Das Gramm-Leach-Bliley Gesetz (GLB), auch bekannt als das Modernisierungsgesetz von Financial Services von 1999, oder das Citigroup Entlastungsgesetz sind eine Tat des 106. USA-Kongresses (1999-2001). Es hat einen Teil des Glas-Steagall-Gesetzes von 1933 aufgehoben, Barrieren auf dem Markt unter Bankverkehrsgesellschaften, Wertpapiere-Gesellschaften und Versicherungsgesellschaften entfernend, die irgendwelcher Einrichtung verboten haben, als jede Kombination einer Investitionsbank, einer Geschäftsbank und einer Versicherungsgesellschaft zu handeln. Mit dem Durchgang des Gramm-Leach-Bliley Gesetzes wurde Geschäftsbanken, Investitionsbanken, Wertpapiere-Unternehmen und Versicherungsgesellschaften erlaubt sich zu festigen. Die Gesetzgebung wurde ins Gesetz von Präsidenten Bill Clinton unterzeichnet.

Ein Jahr, bevor das Gesetz, Citicorp, eine Geschäftsbank-Holdingsgesellschaft passiert wurde, die mit der Versicherungsgesellschaft Travelers Group 1998 verschmolzen ist, um das Konglomerat Citigroup, eine Vereinigung zu bilden, die Bankwesen, Wertpapiere und Versicherungsdienstleistungen unter einem Haus von Marken verbindet, die Citibank, Smith Barney, Primerica und Reisende eingeschlossen haben. Weil diese Fusion eine Übertretung des Glas-Steagall-Gesetzes und des Bankholdingsgesellschaft-Gesetzes von 1956 war, hat die Bundesreserve Citigroup eine vorläufige Verzichtserklärung im September 1998 gegeben. Weniger als ein Jahr später wurde GLB passiert, um diese Typen von Fusionen auf einer dauerhaften Basis zu legalisieren. Das Gesetz hat auch die Interessenkonflikt-Verbote von Glass-Steagall "gegen den gleichzeitigen Dienst durch jeden Offizier, Direktor oder Angestellten eines Wertpapiere-Unternehmens als ein Offizier, Direktor oder Angestellter jeder Mitglied-Bank aufgehoben."

Gesetzgebende Geschichte

Das Bankwesen hatte die Aufhebung des 1933-Glas-Steagall-Gesetzes seit den 1980er Jahren, wenn nicht früher gesucht. 1987 hat der Kongressforschungsdienst einen Bericht vorbereitet, der die Fälle für und gegen die Bewahrung der Glas-Steagall-Tat erforscht hat.

Jeweilige Versionen der Gesetzgebung wurden im amerikanischen Senat von Phil Gramm (Republikaner Texas) und im amerikanischen Repräsentantenhaus von Jim Leach (R-Iowa) eingeführt. Der dritte mit der Rechnung vereinigte Gesetzgeber war das Vertreter Thomas J. Bliley der Jüngere. (R-Virginia), Vorsitzender des Haushandel-Komitees von 1995 bis 2001.

Während der Debatte im Repräsentantenhaus hat das Vertreter John Dingell (Demokrat Michigans) behauptet, dass die Rechnung auf Banken hinauslaufen würde, die "zu groß werden, um zu scheitern." Dingell hat weiter behauptet, dass das auf eine Sicherheitsleistung durch die Bundesregierung notwendigerweise hinauslaufen würde.

Das Haus hat seine Version des Gesetzes von Financial Services von 1999 am 1. Juli 1999, durch eine Zweiparteienstimme 343-86 passiert (Republikaner 205-16; Demokraten 138-69; unabhängige 0-1) zwei Monate, nachdem der Senat bereits seine Version der Rechnung am 6. Mai durch eine viel-schmalere 54-44 Stimme entlang grundsätzlich Parteilinien passiert hatte (53 Republikaner und 1 Demokrat begünstigt; 44 Demokraten haben entgegengesetzt).

Als sich die zwei Räume über keine gemeinsame Version der Rechnung, das Haus gewählt am 30. Juli durch eine Stimme 241-132 einigen konnten (R 58-131; D 182-1; Ind. 1-0), um seine Unterhändler zu beauftragen, für ein Gesetz zu arbeiten, das sichergestellt hat, dass Verbraucher medizinische und finanzielle Gemütlichkeit sowie "robuste Konkurrenz und gleichen und nichtdiskriminierenden Zugang zu Finanzdienstleistungen und Wirtschaftsgelegenheiten in ihren Gemeinschaften" (d. h., Schutz gegen ausschließenden redlining) genossen haben.

Die Rechnung hat sich dann zu einem gemeinsamen Konferenzkomitee bewegt, um die Unterschiede zwischen den Senat- und Hausversionen auszuarbeiten. Demokraten sind bereit gewesen, die Rechnung zu unterstützen, nachdem Republikaner bereit gewesen sind, Bestimmungen des anti-redlining Gemeinschaftswiederanlage-Gesetzes zu stärken und bestimmte Gemütlichkeitssorgen zu richten; das Konferenzkomitee hat dann seine Arbeit am Anfang des Novembers beendet. Am 4. November wurde die Endrechnung, die die Unterschiede auflöst, vom Senat 90-8, und durch das Haus 362-57 passiert. Die Gesetzgebung wurde ins Gesetz von Präsidenten Bill Clinton am 12. November 1999 unterzeichnet.

Änderungen durch das Gesetz verursacht

Viele der größten Banken, Maklergebühren und Versicherungsgesellschaften haben das Gesetz zurzeit gewünscht. Die Rechtfertigung bestand darin, dass Personen gewöhnlich mehr Geld in Investitionen anlegen, wenn die Wirtschaft tut so, aber sie legen den grössten Teil ihres Geldes in Sparkonten an, wenn die Wirtschaft schlecht wird. Mit dem neuen Gesetz würden sie im Stande sein, sowohl 'Ersparnisse' als auch 'Investition' an derselben Finanzeinrichtung zu tun, die im Stande sein würde, sowohl in guten als auch in schlechten Wirtschaftszeiten gesund zu sein.

Vor dem Gesetz boten sich die meisten Finanzdienstleistungsgesellschaften bereits sowohl sparten als auch Investitionsgelegenheiten ihren Kunden. Auf der Seite des Einzelhandels/Verbrauchers hat eine Bank genannt Norwest, der sich später mit der Bank von Wells Fargo verschmelzen würde, die Anklage im Angebot aller Typen von Finanzdienstleistungsprodukten 1986 geführt. Amerikanischer Schnellzug hat versucht, fast jedes Feld des Finanzgeschäfts zu besitzen (obwohl es wenig Synergie unter ihnen gab). Dinge haben 1998 kulminiert, als Citibank mit der Reisender-Versicherung das Schaffen von CitiGroup verschmolzen hat. Die Fusion hat Bank Holding Company Act (BHCA) verletzt, aber Citibank wurde eine zweijährige Enthaltung gegeben, die auf einer Annahme basiert hat, dass sie im Stande sein würden, eine Änderung im Gesetz zu zwingen. Das Gramm-Leach-Bliley Gesetz ist im November 1999 gegangen, Teile des BHCA und des Glas-Steagall-Gesetzes aufhebend, Banken, Maklergebühren und Versicherungsgesellschaften erlaubend, sich zu verschmelzen, so die Fusion von CitiCorp/Travelers Group gesetzlich machend.

Auch vor dem Durchgang des Gesetzes gab es viele Entspannungen zum Glas-Steagall-Gesetz. Zum Beispiel, ein paar Jahre früher, wurde Geschäftsbanken erlaubt, Investitionsbankwesen zu verfolgen, und bevor das Geld auf einer Bank hat, wurden auch erlaubt, Lager und Versicherungsmaklergebühr zu beginnen. Das Versicherungsunterschreiben war die einzige Hauptoperation, die ihnen nicht erlaubt wurde, etwas selten Getanes durch Banken sogar nach dem Durchgang des Gesetzes zu tun.

Viel Verdichtung ist in der Finanzdienstleistungsindustrie seitdem, aber nicht an der Skala vorgekommen, die einige erwartet hatten. Einzelbanken neigen zum Beispiel nicht dazu, Versicherungsversicherer zu kaufen, weil sie sich bemühen, sich mit einem gewinnbringenderen Geschäft der Versicherungsmaklergebühr zu beschäftigen, indem sie Produkte anderer Versicherungsgesellschaften verkaufen. Andere Einzelbanken waren langsam, um Investitionen und Versicherungsprodukte auf den Markt zu bringen und jene Produkte auf eine überzeugende Weise zu paketieren. Maklergebühr-Gesellschaften haben harte Zeiten gehabt, in Bankwesen kommend, weil sie keinen großen Zweig und backshop Fußabdruck haben. Banken haben kürzlich dazu geneigt, andere Banken, wie die 2004-Bank Amerikas und Flotte Bostoner Fusion zu kaufen, noch haben sie weniger Erfolg-Integrierung mit Investitions- und Versicherungsgesellschaften gehabt. Viele Banken haben sich ins Investitionsbankwesen ausgebreitet, aber haben gefunden, dass es es hart mit ihren Bankverkehrsdienstleistungen paketiert, ohne das zweifelhafte Band-ins aufzusuchen, das Skandale an Smith Barney verursacht hat.

Restliche Beschränkungen

Entscheidend für den Übergang dieses Gesetzes war eine zum GLB gemachte Änderung, feststellend, dass keine Fusion vorangehen kann, wenn einige der haltenden Finanzeinrichtungen, oder davon, erhalten "weniger als befriedigend [sic] Schätzung auf seiner neusten CRA Prüfung aufnimmt,", im Wesentlichen bedeutend, dass jede Fusion nur mit der strengen Billigung der für Community Reinvestment Act (CRA) verantwortlichen Durchführungskörper weitermachen kann. Das war ein Problem des heißen Streits, und die Regierung von Clinton hat betont, dass es "jede Gesetzgebung untersagen würde, die zurück Minderheit leihende Voraussetzungen erklettern würde."

Der GLB hat auch die Beschränkungen von Banken nicht entfernt, die durch das Bankholdingsgesellschaft-Gesetz von 1956 gelegt sind, der Finanzeinrichtungen davon abgehalten hat, Nichtfinanzvereinigungen zu besitzen. Es verbietet umgekehrt Vereinigungen außerhalb des Bankwesens oder der Finanzindustrie davon, in kommerzielles und/oder Einzelbankwesen einzugehen. Viele nehmen an, dass der Wunsch des Wal-Markts, seine Industriebank zu einer kommerziellen/en detail verkaufen Bank umzuwandeln, schließlich das Bankwesen gesteuert hat, die GLB Beschränkungen zu unterstützen.

Einige Beschränkungen müssen einen Betrag der Trennung zwischen den kommerziellen und Investitionsbankverkehrsoperationen einer Gesellschaft zur Verfügung stellen. Zum Beispiel müssen lizenzierte Bankiers getrennte Visitenkarten, z.B, "Persönlicher Bankier, Bank von Wells Fargo" und "Investitionsberater, Wells Fargo Private Client Services" haben. Viel von der Debatte über die Finanzgemütlichkeit wird um das Erlauben oder Verhindern des Bankwesens, der Maklergebühr und der Versicherungsabteilungen einer Gesellschaft vom Zusammenarbeiten spezifisch in den Mittelpunkt gestellt.

In Bezug auf den Gehorsam schließen die Schlüsselregeln auf das Gesetz Die Finanzgemütlichkeitsregel ein, die die Sammlung und Enthüllung der persönlichen Finanzinformation von Kunden durch Finanzeinrichtungen regelt. Es gilt auch für Gesellschaften, unabhängig davon, ob sie Finanzeinrichtungen sind, die solche Information erhalten. Die Schutz-Regel verlangt, dass alle Finanzeinrichtungen Schutz entwerfen, durchzuführen und aufrechtzuerhalten, um Kundeninformation zu schützen. Die Schutz-Regel gilt nicht nur für Finanzeinrichtungen, die Information von ihren eigenen Kunden, sondern auch zu Finanzeinrichtungen - wie Kreditmelden-Agenturen, Abschätzer und Hypothekenmakler sammeln - die Kundeninformation von anderen Finanzeinrichtungen erhalten.

Gemütlichkeit

• GLB Gehorsam ist obligatorisch; ob eine Finanzeinrichtung nichtöffentliche Information oder nicht bekannt gibt, muss es eine Politik im Platz geben, die Information vor absehbaren Drohungen in der Sicherheit und Datenintegrität zu schützen.
• In den Platz gestellte Hauptbestandteile, die Sammlung, die Enthüllung und den Schutz der nichtöffentlichen persönlichen Information von Verbrauchern zu regeln; oder persönlich identifizierbare Information schließt ein:
• Finanzgemütlichkeitsregel
• Schutz-Regel
• Pretexting Schutz

Finanzgemütlichkeitsregel

(Untertitel A: Enthüllung der Nichtöffentlichen Persönlichen Information, die an kodifiziert ist)

Die Finanzgemütlichkeitsregel verlangt, dass Finanzeinrichtungen, um jeden Verbraucher mit einer Gemütlichkeit zu versorgen, zurzeit bemerken, dass die Verbraucherbeziehung hergestellt wird und jährlich danach. Die Gemütlichkeitsbenachrichtigung muss die über den Verbraucher gesammelte Information erklären, wo diese Information geteilt wird, wie diese Information verwendet wird, und wie diese Information geschützt wird. Die Benachrichtigung muss auch das Recht des Verbrauchers identifizieren, aus der Information auszutreten, die mit unangeschlossenen Parteien entsprechend den Bestimmungen des Schönen Kreditmelden-Gesetzes wird teilt. Wenn die Gemütlichkeitspolitikänderung an jedem Punkt rechtzeitig, der Verbraucher wieder für die Annahme benachrichtigt werden muss. Jedes Mal, wenn die Gemütlichkeitsbenachrichtigung wieder hergestellt wird, hat der Verbraucher das Recht, wieder zu wählen. Die unangeschlossenen Parteien, die die nichtöffentliche Information erhalten, werden zu den Annahmebegriffen des Verbrauchers laut der ursprünglichen Beziehungsabmachung gehalten. In der Zusammenfassung sorgt die Finanzgemütlichkeitsregel für eine Gemütlichkeitspolitikabmachung zwischen der Gesellschaft und dem Verbraucher, der dem Schutz der persönlichen nichtöffentlichen Information des Verbrauchers gehört.

Am 17. November 2009 haben acht Bundesordnungsämter die Endversion einer Mustergemütlichkeitsbenachrichtigungsform veröffentlicht, um es leichter für Verbraucher zu machen, zu verstehen, wie Finanzeinrichtungen sammeln und Information über Verbraucher teilen.

Finanzeinrichtungen definiert

Der GLB definiert "Finanzeinrichtungen" als: "… Gesellschaften, die Finanzprodukte oder Dienstleistungen Personen, wie Darlehen, Finanz- oder Investitionsrat oder Versicherung anbieten." Federal Trade Commission (FTC) hat Rechtsprechung über Finanzeinrichtungen, die, und einschließlich, diese ähnlich sind:

• Nichtbankhypothekenverleiher,
• Immobilien-Abschätzer,
• Kreditmakler,
• einige Finanz- oder Investitionsberater,
• Schuldsammler,
• Steuererklärungsvorschälmesser,
• Banken und
• Immobilien-Ansiedlungsdienstleister.

Diese Gesellschaften müssen auch bedeutsam beschäftigt mit dem Finanzdienst oder der Produktion betrachtet werden, die sie als eine "Finanzeinrichtung" definiert.

Versicherung hat Rechtsprechung zuerst durch den Staat, vorausgesetzt dass die Rechtsordnung des Einzelstaates am Minimum den GLB erfüllt. Rechtsordnung des Einzelstaates kann größeren Gehorsam, aber nicht weniger verlangen als, was durch den GLB sonst erforderlich ist.

Der Verbraucher gegen den Kunden definiert

Das Gramm-Leach-Bliley Gesetz definiert einen 'Verbraucher' als

: "eine Person, die, von einer Finanzeinrichtung, Finanzprodukten oder Dienstleistungen vorherrscht, die in erster Linie für den Persönlichen, die Familie oder die Haushaltszwecke verwendet werden sollen, und auch den gesetzlichen Vertreter solch einer Person bedeuten." (Sieh. }\

Ein 'Kunde' ist ein Verbraucher, der eine Beziehung mit unter dem GLB geschützten Gemütlichkeitsrechten entwickelt hat. Ein 'Kunde' ist nicht jemand, eine automatisierte Erzähler-Maschine (ATM) verwendend oder eine Kontrolle an einem Kassenfortschritt-Geschäft einlösend. Diese sind nicht andauernde Beziehungen wie ein 'Verbraucher' könnten haben; d. h., ein Hypothekendarlehen, das Steuerraten oder die Kreditfinanzierung. Ein Geschäft ist nicht eine Person mit der persönlichen nichtöffentlichen Information, so kann ein Geschäft kein Kunde unter dem GLB sein. Ein Geschäft kann jedoch für den Gehorsam zum GLB abhängig von Typ des Geschäfts und der Tätigkeiten verantwortlich sein, die die persönliche nichtöffentliche Information der Person verwerten.