterstützen, deren Bedürfnisse nach einem Verlust von einer Art plötzlich größer sind. In unterstützenden Gemeinschaften, wo anderen vertraut werden kann, um Gemeinschaftsführern zu folgen, kann diese stillschweigende Form der Versicherung arbeiten. Auf diese Weise kann die Gemeinschaft die äußersten Unterschiede in insurability ausgleichen, die unter seinen Mitgliedern bestehen. Etwas weitere Rechtfertigung wird auch durch das Hervorrufen der moralischen Gefahr von ausführlichen Versicherungsverträgen zur Verfügung gestellt.

Im Vereinigten Königreich hat Die Krone (der, zu praktischen Zwecken, den öffentlichen Dienst bedeutet hat) Eigentum wie Regierungsbauen versichert. Wenn ein Regierungsgebäude beschädigt würde, würden die Reparaturkosten vom öffentlichen Kapital entsprochen, weil, im langen Lauf, das preiswerter war als das Zahlen von Versicherungsprämien. Seitdem viele Regierungsgebäude des Vereinigten Königreichs an Eigentumsgesellschaften verkauft worden sind, und zurück vermietet haben, ist diese Einordnung jetzt weniger üblich und kann zusammen verschwunden sein.

Versicherungsgesellschaften

Versicherungsgesellschaften können in zwei Gruppen eingeteilt werden:

• Lebensversicherungsgesellschaften, die Lebensversicherung, Jahresrenten und Pensionsprodukte verkaufen.
• Nichtleben, allgemein, oder Versicherungsgesellschaften des Eigentums/Unfalls, die andere Typen der Versicherung verkaufen.

Allgemeine Versicherungsgesellschaften können weiter in diese U-Boot-Kategorien geteilt werden.

• Standardlinien
• Überlinien

In den meisten Ländern sind Leben und Nichtlebensversicherer verschiedenen Durchführungsregimen und verschiedener Steuer und Buchhaltungsregeln unterworfen. Der Hauptgrund für die Unterscheidung zwischen den zwei Typen der Gesellschaft besteht darin, dass Leben, Jahresrente und Pensionsgeschäft in der Natur sehr langfristig sind - kann der Einschluss für die Lebensversicherung oder eine Pension Gefahren im Laufe vieler Jahrzehnte bedecken. Im Vergleich bedeckt Nichtlebensversicherungsdeckel gewöhnlich eine kürzere Periode wie ein Jahr.

In den Vereinigten Staaten sind Standardlinienversicherungsgesellschaften Versicherer, die eine Lizenz oder Genehmigung von einem Staat zum Zweck erhalten haben, spezifische Arten über die Versicherung in diesem Staat, wie Kraftfahrzeugversicherung oder die Versicherung von Hausbesitzern zu schreiben. Sie werden normalerweise "eingelassene" Versicherer genannt. Allgemein muss solch eine Versicherungsgesellschaft seine Raten und Politikformen zum Versicherungsgangregler des Staates vorlegen, um seine oder ihre vorherige Billigung zu erhalten, obwohl, ob eine Versicherungsgesellschaft vorherige Billigung erhalten muss, von der Art der Versicherung abhängt, die wird schreibt. Standardlinienversicherungsgesellschaften beladen gewöhnlich niedrigere Prämien als Überlinienversicherer und können direkt zu individuellem insureds verkaufen. Sie werden durch Rechtsordnungen des Einzelstaates geregelt, die Beschränkungen von Raten und Formen einschließen, und die zum Ziel haben, Verbraucher und das Publikum von unfairen oder beleidigenden Methoden zu schützen. Diese Versicherer sind auch erforderlich beizutragen, um Garantie-Kapital festzusetzen, das verwendet wird, um für Verluste zu zahlen, wenn ein Versicherer zahlungsunfähig wird.

Überlinienversicherungsgesellschaften (auch bekannt als Übermaß und Überschuss) versichern normalerweise Gefahren, die nicht durch den Standardlinienversicherungsmarkt, wegen einer Vielfalt von Gründen (z.B, neue Entität oder eine Entität bedeckt sind, die keine entsprechende Verlust-Geschichte, eine Entität mit einzigartigen Risikoeigenschaften oder eine Entität hat, die eine Verlust-Geschichte hat, die die Unterschreiben-Voraussetzungen des Standardlinienversicherungsmarktes nicht passt). Sie werden normalerweise nichteingelassene oder Versicherer ohne Lizenz genannt. Nichteingelassene Versicherer werden allgemein nicht lizenziert oder in den Staaten autorisiert, in denen sie Geschäft schreiben, obwohl sie lizenziert oder im Staat autorisiert werden müssen, in dem sie ansässig sind. Diese Gesellschaften haben mehr Flexibilität und können schneller reagieren als Standardlinienversicherungsgesellschaften, weil sie nicht erforderlich sind, Raten und Formen abzulegen. Jedoch ließen sie noch wesentliche Durchführungsvoraussetzungen auf sie legen.

Die meisten Staaten verlangen, dass Überlinienversicherer Finanzinformation, Satzung, eine Liste von Offizieren und andere allgemeine Information vorlegen. Sie können auch Versicherung nicht schreiben, die auf dem zugelassenen Markt normalerweise verfügbar ist, nehmen Sie am Zustandgarantie-Kapital nicht teil (und deshalb haben Versicherungsnehmer keine Zuflucht durch dieses Kapital, wenn ein Versicherer zahlungsunfähig wird und Ansprüche nicht bezahlen kann), kann höhere Steuern bezahlen, nur kann Einschluss für eine Gefahr schreiben, wenn es von drei verschiedenen eingelassenen Versicherern, und nur zurückgewiesen worden ist, wenn der Versicherungserzeuger, der das Geschäft legt, eine Überschusslinienlizenz hat. Allgemein, wenn ein Überlinienversicherer eine Politik schreibt, muss sie, entsprechend Rechtsordnungen des Einzelstaates, Enthüllung dem Versicherungsnehmer zur Verfügung stellen, dass die Politik des Versicherungsnehmers von einem Überlinienversicherer geschrieben wird.

Am 21. Juli 2010 hat Präsident Barack Obama ins Gesetz das Nichtzugelassene und Rückversicherungsreformgesetz 2010 ("NRRA") unterzeichnet, der am 21. Juli 2011 gewirkt hat und ein Teil des Dodd-offenherzigen Reform- und Verbraucherschutzgesetzes von Wall Street war. Der NRRA hat das Durchführungsparadigma für die Überlinienversicherung geändert. Allgemein, unter dem NRRA, kann nur der Hausstaat des Versicherungsnehmers regeln und die Überlinientransaktion besteuern.

Versicherungsgesellschaften werden allgemein entweder als gegenseitige oder als Aktiengesellschaften klassifiziert. Gegenseitige Gesellschaften sind von den Versicherungsnehmern im Besitz, während Aktionäre (wer kann oder Policen nicht besitzen kann), eigene Aktienversicherungsgesellschaften.

Demutualization von gegenseitigen Versicherern, um Aktiengesellschaften, sowie die Bildung einer als eine gegenseitige Holdingsgesellschaft bekannten Hybride zu bilden, ist in einigen Ländern wie die Vereinigten Staaten gegen Ende des 20. Jahrhunderts üblich geworden. Jedoch erlauben nicht alle Staaten gegenseitigen Holdingsgesellschaften.

Andere mögliche Formen für eine Versicherungsgesellschaft schließen Gegenstücke ein, in denen sich Versicherungsnehmer im Teilen von Gefahren und Organisationen von Lloyd's revanchieren.

Versicherungsgesellschaften werden von verschiedenen Agenturen wie A. M. Best abgeschätzt. Die Einschaltquoten schließen die Finanzkraft der Gesellschaft ein, die seine Zahlungsfähigkeitsansprüche misst. Es auch Raten Finanzinstrumente, die von der Versicherungsgesellschaft, wie Obligationen, Zeichen und securitization Produkte ausgegeben sind.

Rückversicherungsgesellschaften sind Versicherungsgesellschaften, die Policen an andere Versicherungsgesellschaften verkaufen, ihnen erlaubend, ihre Gefahren zu reduzieren und sich von sehr großen Verlusten zu schützen. Der Rückversicherungsmarkt wird von einigen sehr großen Gesellschaften mit riesigen Reserven beherrscht. Ein Wiederversicherer kann auch ein direkter Schriftsteller von Versicherungsgefahren ebenso sein.

Gefangene Versicherungsgesellschaften können als Versicherungsgesellschaften des beschränkten Zwecks definiert werden, die mit dem spezifischen Ziel gegründet sind, Gefahren zu finanzieren, die von ihrer Elternteilgruppe oder Gruppen ausgehen. Diese Definition kann manchmal erweitert werden, um einige der Gefahren der Kunden der Muttergesellschaft einzuschließen. Kurz gesagt, es ist ein innerbetriebliches Selbstversicherungsfahrzeug. Gefangene können die Form einer "reinen" Entität annehmen (der eine 100-%-Tochtergesellschaft der Selbstversicherungsnehmer-Muttergesellschaft ist); eines "gegenseitigen" Gefangenen (der die gesammelten Gefahren von Mitgliedern einer Industrie versichert); und eines "Vereinigungs"-Gefangenen (der individuelle Gefahren der Mitglieder einer beruflichen, kommerziellen oder industriellen Vereinigung selbstversichert). Gefangene vertreten kommerziell, wirtschaftlich und Steuervorteile ihren Förderern wegen der Kostensenkungen, die sie helfen zu schaffen und für die Bequemlichkeit des Versicherungsrisikomanagements und der Flexibilität für Kassenzuflüsse, die sie erzeugen. Zusätzlich können sie Einschluss von Gefahren zur Verfügung stellen, der weder verfügbar noch auf dem traditionellen Versicherungsmarkt an angemessenen Preisen angeboten ist.

Die Typen der Gefahr, dass ein Gefangener für ihre Eltern unterschreiben kann, schließen Sachschaden, Publikum und Produkthaftung, Berufsschadenersatz, Mitarbeitervorteile, die Verbindlichkeit von Arbeitgebern, bewegende und medizinische Hilfsausgaben ein. Die Aussetzung des Gefangenen von solchen Gefahren kann durch den Gebrauch der Rückversicherung beschränkt werden.

Gefangene werden ein immer wichtigerer Bestandteil des Risikomanagements und riskieren, Strategie ihres Elternteils zu finanzieren. Das kann gegen den folgenden Hintergrund verstanden werden:

• schwere und zunehmende Prämie kostet in fast jeder Linie des Einschlusses;
• Schwierigkeiten, bestimmte Typen der zufälligen Gefahr zu versichern;
• Differenzialeinschluss-Standards in verschiedenen Teilen der Welt;
• Schätzung strukturiert, die Marktströmungen aber nicht individuelle Verlust-Erfahrung widerspiegeln;
• ungenügender Kredit für Abzugsfranchisen und/oder Verlust kontrollieren Anstrengungen.

Es gibt auch als 'Versicherungsberater bekannte Gesellschaften'. Wie ein Hypothekenmakler werden diese Gesellschaften für eine Gebühr vom Kunden bezahlt, um ringsherum für die beste Versicherungspolice unter vielen Gesellschaften einzukaufen. Ähnlich einem Versicherungsberater, einem 'Versicherungsmakler' auch Geschäfte ringsherum für die beste Versicherungspolice unter vielen Gesellschaften. Jedoch, mit Versicherungsmaklern, wird die Gebühr gewöhnlich in der Form der Kommission vom Versicherer bezahlt, der aber nicht direkt vom Kunden ausgewählt wird.

Weder Versicherungsberater noch Versicherungsmakler sind Versicherungsgesellschaften, und keine Gefahren werden ihnen in Versicherungstransaktionen übertragen. Drittverwalter sind Gesellschaften, die das Unterschreiben durchführen und manchmal behauptet, Dienstleistungen für Versicherungsgesellschaften zu behandeln. Diese Gesellschaften haben häufig spezielles Gutachten, das die Versicherungsgesellschaften nicht haben.

Die Finanzstabilität und Kraft einer Versicherungsgesellschaft sollten eine Hauptrücksicht sein, wenn sie einen Versicherungsvertrag kaufen. Eine Versicherungsprämie bezahlt stellt zurzeit Einschluss für Verluste zur Verfügung, die viele Jahre in der Zukunft entstehen könnten. Deshalb ist die Lebensfähigkeit des Versicherungstransportunternehmens sehr wichtig. In den letzten Jahren sind mehrere Versicherungsgesellschaften zahlungsunfähig geworden, ihre Versicherungsnehmer ohne Einschluss (oder Einschluss nur von einer regierungsunterstützten Versicherungslache oder anderer Einordnung mit weniger attraktiven Ausschüttungen für Verluste) verlassend. Mehrere unabhängige Meinungsumfrageinstitute geben Auskunft und schätzen die finanzielle Lebensfähigkeit von Versicherungsgesellschaften ab.

Überall in der Welt

Globale Versicherungsprämien sind um 2.7 % in Inflationsangepassten Begriffen 2010 zu $ 4.3 Trillionen gewachsen, Abovepre-Krise-Niveaus besteigend. Die Rückkehr zum Wachstum und den während des Jahres erzeugten Rekordprämien ist zwei Jahren des Niedergangs in echten Begriffen gefolgt. Lebensversicherungsprämien haben um 3.2 % 2010 und Nichtlebensprämien um 2.1 % zugenommen. Während industrialisierte Länder eine Zunahme in Prämien von ungefähr 1.4 % gesehen haben, haben Versicherungsmärkte in erscheinenden Wirtschaften schnelle Vergrößerung mit 11-%-Wachstum im erstklassigen Einkommen gesehen. Die globale Versicherungsindustrie wurde genug kapitalisiert, um der Finanzkrise von 2008 und 2009 zu widerstehen, und die meisten Versicherungsgesellschaften haben ihr Kapital zu Vorkrise-Niveaus am Ende von 2010 wieder hergestellt. Mit der Verlängerung der allmählichen Wiederherstellung der Weltwirtschaft ist es wahrscheinlich, dass die Versicherungsindustrie fortsetzen wird, Wachstum im erstklassigen Einkommen sowohl in industrialisierten Ländern als auch in erscheinenden Märkten 2011 zu sehen.

Fortgeschrittene Wirtschaften sind für den Hauptteil der globalen Versicherung verantwortlich. Mit dem erstklassigen Einkommen von $ 1,620 Milliarden war Europa das wichtigste Gebiet 2010, gefolgt von Nordamerika $ 1,409 Milliarden und Asien $ 1,161 Milliarden. Europa hat jedoch einen Niedergang im erstklassigen Einkommen während des Jahres im Gegensatz zum Wachstum gesehen, das in Nordamerika und Asien gesehen ist. Die vier ersten Länder haben mehr als eine halbe von Prämien erzeugt. Die Vereinigten Staaten und Japan allein sind für 40 % der Weltversicherung viel höher verantwortlich gewesen als ihr 7-%-Anteil der globalen Bevölkerung. Erscheinende Wirtschaften haben forover 85 % der Bevölkerung in der Welt, aber nur ungefähr 15 % von Prämien erklärt. Ihre Märkte wachsen jedoch an einem schnelleren Schritt.

Durchführungsunterschiede

In den Vereinigten Staaten wird Versicherung durch die Staaten auf das Gesetz von McCarran-Ferguson, mit "periodischen Vorschlägen für das Bundeseingreifen" geregelt, und eine gemeinnützige Koalition von Zustandversicherungsagenturen hat die Nationale Vereinigung von Versicherungsbeauftragter-Arbeiten genannt, um die verschiedenen Gesetze und Regulierungen des Landes zu harmonisieren. Die Nationale Konferenz Von Versicherungsgesetzgebern (NCOIL) arbeitet auch, um die verschiedenen Rechtsordnungen des Einzelstaates zu harmonisieren.

In der Europäischen Union, der Dritten Nichtlebensdirektive und der Dritten Lebensdirektive, sind beide 1992 und wirksamer 1994 gegangen, haben einen einzelnen Versicherungsmarkt in Europa geschaffen und haben Versicherungsgesellschaften erlaubt, Versicherung überall in der EU (Thema der Erlaubnis von der Autorität in der Zentrale) anzubieten, und haben Versicherungsverbrauchern erlaubt, Versicherung in jedem Versicherer in der EU zu kaufen.

Die Versicherungsindustrie in China wurde 1949 eingebürgert und danach von nur einer einzelnen staatlichen Gesellschaft, Insurance Company der Leute Chinas angeboten, das schließlich als in einer kommunistischen Umgebung geneigte Nachfrage aufgehoben wurde. 1978 haben Marktreformen zu einer Zunahme im Markt geführt, und vor 1995 wurde ein Vollkaskoversicherungsgesetz der Volksrepublik Chinas passiert, 1998 durch die Bildung von China Insurance Regulatory Commission (CIRC) gefolgt, die breite Aufsichtsbehörde über den Versicherungsmarkt Chinas hat.

In Indien ist IRDA Versicherungsaufsichtsbehörde. Laut des Abschnitts 4 des IRDA Gesetzes' 1999, Versicherung Regelnd und Entwicklungsautorität (IRDA), der durch ein vom Parlament verabschiedetes Gesetz eingesetzt wurde. Nationale Versicherungsakademie, Pune ist Spitze-Versicherungshöchstbaumeister-Institut, das mit der Unterstützung vom Finanzministerium und durch LIC, Life & General Insurance compnies gefördert ist.

Meinungsverschiedenheiten

Versicherung isoliert zu viel

Eine Versicherungsgesellschaft kann unachtsam finden, dass sein insureds so nicht risikoabgeneigt sein kann, wie sie sonst sein könnten (seitdem, definitionsgemäß, der Versicherungsnehmer die Gefahr dem Versicherer übertragen hat), ein als moralische Gefahr bekanntes Konzept. Um ihre eigene Finanzaussetzung zu reduzieren, haben Versicherungsgesellschaften vertragliche Klauseln, die ihre Verpflichtung lindern, Einschluss zur Verfügung zu stellen, wenn sich der Versicherungsnehmer mit dem Verhalten beschäftigt, das äußerst ihre Gefahr des Verlustes oder der Verbindlichkeit vergrößert.

Zum Beispiel können Lebensversicherungsgesellschaften höhere Prämien verlangen oder Einschluss zusammen Leuten bestreiten, die in gefährlichen Berufen arbeiten oder sich mit gefährlichen Sportarten beschäftigen. Haftpflichtversicherungsversorger stellen Einschluss für die Verbindlichkeit nicht zur Verfügung, die aus absichtlichen klagbaren Delikten entsteht, die durch oder an der Richtung des Versicherungsnehmers begangen sind. Selbst wenn ein Versorger so vernunftwidrig war, um solchen Einschluss zur Verfügung stellen zu wollen, ist es gegen die Rechtsordnung von den meisten Ländern, um solcher Versicherung zu erlauben, zu bestehen, und so ist es gewöhnlich ungesetzlich.

Kompliziertheit von Versicherungspolice-Verträgen

Versicherungspolicen können kompliziert sein, und einige Versicherungsnehmer können alle Gebühren und in eine Politik eingeschlossene Einschlüsse nicht verstehen. Infolgedessen können Leute Policen zu ungünstigen Begriffen kaufen. Als Antwort auf diese Probleme haben viele Länder ausführlich berichtete gesetzliche und regelnde Regime verordnet, jeden Aspekt des Versicherungsgeschäfts, einschließlich Mindestnormen für Policen und die Wege regelnd, auf die sie angekündigt und verkauft werden können.

Zum Beispiel sind die meisten Versicherungspolicen auf der englischen Sprache heute unmissverständlich sorgfältig entworfen worden; die Industrie hat die harte Weise erfahren, wie viele Gerichte Policen gegen insureds nicht geltend machen werden, wenn die Richter selbst nicht verstehen können, was die Policen sagen. Gewöhnlich analysieren Gerichte Zweideutigkeiten in Versicherungspolicen gegen die Versicherungsgesellschaft und für den Einschluss unter der Politik.

Viele Institutionsversicherungskäufer versichern sich Versicherung durch einen Versicherungsmakler. Während auf der Oberfläche es scheint, dass der Makler den Käufer (nicht die Versicherungsgesellschaft) vertritt, und normalerweise dem Käufer auf dem passenden Einschluss und den Politikbeschränkungen rät, sollte es bemerkt werden, dass in der großen Mehrheit von Fällen eine Entschädigung eines Maklers in der Form einer Kommission als ein Prozentsatz der Versicherungsprämie kommt, einen Interessenkonflikt darin schaffend, wird das Finanzinteresse des Maklers zum Fördern einen Versicherungsnehmer gekippt, mehr Versicherung zu kaufen, als zu einem höheren Preis notwendig sein könnte. Ein Makler hält allgemein Verträge mit vielen Versicherern, dadurch dem Makler erlaubend, den Markt für die besten Raten und den möglichen Einschluss "einzukaufen".

Versicherung kann auch durch einen Agenten gekauft werden. Verschieden von einem Makler, der den Versicherungsnehmer vertritt, vertritt ein Agent die Versicherungsgesellschaft, von der der Versicherungsnehmer kauft. Da es einen potenziellen Interessenkonflikt mit einem Makler gibt, hat ein Agent einen verschiedenen Typ des Konflikts. Weil Agenten direkt für die Versicherungsgesellschaft arbeiten, wenn es einen Anspruch gibt, kann der Agent dem Kunden über den Vorteil der Versicherungsgesellschaft benachrichtigen. Es sollte auch bemerkt werden, dass Agenten allgemein keine so breite Reihe der Auswahl im Vergleich zu einem Versicherungsmakler anbieten können.

Ein unabhängiger Versicherungsberater berät insureds einen Vorschuss der Gebühr für den Dienst, der einem Rechtsanwalt ähnlich ist, und bietet so völlig unabhängigen Rat, frei vom Finanzinteressenkonflikt von Maklern und/oder Agenten an. Jedoch muss solch ein Berater noch durch Makler und/oder Agenten arbeiten, um Einschluss für ihre Kunden zu sichern.

Beschränkte Verbrauchervorteile

In den Vereinigten Staaten denken Wirtschaftswissenschaftler und Verbraucherverfechter allgemein, dass Versicherung für die niedrige Wahrscheinlichkeit, katastrophalen Verluste, aber nicht für die hohe Wahrscheinlichkeit, kleine Verluste lohnend ist. Wegen dessen wird Verbrauchern empfohlen, hohe Abzugsfranchisen auszuwählen und Verluste nicht zu versichern, die keine Störung in ihrem Leben verursachen würden. Jedoch haben Verbraucher eine Tendenz gezeigt, niedrige Abzugsfranchisen zu bevorzugen und es vorzuziehen, relativ hohe Wahrscheinlichkeit, kleine Verluste über die niedrige Wahrscheinlichkeit, vielleicht wegen des nicht Verstehens oder Ignorierens der Gefahr der niedrigen Wahrscheinlichkeit zu versichern. Das wird mit dem reduzierten Kaufen der Versicherung gegen Verluste der niedrigen Wahrscheinlichkeit vereinigt, und kann auf vergrößerte Wirkungslosigkeit von der moralischen Gefahr hinauslaufen.

Redlining

Redlining ist die Praxis, Versicherungseinschluss in spezifischen geografischen Gebieten vermutlich wegen einer hohen Wahrscheinlichkeit des Verlustes zu bestreiten, während die angebliche Motivation ungesetzliches Urteilsvermögen ist. Rassisch Kopierfräs- oder redlining hat eine lange Geschichte in der Eigentumsversicherungsindustrie in den Vereinigten Staaten. Aus einer Rezension von Industrieunterschreiben und Marktmaterialien, Gerichtsdokumenten und Forschung durch Regierungsstellen, Industrie und Gemeinschaftsgruppen und Akademiker, ist es klar, dass Rasse lange betroffen hat und fortsetzt, die Policen und Methoden der Versicherungsindustrie zu betreffen.

Im Juli 2007 hat Federal Trade Commission (FTC) einen Bericht veröffentlicht, der die Ergebnisse einer Studie bezüglich kreditbasierter Versicherungshunderte in der Kraftfahrzeugversicherung präsentiert. Die Studie hat gefunden, dass diese Hunderte wirksame Propheten der Gefahr sind. Es hat auch gezeigt, dass Afroamerikaner und Hispanoamerikaner in den niedrigsten Kredithunderten wesentlich übervertreten, und im höchsten wesentlich unterrepräsentiert werden, während Weiße und Asiaten über die Hunderte gleichmäßiger ausgebreitet werden. Wie man auch fand, haben die Kredithunderte Gefahr innerhalb von jeder der ethnischen Gruppen vorausgesagt, den FTC dazu bringend, zu beschließen, dass die Zählen-Modelle nicht allein Vertretungen für redlining sind. Der FTC hat angezeigt, dass kleine Daten verfügbar waren, um Vorteil von Versicherungshunderten Verbrauchern zu bewerten. Der Bericht wurde von Vertretern der Verbraucherföderation Amerikas, der Nationalen Schönen Unterkunft-Verbindung, des Nationalen Verbrauchergesetzzentrums und des Zentrums für die Wirtschaftsjustiz diskutiert, um sich auf durch die Versicherungsindustrie zur Verfügung gestellte Daten zu verlassen.

Alle Staaten haben Bestimmungen in ihren Rate-Regulierungsgesetzen oder in ihren Freihandel-Praxis-Taten, die unfaires Urteilsvermögen, häufig genannt redlining, in untergehenden Raten und bereitstellender Versicherung verbieten.

In der Bestimmung von Prämien und erstklassigen Rate-Strukturen denken Versicherer quantitativ bestimmbare Faktoren, einschließlich Position, Kredithunderte, Geschlechtes, Berufs, Familienstands und Ausbildungsniveaus. Jedoch, wie man häufig betrachtet, ist der Gebrauch solcher Faktoren unfair oder ungesetzlich diskriminierend, und die Reaktion gegen diese Praxis hat in einigen Beispielen zu politischen Streiten über die Wege geführt, auf die Versicherer Prämien und Durchführungseingreifen bestimmen, um die verwendeten Faktoren zu beschränken.

Ein Job eines Versicherungsversicherers ist, eine gegebene Gefahr betreffs der Wahrscheinlichkeit zu bewerten, dass ein Verlust vorkommen wird. Jeder Faktor, der eine größere Wahrscheinlichkeit des Verlustes verursacht, sollte eine höhere Rate theoretisch berechnet werden. Diesem Kernprinzip der Versicherung muss gefolgt werden, wenn Versicherungsgesellschaften lösend bleiben sollen. So ist "Urteilsvermögen" gegen (d. h., negative Differenzialbehandlung) Potenzial insureds in der Risikoeinschätzung und dem Prämie setzenden Prozess ein notwendiges Nebenprodukt der Grundlagen des Versicherungsunterschreibens. Zum Beispiel beladen Versicherer ältere Leute bedeutsam höhere Prämien, als sie jüngere Leute für die Begriff-Lebensversicherung beladen. Ältere Leute werden so verschieden behandelt als jüngere Leute (d. h. eine Unterscheidung wird gemacht, Urteilsvermögen kommt vor). Das Grundprinzip für die Differenzialbehandlung geht zum Herzen des Risikos, das ein Lebensversicherer eingeht: Alte Leute werden wahrscheinlich eher sterben als junge Leute, so ist die Gefahr des Verlustes (der Tod des Versicherungsnehmers) in jeder gegebenen Zeitspanne größer und deshalb die Risikoprämie höher sein muss, um die größere Gefahr zu bedecken. Jedoch ist das Behandeln insureds verschieden, wenn es nicht versicherungsstatistisch triftigen Grund gibt, um so zu tun, ungesetzliches Urteilsvermögen.

Was häufig von der Debatte vermisst wird, ist, dass das Verbieten des Gebrauches von legitimen, versicherungsstatistisch gesunden Faktoren bedeutet, dass ein ungenügender Betrag für eine gegebene Gefahr beladen wird, und es so ein Defizit im System gibt. Der Misserfolg, das Defizit zu richten, kann Zahlungsunfähigkeit und Elend für alle insureds einer Gesellschaft bedeuten. Die Optionen, für das Defizit zu richten, scheinen, der folgende zu sein: Beladen Sie das Defizit den anderen Versicherungsnehmern oder beladen Sie es zur Regierung (d. h., legen Sie außerhalb der Gesellschaft zur Gesellschaft auf freiem Fuß offen).

Versicherungspatente

Neue Versicherungsprodukte können jetzt davor geschützt werden, mit einem Geschäftsmethode-Patent in den Vereinigten Staaten zu kopieren.

Ein neues Beispiel eines neuen Versicherungsproduktes, das patentiert wird, ist Gebrauch Basierte Auto-Versicherung. Frühe Versionen wurden unabhängig erfunden und von einer Haupt-US-Auto-Versicherungsgesellschaft, Progressive Auto-Versicherung und ein spanischer unabhängiger Erfinder, Salvador Minguijon Perez patentiert.

Viele unabhängige Erfinder sind für das Patentieren neuer Versicherungsprodukte, da es ihnen Schutz vor großen Gesellschaften gibt, wenn sie ihren neuen Versicherungsprodukten dazu bringen einzukaufen. Unabhängige Erfinder sind für 70 % der neuen offenen US-Anwendungen in diesem Gebiet verantwortlich.

Viele Versicherungsmanager sind dem Patentieren von Versicherungsprodukten entgegengesetzt, weil es eine neue Gefahr für sie schafft. Die Hartford Versicherungsgesellschaft musste zum Beispiel kürzlich $ 80 Millionen einem unabhängigen Erfinder, Bancorp Services bezahlen, um eine Patentverletzung und Diebstahl der Geschäftsgeheimnis-Rechtssache für einen Typ des korporativen gehörigen Lebensversicherungsproduktes zu setzen, das erfunden und von Bancorp patentiert ist.

Es gibt zurzeit ungefähr 150 neue offene Anwendungen auf Versicherungserfindungen abgelegt pro Jahr in den Vereinigten Staaten. Die Rate, an der Patente herausgekommen haben, hat sich von 15 2002 bis 44 2006 fest erhoben.

Erfinder können jetzt ihre offenen Versicherungs-US-Anwendungen haben, die vom Publikum im Gleichen nachgeprüft sind, um Programm Zu patentieren. Die erste offene anzuschlagende Versicherungsanwendung war US2009005522 "Risikobewertungsgesellschaft". Es wurde am 6. März 2009 angeschlagen. Diese offene Anwendung beschreibt eine Methode, für die Bequemlichkeit zu vergrößern, Versicherungsgesellschaften zu ändern.

Die Versicherungsindustrie und das Mietesuchen

Bestimmte Versicherungsprodukte und Methoden sind als Mietesuchen von Kritikern beschrieben worden. D. h. einige Versicherungsprodukte oder Methoden sind in erster Linie wegen gesetzlicher Vorteile, wie abnehmende Steuern, im Vergleich mit der Versorgung des Schutzes gegen Gefahren von nachteiligen Ereignissen nützlich. Nach dem USA-Steuergesetz, zum Beispiel, können die meisten Eigentümer von variablen Jahresrenten und variabler Lebensversicherung ihre erstklassigen Zahlungen in die Aktienbörse investieren und aufschieben oder das Zahlen irgendwelcher Steuern auf ihre Investitionen beseitigen, bis Abzüge gemacht werden. Manchmal ist diese Steuer deferral der einzige Grund Leute verwenden diese Produkte. Ein anderes Beispiel ist die gesetzliche Infrastruktur, die Lebensversicherung erlaubt, in einem unwiderruflichen Trust gehalten zu werden, der verwendet wird, um eine Erbschaftssteuer zu bezahlen, während der Erlös selbst gegen die Erbschaftssteuer geschützt ist.

Religiöse Sorgen

Gelehrte Moslem haben unterschiedliche Meinungen über die Versicherung. Wie man allgemein betrachtet, sind Versicherungspolicen, die Interesse verdienen, eine Form von riba (Wucher), und einige denken sogar Policen, die Interesse nicht verdienen, eine Form von gharar (Spekulation) zu sein. Einige behaupten, dass gharar wegen der Aktuarwissenschaft hinter dem Unterschreiben nicht da ist.

Jüdische rabbinische Gelehrte haben auch Bedenken bezüglich der Versicherung als eine Aufhebung des Gottes Willens ausgedrückt, aber die meisten finden es annehmbar in der Mäßigung.

Einige Christen glauben, dass Versicherung einen Mangel am Glauben vertritt und es eine lange Geschichte des Widerstands gegen die kommerzielle Versicherung in Wiedertäufer-Gemeinschaften gibt (Mennonites, Amish, Hutterites, Brüder in Christus), aber viele nehmen an gemeinschaftsbasierten Selbstversicherungsprogrammen teil, die Gefahr innerhalb ihrer Gemeinschaften ausbreiten.

Siehe auch

• ACORD
• Reagenz der Aufzeichnung
• Erdbeben-Verlust
• Finanzdienstleistungen (breitere Industrie, der Versicherung gehört)
• Fünf für einen
• Genfer Vereinigung (die internationale Vereinigung für die Studie der Versicherungsvolkswirtschaft)
• Globales Vermögen unter dem Management
• Versicherungsschwindel
• Versicherungsruhmeshalle
• Versicherungsgesetz
• Erstklassige Versicherungssteuer (das Vereinigte Königreich)
• Internationale Risikolache

• (Buch)
• Liste von Finanzthemen
• Liste von Versicherungsthemen
• Liste von USA-Versicherungsgesellschaften

Sozialversicherung

• Uberrima fides
• Universale Gesundheitsfürsorge
• Wohlfahrtsstaat

Länderspezifische Artikel:

:* Versicherung in Australien

:* Versicherung in Indien

:* Versicherung im USA-

:* Versicherung im Vereinigten Königreich

Referenzen

Bibliografie

Außenverbindungen

• Berichte von Congressional Research Service (CRS) bezüglich der US-Versicherungsindustrie
• Föderation von europäischen Risikoverwaltungsvereinigungen
• Versicherungsbüro von Kanada
• Versicherungsinformationsinstitut
• Das Museum der Versicherung - zeigt Tausende von antiken Versicherungspolicen und Eintagsfliege
• Nationale Vereinigung von Versicherungsbeauftragten
• Die britische Bibliothek - Entdeckung der Information über die Versicherungsindustrie (Neigung des Vereinigten Königreichs)